стр. 1
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

Современная банковская практика проведения международных
платежей




Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. -
"ГроссМедиа", 2007.

Крахмалев Сергей Владимирович - родился в 1970 г. Трудовой путь начал в Государственном
Банке СССР в 1987 г. Затем работал в Агропромышленном Банке СССР и Внешэкономбанке СССР.
В 1992 г. с отличием закончил Государственную Финансовую Академию (в настоящее время -
Финансовая Академия при Правительстве РФ) по специальности финансы и кредит.
С начала 90-х годов работает в крупнейших российских коммерческих банках. Специализируется
на осуществлении валютных и рублевых денежных расчетов, бухгалтерского и налогового учета как по
операциям клиентов, так и по банковским сделкам на валютном и денежном рынках, а также рынках
ценных бумаг и драгоценных металлов. Прошел путь от рядового сотрудника до начальника бэк-офиса.
Более четырех лет возглавлял расчетное подразделение в зарубежном филиале одного из российских
банков. Стажировался в крупнейших иностранных коммерческих банках, таких как, Commerzbank AG во
Франкфурте на Майне и Bank of America в Нью-Йорке.
В настоящее время занимает должность заместителя начальника Управления оформления
операций крупного московского коммерческого банка.
Представленная работа задумана автором как книга, которая рассказывает читателю о процессе
осуществления переводов денежных средств. В качестве наиболее интересной сферы финансовых
услуг, на примере которой в полной мере раскрываются практические аспекты проведения платежных
операций, автором была выбрана область международных банковских переводов.
В книге раскрываются принципы функционирования корреспондентских счетов, рассматриваются
основные типы клиринговых систем, различные виды банковских платежных документов и методы
проведения платежей. Читатель имеет возможность познакомиться с тем, как организованы платежные
системы стран, где в обращении находятся основные мировые валюты, с принципами работы наиболее
крупных расчетных и телекоммуникационных систем, таких как FEDWIRE, CHIPS, TARGET и SWIFT, а
также с примерами проведения платежей в иностранных валютах.
Кроме того, автором затрагиваются вопросы проведения международных переводов денежных
средств в российских рублях. В этой связи анализируются возможности отечественной платежной
системы по осуществлению международных расчетов.
Содержание
Введение
Глава 1. Как происходит движение денежных средств
1.1. Корреспондентские счета
1.2. Банковские платежные документы и выписки по счетам
1.3. Средства межбанковских коммуникаций
1.4. Платежный процесс и клиринговые системы
1.5. Платежный процесс и его участники
1.6. Методы осуществления банковских платежей
Глава 2. Основные клиринговые и телекоммуникационные системы
банковских расчетов
2.1. Системы расчетов в долларах США
2.1.1. Платежная система Соединенных Штатов
2.1.2. FEDWIRE (ФЕДВАЙР) и другие системы расчетов ФРС
2.1.3. ЧИПС (CHIPS)
2.2. Системы расчетов в евро
2.2.1. Платежная система стран зоны евро
2.2.2 TARGET
2.2.3. Система EURO 1 банковской ассоциации Euro Banking Association (ЕВА)
2.2.4. Системы розничных переводов
2.3. Платежная система Германии
2.3.1. RTGS Plus
2.3.2. RPS
2.3.3. Жиро сеть Deutsche Postbank AG
2.3.4. Жиро сеть сберегательных банков (сберкасс)
2.3.5. Жиро сеть кооперативных банков
2.3.6. Жиро сети крупных коммерческих банков
2.4. Международная система банковских телекоммуникаций SWIFT
2.4.1. Общая информация о системе
2.4.2. Организационная структура
2.4.3. Услуги, предоставляемые участникам и членам системы
2.4.4. Интерфейсы системы
2.4.5. Идентификация банков в системе
2.4.6. Стандарты SWIFT
2.4.7. Финансовые сообщения
Глава 3. Практика осуществления международных банковских платежей
3.1. Ключевые аспекты составления поручений на перевод средств
3.2. Практические вопросы подготовки платежных поручений
3.3. Особенности проведения платежей в основных мировых валютах
3.3.1. Доллары США
3.3.2. ЕВРО
Глава 4. Международные платежи в валюте Российской Федерации
4.1. Платежная система России
4.1.1. Расчеты и клиринг в Российской Федерации
4.1.2. Платежная система Банка России
4.1.3. Негосударственные клиринговые системы
4.1.4. Платежные системы банковских карт
4.1.5. Системы электронных розничных платежей
4.1.6. Современные тенденции развития рынка розничных переводов ("Универсальная
коммерция")
4.2. Международная система банковских телекоммуникаций SWIFT в российской
платежной инфраструктуре
4.3. Международные платежи и валютный контроль в Российской Федерации
Заключение
Приложение
Статистические данные по системе CHIPS*1
Статистические данные по системе Fedwire*(1)
Количество платежей, осуществленных через основные клиринговые системы
США*(1)
Объем платежей, осуществленных через основные клиринговые системы
США*(2)
Количество безналичных платежей в США, в разрезе инструментов*(1)
Объем безналичных платежей в США, в разрезе инструментов*(2)
Количество платежей, осуществленных через основные клиринговые системы
Германии*(2)
Объем платежей, осуществленных через основные клиринговые системы
Германии*(1)
Количество безналичных платежей в Германии, в разрезе инструментов*(1)
Объем безналичных платежей в Германии, в разрезе инструментов*(2)
Количество осуществленных платежей в разрезе инструментов в различных
странах*(1)
Количество осуществленных платежей в разрезе инструментов в различных
странах в расчете на одного жителя*(1)
Доля различных инструментов в платежных оборотах некоторых стран (по
количеству операций)*(1)
Доля различных инструментов в платежных оборотах некоторых стран (по
объему операций в денежном выражении)*(1)
Данные по функционированию основных платежных систем в различных
странах*(1)
Данные по межстрановому трафику (количество сообщений) в системе SWIFT
между некоторыми государствами в 2003 г.*(1)
Данные по трафику в системе SWIFT в некоторых странах в 2003 г.*(1)
Данные по количеству пользователей системы SWIFT в некоторых странах в
2003 г.*(2)
Данные по участию некоторых стран в эксплуатации системы SWIFT*(1)
При написании книги были использованы материалы из следующих
источников:
Введение

Нередко доводилось слышать различные мифы о работе современных банков. И не только в
частных беседах. Немало небылиц о международной практике проведения финансовых операций
встречается в средствах массовой информации. В результате распространения недостоверной
информации у людей формируется подчас ложное представление по тем или иным вопросам
банковской деятельности. Одним из таких аспектов является процесс осуществления безналичных
переводов денежных средств, в том числе, международных платежей. К сожалению, нечеткое
представление о том, как в действительности происходит движение денег со счета отправителя на счет
получателя, встречается и среди, казалось бы, профессиональных финансистов, в том числе банковских
служащих и выпускников экономических ВУЗов.
На полках магазинов и библиотек немало литературы, в которой так или иначе освещены
вопросы проведения банками расчетных операций. Однако большая ее часть посвящена тому, как этот
процесс организован в России. Практически в каждом учебнике по банковскому делу есть
соответствующий раздел. Все эти книги почти дословно цитируют нормативные акты Центрального
Банка РФ, регулирующие безналичные расчеты в рублях. Видимо поэтому у многих и складывается
впечатление, что переводы в иностранных валютах осуществляются аналогично рублевым платежам.
Но это не так.
Практически занимаясь этим вопросом, автор довольно долго изучал международную практику
проведения международных финансовых операций. Представляя на суд читателя некоторые результаты
своих исследований, мы в первую очередь сосредоточим внимание на том, что же на самом деле
происходит, когда безналичные деньги движутся из банка в банк, из страны в страну.
Возможно кто-то выскажет мнение, что безналичные расчеты - это крайне узкий специальный
вопрос, который интересует только банковских служащих. Действительно, тонкости этих операций -
прерогатива профессионалов. Но многие из нас сталкиваются с денежными переводами в повседневной
жизни или на работе. Все чаще мы пользуемся платежными инструментами, замещающими наличные
средства. Такие понятия как банковские платежные кары или "электронные" деньги становятся
знакомыми все более широкому кругу людей. Переводы средств заграницу путешествующим друзьям
или родственникам уже давно не редкость. Малый и средний бизнес осваивает международные рынки и
уже не может обойтись без проведения международных платежей. Словом, круг тех, кто может
заинтересоваться тем, как осуществляются платежи в иностранных валютах, постоянно расширяется.
По замыслу автора эта книга предназначена для широкого круга читателей. Думается, и людям,
по роду своей профессиональной деятельности далеким от финансовой специфики, будет интересно
узнать основные принципы и механизмы движения безналичных денежных средств. Те, кто захочет
заглянуть поглубже в мир платежей, смогут оценить, как работают расчетные системы в других странах.
Банковским клеркам, начинающим осваивать азы операционной работы, а также финансистам
различных компаний, ответственным за проведение платежей, может на практике пригодиться
информация о том, как в зависимости от множества факторов правильно составить платежное
поручение в иностранной валюте.
В этой книге нет детального описания работы международных систем пластиковых карт,
подробного объяснения, что такое "электронные деньги" и как с их помощью осуществляются расчеты.
Нет и описания глобальных сетей розничных переводов. Эти вопросы затронуты вскользь и освещаются
в основном с точки зрения развития российского рынка розничных платежных услуг. Возможно более
глубоко автор обратится к этим темам позже. Тем не менее книга даст возможность понять, как деньги,
списанные с кредитной карточки или внесенные наличными для перевода через всемирно известную
платежную систему, совершат путь к своему получателю.
У читателя будет возможность ознакомиться с краткой историей формирования современных
платежных механизмов. Те, кто интересуется историческими аспектами, смогут узнать, например, как
осуществлялись денежные переводы до появления электронных систем передачи данных, как
происходил клиринг чеков в XIX веке, какие этапы развития были пройдены расчетными системами
ведущих экономических держав.
Данная книга не претендует на то, чтобы стать всеобъемлющим научным трудом по вопросам
безналичных расчетов. Автор не ставил перед собой такой задачи. Многие вопросы в ней рассмотрены
не очень подробно, некоторые опущены вообще ввиду их невысокой значимости для описания практики
осуществления международных денежных переводов. Основной целью было - в доступной форме
объяснить читателю, что такое международные платежи, как они осуществляются в принципе и в
некоторых частных случаях, какие механизмы и инфраструктура в этом процессе задействованы. Автор
надеется, что в какой-то степени ему это удалось.
Глава 1. Как происходит движение денежных средств

1.1. Корреспондентские счета

Любые движения денежных средств между банками осуществляются через корреспондентские
счета, которые банки открывают друг у друга. Принципиально они не отличаются от банковских счетов
физических лиц и компаний. Поэтому можно сказать, что банк, который открывает на свое имя счет,
становится клиентом другого банка.
Когда кредитные организации заключают между собой соглашения о партнерстве и открывают
друг другу счета, их называют банками-корреспондентами, а счета корреспондентскими. Совокупность
таких счетов одного банка представляет собой его сеть корсчетов или корреспондентскую сеть. В
принципе это понятие более широкое, так как установление корреспондентских отношений не
обязательно предполагает открытие счетов. Но в банковской лексике они часто заменяют друг друга.
Поскольку каждый банк может открывать корреспондентские счета в других банках и вести счета
банков у себя или, как говорят, в своих книгах, принято различать их на "ностро" и "лоро"
соответственно. Счет "ностро" представляет собой счет, открытый в другом банке. Пользуясь
банковской терминологией читатель может назвать любой свой банковский счет счетом "ностро". Счет
"лоро" банк открывает другому банку точно также как и всем своим клиентам. Таким образом, банки
владеют счетами "ностро" и ведут счета "лоро". С точки зрения бухгалтерского баланса счета "ностро" -
активные, счета "лоро" - пассивные. На схеме 1 изображено, как одни и те же корреспондентские счета
представлены в балансах разных банков.




"Схема 1"

У каждого банка может быть один или несколько корреспондентских счетов, причем как "ностро",
так и "лоро". Это значит, что каждый банк имеет свою сеть корреспондентских счетов. Зачастую банки
при установлении корреспондентских отношений обмениваются счетами, т.е. открывают счета "лоро"
тому банку, в котором держат счета "ностро". Однако наличие взаимных счетов не является
необходимым условием для осуществления операций по переводу денег.
Как правило, корреспондентские счета открываются в определенной валюте. Поэтому если счет
открыт, например в евро, то операции в швейцарских франках по нему невозможны. Впрочем в
межбанковской практике встречаются случаи открытия мультивалютных счетов. Но это означает всего
лишь наличие нескольких счетов в разных валютах под одинаковым или почти одинаковым номером.
Открывая корреспондентские счета, банки руководствуются несколькими принципами. Как
правило, они открывают счета в более крупных финансовых институтах. Это связано главным образом с
тем, что банки не хотят принимать на себя дополнительные кредитные риски, размещая средства в
менее крупных кредитных организациях, т.е. фактически предоставляя им ссуды. Кроме того, большие
банки обладают более мощным техническим и технологическим потенциалом и, соответственно,
способны обслуживать значительное число корреспондентских счетов.
Есть еще один важный принцип, согласно которому открываются корреспондентские счета в
определенной валюте. Коммерческие банки держат счета "ностро" для расчетов в национальной валюте
в центральном банке своей страны, а сами ведут счета "лоро" в этой же валюте для иностранных
банков. Однако здесь надо отметить, что бывают и исключения из этого правила. Но об этом речь
пойдет ниже.


1.2. Банковские платежные документы и выписки по счетам

Для того чтобы распоряжаться средствами на корреспондентских счетах, банки используют
платежные поручения. Это основной инструмент, с помощью которого осуществляются переводы
средств между банками. Согласно словарю банковских терминов платежное поручение - это "документ
аналогичный чеку, который уполномочивает банк заплатить определенную сумму третьей стороне...
Поручение с юридической точки зрения является распоряжением, которое банк может исполнить тем
или иным способом"*(1). Данное определение дает общее представление о том, что такое платежное
поручение.
В банковской практике понятие платежного поручения является достаточно широким. В него
часто включают банковские чеки, заявления на выдачу наличных и другие аналогичные документы. Но
мы ведем речь о документе, являющимся письменным распоряжением произвести платеж по указанным
в нем реквизитам, который направляется банком в адрес одного из своих корреспондентов.
Фактически платежное поручение является безотзывным документом. Если оно направлено с
соблюдением всех необходимых требований, то аннулировать или изменить его можно только с
согласия банка-корреспондента, в чей адрес это поручение направлено. Таким образом, факт отправки
платежного поручения каким-либо банком означает факт осуществления им платежа.
В том случае, если платежное поручение направляется корреспонденту, у которого банк держит
счет "ностро", то оно представляет собой авторизацию (разрешение) на списание средств с этого счета в
той сумме, которая указана в поручении. Если платежное поручение выставлено банку - держателю
счета "лоро", то оно является подтверждением зачисления денег в сумме этого поручения на данный
счет.
При осуществлении международных расчетов банки могут направлять платежные поручения не
только тем корреспондентам, у которых или которым открыты счета. В этих случаях отправитель
указывает в своем поручении, на какой счет "ностро" получателя этого документа будут переведены
средства, необходимые для осуществления платежа.
Итак, платежное поручение - это
во-первых:
- безусловное разрешение списать средства со счета "ностро", или
- обязательство перевести средства на счет "ностро" адресата поручения в определенном банке,
либо
- подтверждение зачисления средств на счет "лоро", и
во-вторых, приказ осуществить платеж.
Необходимо оговориться, что в международной банковской практике существуют два вида
платежных поручений: дебетовые и кредитовые. Все, что было сказано выше, относится только к
последнему типу этих расчетных документов. В банковской лексике, если характер перевода не
уточняется, то имеются в виду именно кредитовые платежные поручения. В силу ряда причин, на
которых мы остановимся ниже, в данной книге речь практически не будет идти о дебетовых платежных
поручениях. Эту тему мы затронем довольно бегло.
Банки при осуществлении операций по переводу денежных средств используют также дебетовые
и кредитовые авизо. Дебетовое авизо - документ, подтверждающий списание средств с
корреспондентского счета. Кредитовое авизо подтверждает зачисление денег. Направляются они
банками, ведущими счета "лоро", в адрес банков, открывших эти счета.
Кредитовые авизо по своей сути аналогичны платежным поручениям. Однако они содержат
минимум информации о реквизитах платежа, так как предполагается, что банк-получатель уже
располагает таковой, и ему необходимо только удостовериться в получении средств. В кредитовом
авизо, как правило, указывается референс (номер) документа, который служит основанием для
проведения платежа. В нем может содержаться и краткая информация о сути операции по зачислению
денежных средств.
В дебетовом авизо обычно указывается причина списания средств, и может даваться ссылка на
документ, который послужил основанием для их списания.
Основным документом, который отражает и одновременно подтверждает проведение операций
зачисления и списания денежных средств, является выписка по корреспондентскому счету. Этот
документ знаком любому держателю банковского счета. Принципиальных отличий между выписками по
счетам клиентов и корреспондентским счетам банков нет.
Выписки направляются банками, которые обслуживают счета "лоро", в адрес своих
корреспондентов - владельцев этих счетов. В межбанковском документообороте в основном
используются выписки, в которых указываются движения по счету, осуществленные в течении одного
дня, т.е. выписки за день. Кроме всех зачислений и списаний, произведенных в этот период, в выписке
обязательно отражаются остаток средств на начало дня (входящий остаток) и остаток на конец дня
(исходящий остаток). Таким образом, выписка является еще и подтверждением наличия определенной
суммы на корреспондентском счете "ностро".
Выписки по корреспондентским счетам не являются сугубо бухгалтерским документом. Как
правило, каждая запись о зачислении или списании средств имеет некоторую степень детализации,
благодаря которой можно определить, на основании какого платежного поручения или иного документа
произведена эта операция. Например, в выписке может указываться номер платежного поручения,
послужившего основанием для проведения платежа, банк-отправитель или банк-получатель денежных
средств или даже имена клиентов, в пользу которых или по поручению которых осуществлен платеж.
На схеме 2 показано, как происходит обмен расчетными документами между банками-
корреспондентами.




"Схема 2"

Говоря о практике осуществления переводов денежных средств нельзя не остановиться на таком
понятии как дата валютирования. Это важнейший реквизит всех документов, применяемых в
международной банковской практике осуществления платежей: платежных поручений, дебетовых и
кредитовых авизо, а также выписок. Словарь банковских терминов так определяет значение даты
валютирования: "Дата, с которой клиент может пользоваться средствами, зачисленными на счет"*(2).
Но здесь надо отметить, что дата валютирования - понятие многогранное. О нем сложно
рассказать в двух словах. В первом приближении это реальная или фактическая дата осуществления
банковской операции. Что это означает? Дата валютирования определяет два основных параметра
операций по банковским счетам, причем не только корреспондентским. Имеется в виду, во-первых,
доступность денежных средств на счете для его владельца и, во-вторых, право на получение процентов
по средствам, находящимся на счетах. Если речь идет о зачислении на счет, то его владелец имеет
право распоряжаться полученными деньгами и получать проценты по ним с даты валютирования. В
случае списания какой-либо суммы владелец счета теряет право на распоряжение средствами в ее
пределах и на получение процентов по ней также с даты валютирования.
Попробуем объяснить более подробно. Для этого сначала обратимся к такому понятию как дата
осуществления операции (или просто - дата операции). Она представляет собой дату отражения
зачисления или списания средств в выписке по корреспондентскому счету. То есть все операции,
отраженные в выписке за определенный день, имеют одну дату их осуществления. Если, например, банк
получил выписку по своему счету "ностро" за 14 июня, то датой любой операции, отраженной в этой
выписке, будет 14 июня.
Дата валютирования может совпадать, а может и не совпадать с датой осуществления операции.
Когда дата валютирования какого-нибудь движения по счету больше чем дата операции, говорят, что эта
операция осуществлена форвардной датой валютирования (forward value). Если же наоборот, то
оперируют понятием обратной даты валютирования, которое чаще называют его английским
эквивалентом - back value.
На практике это означает следующее. В случае зачисления суммы форвардной датой
валютирования право распоряжаться ей и право получать проценты возникают у владельца счета
только после наступления даты валютирования. Если сумма списана форвардной датой валютирования,
то держатель счета получит проценты по ней за срок до наступления даты валютирования.
Теоретически он может распоряжаться деньгами в течении этого периода времени. Однако банки в
подобных случаях во избежание риска нехватки средств на счете зачастую блокируют средства до даты
валютирования. Когда сумма зачисляется back value, ее получателю начислят проценты не с даты
отражения операции в выписке, а за больший период -с даты валютирования. В этом случае средствами
можно распоряжаться в прошлом, т.е. дать распоряжение банку на их списание обратной датой
валютирования. Но тогда начисление процентов на сумму платежа будет осуществлено за меньший
период - до даты валютирования.
Дата валютирования является одним из основных реквизитов межбанковских платежных
поручений. В международной практике банки обязательно указывают ее в своих распоряжениях. Это
означает приказ осуществить платеж именно этой датой.
Списания средств со счетов "ностро" должны производиться строго теми датами валютирования,
которые указаны в платежных поручениях корреспондентов. В стандартных ситуациях выписки по
счетам за "ностро" за определенную дату содержат списания по всем платежным поручениям, в которых
указывалась эта дата валютирования. Причем даты валютирования операций, как правило, совпадают с
датой самой выписки.
Если поручение направляется банку-корреспонденту со счетом "лоро", то дата валютирования,
указанная в нем, равно как и в дебетовых и кредитовых авизо, обязательно должна совпадать с датой
валютирования соответствующей операции в выписке по этому счету. Этим датам обычно соответствует
и дата отражения операции, если только транзакции не проводились back value или forward value.


1.3. Средства межбанковских коммуникаций

Осуществляя международные переводы, банки используют несколько способов для передачи
друг другу платежных поручений и других расчетных документов. Во-первых, для этих целей могут
применяться бумажные документы. В этом случае платежные поручения печатаются на специальных
бланках банка-отправителя и подписываются двумя подписями уполномоченных сотрудников, а также на
них может ставиться печать. В международной практике печать обычно не используется. На авизо и
выписки подписи обычно не ставятся. Затем документы отправляются адресату.
Банки могут пользоваться возможностями быстрой доставки корреспонденции собственной
курьерской службы, почтовых курьерских компаний. При осуществлении международных расчетов чаще
всего прибегают к услугам обыкновенной почты.
Для ускорения процесса доставки документов их отправляют получателю в виде электронных
сообщений при помощи тех или иных телекоммуникационных средств. Несмотря на то, что мы живем в
век высоких технологий, банки при проведении международных операций традиционно используют два
вида связи. Во-первых - это Телекс, т.е. обычная международная телеграфная связь. Во-вторых, все
большее количество финансовых организаций прибегает к услугам международной системы банковских
телекоммуникаций SWIFT (СВИФТ). Конечно, для передачи платежных сообщений используются и
другие электронные средства связи, но Телекс и в большей степени SWIFT остаются ключевыми. Здесь
основную роль играет тот фактор, что они являются общедоступными для подавляющего числа банков,
и, что тоже немаловажно в консервативной банковской среде, - традиционными. Кроме того, многие
крупные банки предлагают своим клиентам и корреспондентам системы связи типа "клиент-банк".
Обычно - это комплекс программного обеспечения, который позволяет отправлять и принимать
сообщения определенных форматов (например, платежные поручения и выписки), используя обычные
телефонные линии и интернет. Это, конечно, удобно для небольших банков. Однако, если счета открыты
у нескольких десятков корреспондентов, то использование разных средств для обмена информацией с
каждым из них является неэффективным решением.
Различные варианты передачи платежных документов банками представлены на схеме 3.




"Схема 3"

При использовании электронных средств связи возникает проблема проверки подлинности
передаваемых сообщений. Ведь получая, скажем, платежное поручение банк должен выполнить
операцию по переводу чужих средств. В случае исполнения фальшивого платежного поручения он
понесет прямые убытки равные сумме платежа. Принимая к исполнению классический бумажный
документ, сотрудник банка сверяет подписи и печать с имеющимися в его распоряжении образцами.
Конечно и в такой ситуации нельзя исключать вероятность того, что поручение окажется поддельным.
Однако, как показывает практика, случаи фальсификации бумажных документов встречаются гораздо
реже, чем электронных.
Для сведения к минимуму возможности принять к исполнению фальшивку при использовании
Телекса, применяются специальные "ключи".
Это особенно важно, так как возможность пользоваться этим видом коммуникаций имеют не
только банки. Кроме того, телексные каналы связи не защищены. Ключ вписывается в текст сообщения и
представляет собой число, которое рассчитывается по конфиденциальному алгоритму на основании, как
правило, даты валютирования, валюты, суммы и порядкового номера самого сообщения. Получив
ключеванный телекс сотрудники банка сначала проверяют правильность ключа. Если ключ не верен, то
отправитель извещается об этом. И только после получения сообщения с правильным ключом оно
принимается к исполнению, и на его основании совершаются финансовые операции. Справедливости
ради надо отметить, что процедуры ключевания и расключевания довольно трудоемки, а количество
ошибок при этом несоизмеримо больше, чем попыток фальсифицировать платежные документы.
Банки сводят к минимуму риски, связанные с получением поддельных распоряжений на перевод

стр. 1
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>