<< Пред. стр.

стр. 10
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

остается вопрос о возможности проведения рублевых международных переводов денежных средств с
технической точки зрения. Речь идет о способности клиринговой системы страны осуществлять эти
операции в значительных объемах. Имеется в виду наличие развитой платежной инфраструктуры и
возможности проводить расчеты таким образом, как это принято в мировой практике. Поэтому принципы
построения и практические аспекты функционирования клиринговой системы Российской Федерации
вызывают первоочередной интерес.
О том, как действует платежная система России, можно узнать из довольно обширного перечня
литературы. Как правило, каждое учебное пособие по банковскому делу содержит соответствующий
раздел. В этих книгах в основном рассказывается о формах безналичных расчетов, определенных
российским законодательством. По большей части в них также освещаются вопросы организации и
функционирования расчетной сети Банка России. При этом авторы не выходят за рамки инструкций,
положений и указаний Центрального Банка РФ, регулирующих сектор платежных услуг банковской
системы страны. Отечественная платежная система редко рассматривается с точки зрения мирового
опыта, накопленного в этой сфере, а также общепринятых международных стандартов. Принимая во
внимание вышесказанное, попробуем взглянуть на клиринговую систему Российской Федерации с
нестандартных позиций.
Формы безналичных расчетов в России определены законодательно. К основополагающим
документам, регулирующим рынок платежных услуг, можно отнести Гражданский кодекс Российской
Федерации, Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О
банках и банковской деятельности". В соответствии с указанной законодательной базой Банком России
принят ряд нормативных актов, устанавливающих основные правила проведения расчетных операций в
стране, основными из которых являются Положение N 2-П от 03.10.2002 г. "О безналичных расчетах в
Российской Федерации" и Положение N 222-П от 01.04.2003 г. "О порядке осуществления безналичных
расчетов физическими лицами в Российской Федерации".
Все формы безналичных расчетов, описанные российским законодательством, соответствуют
многочисленным видам платежных операций, которые применяются в мировой практике. В частности
речь идет о платежных поручениях (кредитовые переводы), платежных требованиях (дебетовые
переводы), аккредитивах, инкассо, чеках и т.д. Хотелось бы отметить, что нормативные акты,
регулирующие область переводов денежных средств, рассчитаны на более широкий круг операций,
нежели тот, что применяется в реальности. Например, расчеты чеками, удерживающие значительные
доли на рынках платежных услуг промышленно развитых стран, не получили должного развития в
России.
Основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей в Российской
Федерации согласно данным Банка России являются платежные поручения: 77,1% по количеству и
90,6% по объему платежей*(50). Таким образом, осуществление переводов денежных средств
посредством кредитовых платежей доминирует в клиринговой системе страны.
Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам
за товары и услуги, так и по операциям неторгового характера, в основном, при перечислении налогов,
сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды. Это также
связано с интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основе
платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения операций.
Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы
и чеки, эмитируемые кредитными организациями, используются незначительно: 1,9% по количеству и
0,7% по объему платежей*(51).
Через платежную систему Банка России с использованием электронной технологии в 2005 г.
было проведено без малого 99% от общего количества платежей, что составило 550,005.0 тыс. единиц, и
97.92% от общего объема платежей в денежном выражении -189,945.4 млрд. рублей. Электронные
платежи преобладают в межбанковских расчетах, а в системах расчетов между клиентами одного
подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием
бумажной технологии, так как скорость их проведения, как правило, удовлетворяет требованиям
клиентов. Среди переводов, осуществленных вне клиринговой системы Центрального Банка РФ, доля
электронных платежей в 2005 г. составила 69,14% (388,025.3 тыс. единиц) в количественном выражении
и 80,15% (79,776.3 млрд. рублей) в денежном*(52).
Основную часть платежей, совершаемых через платежную систему России, составляют
внутрирегиональные платежи: 91,0% по количеству и 84,1% по объему. Межрегиональные платежи
составляют соответственно 9,0 и 15,9%*(53).

4.1.2. Платежная система Банка России

Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть
Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой. Тот
факт, что платежная сеть Центрального Банка РФ играет ключевую роль в клиринговой системе страны
и де факто занимает монопольное положение на рынке, подтверждается статистическими данными. В
2005 г. через нее было проведено 555,576,0 тыс. платежей, что составило 49.75% от их общего
количества в Российской Федерации. В денежном выражении этот показатель оказался равен 193,971,1
млрд. рублей или 66,09%. Только 3,629,8 тыс. (0,33%) платежей на сумму 99,531,5 млрд. рублей (1,4%)
было осуществлено расчетными небанковскими кредитными организациями*(54). Остальная масса
переводов была осуществлена банками не в рамках каких-либо расчетных систем. Они были проведены
через внутрибанковские платежные системы, созданные для расчетов между подразделениями одной
кредитной организации, корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также
системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).
Сложившееся положение вещей, при котором количество платежей, проводимых через
платежную систему Банка России, столь велико, как в абсолютном, так и в относительном выражении,
обусловлено, прежде всего, тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств,
размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих практически нулевой
кредитный риск, минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно
надежным функционированием расчетной сети Банка России.
Центральный Банк РФ занимает важное место в платежной системе страны еще и потому, что
являясь оператором собственной клиринговой системы, координирует и регулирует расчетные
отношения, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные
правила их функционирования, устанавливает принципы, формы, сроки и стандарты осуществления
безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Так же как центральные
банки многих стран Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и
регулятора рынка платежных услуг.
Расчетная система Центрального Банка РФ представляет собой довольно сложный механизм.
Ее членами являются все кредитные организации, зарегистрированные в стране. Каждому банку для
проведения расчетов в российских рублях в обязательном порядке открывается корреспондентский счет
в одном из учреждений ЦБ. Кроме того, региональным филиалам коммерческих банков по месту их
нахождения местными подразделениями Банка России могут открываться корреспондентские субсчета.
Таким образом, все российские кредитные организации и их филиалы с точки зрения организации
денежных расчетов являются клиентами Центрального Банка РФ. Отношения между ними регулируются
договорами корреспондентского счета (субсчета).
Участниками расчетной системы Банка России наряду с кредитными организациями могут быть и
юридические лица небанковского сектора. В отдельных случаях, установленных законодательством, им
также могут быть открыты счета в учреждениях Центрального Банка РФ.
Расчетная сеть Банка России в целом является децентрализованной системой. Она
обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на
счетах в Банке России, и функционирует по принципу gross settlement. Таким образом, платежная
система Центрального Банка РФ является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся
по счетам участников на индивидуальной основе.
Территориальные учреждения Банка России расположены в регионах Российской Федерации,
которые, в основном, совпадают по территории с субъектами Российской Федерации, а в некоторых
случаях и в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации. В
каждом (из 78) территориальном учреждении Центрального Банка РФ функционируют региональные
компоненты платежной системы.
В клиринговой системе Банка России платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах
одного региона- внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через
расчетную систему Центрального Банка РФ платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и
платежи, участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи.
Клиринговая система Банка России обеспечивает:
относительно быстрое зачисление средств на счета клиентов (в отдельных регионах списание и
зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с
предоставлением возможности их немедленного использования);
возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям
внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);
реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание
кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;
расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.
В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России
обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности
платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к
ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций,
конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование
программно-технических комплексов и информационных ресурсов.
Банк России осуществляет расчетное обслуживание более 66 тысяч клиентов, не являющихся
кредитными организациями: органов федерального казначейства Министерства финансов Российской
Федерации, органов государственной власти и местного самоуправления, их обособленных
подразделений, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, других клиентов, не
являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также
иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.
В последнее время количество таких клиентов Банка России значительно сократилось, что, в
основном, связано с переходом на обслуживание в органы федерального казначейства бюджетных
учреждений, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, а также созданием
казначейств в субъектах Российской Федерации и муниципальных образованиях и проводимыми ими
аналогичными преобразованиями.
Основными участниками платежной системы Банка России, как и в предыдущие годы, являются
кредитные организации (филиалы), доля платежей которых составила 82,4% по количеству и 79,5% по
объему. Удельный вес платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями,
составил соответственно 16,4 и 19,8%, а платежей учреждений Банка России по собственным
расчетным операциям - 1,2 и 0,7%*(55).
Платежная система Банка России функционирует вполне надежно. В процессе ее эксплуатации
находят применение современные технологии и методы защиты информации, обеспечивающие
эффективное и надежное обслуживание всех участников расчетов. Клиринговая сеть Центрального
Банка РФ предоставляет возможность оперативного обмена информацией с кредитными организациями.
Кредитные риски участников системы фактически сведены к нулю. Обработка постоянно возрастающего
количества платежей обеспечивается развитием информационно-телекоммуникационных систем.
Банк России осуществляет работу в направлении повышения эффективности функционирования
платежной системы Банка России, в первую очередь, за счет целенаправленной деятельности по
расширению использования электронных расчетов, доля которых, как уже отмечалось выше, в 2005 г.
составила без малого 99% от общего количества платежей, что соответствует данным 550,005.0 тыс.
единиц, и 97,92% от общего объема платежей в денежном выражении - 189,945.4 млрд. рублей.
Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России содержит полную информацию
о платеже. Она включает сведения о получателе, обслуживающей его кредитной организации и
назначении платежа. Платежные документы первоначально поступают в Банк России, где происходит их
обработка и осуществляются расчеты.
При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются
электронные платежные документы полного формата. Они не требуют сопровождения расчетными
документами на бумажных носителях. Могут также применяться и электронные платежные документы
сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных
носителях.
В последнее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей,
совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю
информацию о платеже. Это имеет важное значение для повышения эффективности процесса клиринга
денежных переводов, осуществляемых через расчетную сеть Центрального Банка РФ.
Платежи с использованием бумажной технологии (около 1% по количеству и 2% по объему
платежей)*(56) осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой
или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными
документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных
регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние
фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном
уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне - 4,8 дня.
Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и
внутрирегиональных электронных платежей.
Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех
регионов и установлены специальным нормативным актом Банка России (Положение N З6-П от
23.06.1998 г. "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка
России").
Центральным участником клиринга в каждом регионе является учреждение Банка России. На
него возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов. Межрегиональные
электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых
располагаются плательщик и получатель. Переводы завершаются в течение одного или двух дней.
Перевод средств в системе межрегиональных электронных платежей осуществляется
посредством платежных поручений. Обмен платежными документами между участниками сети и
учреждениями Банка России происходит посредством пакетной передачи данных. В состав пакета могут
включаться один или несколько платежей. Каждый пакет подписывается электронной цифровой
подписью. Платежные документы, включаемые в такой состав пакетов, признаются имеющими равную
юридическую силу с поручениями, должным образом составленными на бумажных носителях.
При проведении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется
между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации (МЦИ)
Банка России. Он осуществляет исключительно коммуникационные функции и является центром
передачи сообщений. При этом денежных расчетов он не производит. Межрегиональные электронные
платежи осуществляются головными учреждениями Банка России на двусторонней основе по взаимным
корреспондентским счетам, открытым друг у друга.
Порядок осуществления внутри региональных электронных платежей, в т.ч. графики обмена и
обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической
защиты, устанавливается правилами, разрабатываемыми территориальными учреждениями Банка
России самостоятельно. Тем не менее, они должны соответствовать требованиям нормативных актов
Центрального Банка РФ. Исключение составляет установленный нормативным актом Банка России
порядок проведения электронных платежей в Московском регионе (Положение N 18-П от 20.02.1998 г. "О
многорейсовой обработке платежей в Московском регионе"), доля которых составляет значительную
часть (порядка 23% от общего количества и 60% от общего объема) платежей, проводимых через
платежную систему Банка России. Расчеты по внутрирегиональным электронным платежам
завершаются в течение одного операционного дня.
Учреждения Банка России на основании платежных документов как по внутрирегиональным, так
и по межрегиональным платежам проводят операции зачисления средств на корреспондентские счета
банков и списания с них соответствующих сумм. Ниже в схематичной форме изображен процесс
функционирования платежной системы Банка России (схема 36).
В большинстве территориальных учреждений Банка России расчеты осуществляются
централизованным способом. В тех подразделениях Центрального Банка РФ, где проведение платежей
проводится централизованно, осуществляется в основном непрерывная обработка расчетных операций
в течение операционного дня. Тем не менее в 3 региональных подразделениях Банка России клиринг
происходит дискретно, т.е. в назначенное время несколько раз в день. Непрерывная обработка
платежей позволяет проводить операции списания и зачисления денежных средств по
внутрирегиональным платежам немедленно в режиме реального времени.
В Московском главном территориальном управлении Банка России клиринг может
осуществляться как в дискретном режиме, так и непрерывно. Несмотря на возможность осуществления
расчетов в режиме реального времени в Московском регионе, где сосредоточены основные финансовые
ресурсы страны, основная масса платежей обрабатывается дискретно - пять раз в течение
операционного дня. Центральный Банк РФ предпринимал ряд усилий по внедрению в столице расчетов
в режиме online. В частности, было разработано Положение N 147-П от 09.08.2001 г. "О непрерывной
обработке платежей в Московском регионе". К сожалению, пока эти усилия не увенчались успехом.
Банк России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется
на твердых ставках комиссионного вознаграждения, не зависящих от суммы платежа. Они
устанавливаются за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги
Центрального Банка РФ дифференцируются в зависимости от способа осуществления платежа
(электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологий), способов
передачи клиентами в Банк России расчетных документов (по каналам связи, на магнитных, бумажных
носителях) и от периода времени передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам
связи в пределах времени, установленного для их приема.
"Схема 36"
Для стимулирования внедрения в практику расчетов современных средств связи и электронных
платежей, по ним устанавливаются низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием
бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу
операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах
операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов
управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно
обслуживает платежи клиентов на суммы, не превышающие установленный минимальный размер
платежа.
Оценивая клиринговую систему Центрального Банка РФ с точки зрения возможной интеграции в
общемировую платежную инфраструктуру, что является необходимым условием для превращения
рубля в свободно конвертируемую валюту и, соответственно, всемерного развития международных
рублевых платежей, необходимо отметить несколько моментов. Прежде всего, расчетная сеть Банка
России выполняет свою основную задачу - позволяет российским банкам осуществлять платежи в
национальной валюте по всей территории страны. Расчеты осуществляются по принципу gross
settlement, что является общепринятой схемой клиринга для платежной системы центрального банка.
Вместе с тем переводы, осуществляемые банками через расчетную сеть Центрального Банка
РФ, не могут быть повсеместно проведены в режиме реального времени. Хотя основная масса
платежных поручений передается в электронном виде, остается и почтовый трафик. Далеко не всегда
переводы между разными регионами проходят в течение одного дня. Понятие даты валютирования
вообще отсутствует в нормативных документах Банка России и, соответственно, в практике
осуществления платежных операций. Форматы и правила оформления платежных документов не
соответствуют принятым в международной практике. Например, согласно письму Московского ГТУ Банка
России N 33-02-37/48333 от 20.06.2006 года заполнять поля расчетных документов на иных языках,
кроме русского, запрещено. Трудно представить, что банковские служащие, работающие в сфере
расчетов, разговаривают на языках всех стран, в национальных валютах которых они выполняют
платежи.
Таким образом, на нынешнем этапе развития клиринговой системы Банка России наблюдается
значительное отставание от того уровня, на котором находятся платежные системы национальных
банков ведущих стран мира. У Центрального Банка РФ остается весьма широкое поле деятельности для
ее совершенствования с целью уменьшения рисков, увеличения скорости расчетов, создания условий
для высокого уровня эффективности управления ликвидностью российских банков при осуществлении
ими расчетных операций.

4.1.3. Негосударственные клиринговые системы

Как уже отмечалось выше, доля рублевых платежей, предполагающих перевод средств между
банками, которые осуществляются кредитными организациями вне расчетной сети Банка России,
ничтожно мала. На современном этапе расчеты через частные клиринговые системы не могут оказать
существенного влияния на развитие платежной инфраструктуры страны. Особенно это справедливо в
отношении расчетных сетей, в которых могли бы осуществляться переводы на крупные суммы и в
значительных объемах. Поэтому не будем останавливаться на рассмотрении российских платежных
систем такого рода.
Тем не менее многие негосударственные расчетные сети функционируют в Российской
Федерации. В первую очередь это относится к розничным системам денежных переводов. Их количество
растет, а бизнес постоянно совершенствуется. Представляется, что в будущем они смогут занять
достойное место в клиринговой системе страны. Хотя уже сейчас их роль на потребительском рынке
платежных услуг трудно переоценить.
В последние годы платежная индустрия России добилась впечатляющих результатов в области
развития рынка розничных денежных переводов. На российском рынке электронных платежей уже
заложена основа для дальнейшего динамичного развития. Но несмотря на стабильный рост объемов
таких переводов, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый
ряд проблем, таких как отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части
населения, внушительный объем "серого" рынка и общая ориентация экономики на преимущественное
использование налично-денежных средств.
Все клиринговые системы, действующие на российском рынке розничных финансовых услуг, по
способу проведения платежа отправителями средств можно условно разделить на классические
системы переводов денежных средств и электронные платежные системы. Для того чтобы
воспользоваться услугами первых, плательщик должен лично явиться в отделение банка или офис
компании, предоставляющей услуги соответствующей платежной сети, и там оформить документы на
осуществление перевода. Во втором случае осуществить перевод можно с персонального компьютера,
подключившись к сети Интернет, или даже с помощью мобильного телефона.
С точки зрения технологии осуществления переводов банками и различными компаниями,
предоставляющими платежные услуги, расчетные системы могут быть классифицированы как системы
банковских денежных переводов, платежные системы банковских карт и системы "электронных денег". В
первом случае платежи проводятся через кредитные организации по традиционным схемам. Второй
вариант предполагает использование в качестве средства платежа пластиковых карточек, эмитируемых
банками. Третий тип клиринговых систем предполагает использование в расчетах так называемой
цифровой наличности или "электронных денег", эквивалентных по установленному курсу реальным
валютам.

Платежные розничные системы, представленные на российском рынке
-----------------------------------------------------T---------------------T-----------------------¬
¦ Системы банковских денежных переводов ¦ Платежные системы ¦"Электронные деньги" ¦
¦ ¦ банковских карт ¦ ¦
+----------------------------------------------------+-----------------T---+-----------------------+
¦Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram,¦Системы пластико-¦Системы цифровой наличнос-¦
¦PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money,¦вых карточек: VI-¦ти: WebMoney, Яндекс.Деньги¦
¦UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union,¦SA, MasterCard,¦ ¦
¦"Быстрая почта", "ГутаСпринт", "Золотая корона" и¦American Express,¦ ¦
¦т.д. ¦Diners Club ¦ ¦
¦ +------------T----+---------------------------+
¦ ¦Процессинго-¦Карточные системы/платежные шлю-¦
¦ ¦вые компа-¦зы: E-port, Chronopay, Assist,¦
¦ ¦нии: UCS,¦CyberPlat ¦
¦ ¦Union Card,¦ ¦
¦ ¦ПРОКАРД, ¦ ¦
¦ ¦Газкардсер- ¦ ¦
¦ ¦вис ¦ ¦
+----------------------------------------------------+------T-----+--------------------------------+
¦Классические системы переводов денежных средств ¦Электронные платежные системы ¦
L-----------------------------------------------------------+---------------------------------------
Развитие розничных сетей банковских переводов на российском рынке происходит довольно
стремительно. Наибольшую известность в стране получили такие системы как Anelik, Contact,
InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP
Money Transfer, Western Union, "Быстрая почта", "Гута Спринт", "Золотая корона". С их помощью можно
перевести деньги из одного региона в другой, а также за границу и из-за рубежа. Как правило, их
клиентами являются частные лица, отправляющие относительно небольшие суммы денег. Такие услуги
пользуются популярностью в основном среди иностранных рабочих, пересылающих заработанные
средства из России на родину. Так что основными клиентами систем розничных банковских переводов в
России являются выходцы из республик СНГ, приезжающие на заработки.
С другой стороны, такого рода системы в нашей стране находятся в зачаточном состоянии.
Достаточно сказать, что большинство из них не объединяет несколько финансовых институтов, а
является сольными проектами различных российских банков. Например, "Быстрая почта" представляет
собой сеть ИМПЕКСБАНКа, VIP Money Transfer - ВИП-банка, Contact - Русславбанка и т.д. Таким
образом, их возможности по доставке средств от отправителя до бенефициара напрямую весьма
ограничены. Это значит, что значительная часть переводов должна будет пройти через расчетную сеть
Банка России (в рублях), либо через корсчета, открытые в иностранных банках (в иностранной валюте).
И если вести речь о розничных переводах, то лидерство здесь, несомненно, принадлежит ведущим
мировым системам пластиковых карт, таких как VISA, MasterCard, American Express, Diners Club и др., с
которыми сотрудничают все банки, работающие на потребительском рынке платежных услуг.

4.1.4. Платежные системы банковских карт

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки
занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей.
Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены
чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.
Но несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его
показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90%
используются для снятия наличных денег, но для оплаты товаров и услуг.
Российский рынок банковских карт стремительно развивается. По данным Центрального Банка
РФ по итогам 2005 года в России насчитывалось почти 54,7 млн. банковских карт, из которых 54,5 млн. -
карты физических лиц, и немногим более 153 тыс. - карты юридических лиц. Причем на протяжении
последних пяти лет карточный рынок России демонстрирует устойчивый рост. Так по итогам 2005 года
количество банковских карт в России увеличилось на 55,49% по сравнению с 2004 годом. В 2004 году
количество карт составило свыше 35,2 млн., что на 46,36% выше, чем по итогам 2003 года (24,02
млн.)*(57). Вообще же среднегодовой прирост количества банковских карт по данным CNews Analytics в
России за период 2001-2005 годов составил 50,79%*(58).
В качестве основных участников процесса карточного перевода выступают следующие лица:
держатели пластиковых карточек (плательщики);
банки, выпускающие пластиковые карты для своих клиентов (банки-эмитенты);
торговые точки, принимающие эти карты в оплату за проданные товары и оказанные услуги;
банки, которые проводят эквайеринг, т.е. главным образом обеспечивают поступление денежных
средств от банков-эмитентов продавцам товаров и услуг;
процессинговые компании, осуществляющие операции между торговой точкой и банком-
эквайером;
а также сами платежные системы, например, VISA или MasterCard и их расчетные центры,
осуществляющие авторизацию платежей и их клиринг.
Схема прохождения платежа, сделанного с помощью пластиковой карточки, т.е. процедура
процессинга в общем виде выглядит следующим образом. Покупатель товаров или услуг
расплачивается с продавцом с помощью своей банковской карты. При этом торговой точкой (магазином),
где производится карточный платеж, после осуществления визуальной проверки карточки в адрес банка-
эквайера напрямую или через про-цессинговую компанию направляется запрос на авторизацию
операции. Запрос может быть сделан по телефону или с помощью электронных средств через POS-
терминал.
Первичную обработку запросов от торговых точек на авторизацию транзакций по картам
проводит эквайер-центр. Эквайерингом называется процедура приема пластиковых карт в качестве
средств оплаты за товары и услуги. Процессинг банковских карт включает в себя сбор, обработку и
рассылку участникам расчетов информации по операциям с пластиковыми карточками. Роль эквайер-
центра может выполнять непосредственно банк-эквайер, обслуживающий продавца и являющийся
членом соответствующей системы пластиковых карт, или специализированная процессинговая
компания.
Процессинговая компания осуществляет передачу информации о транзакции и является
гарантом безопасного транспорта карточных данных непосредственно к вычислительному центру банка-
эквайера или расчетного центра платежной системы. В реальности процессинговые компании
выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов. Тем не менее
основной задачей их деятельности является обеспечение эффективного взаимодействия между
торговой точкой и платежной системой при осуществлении платежа по банковской карте. С юридической
точки зрения карточные процессинговые системы являются обычным агентом в управлении операциями
по карточному счету владельца карты. Они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не
самими деньгами.
Если держатель карточки не является клиентом банка-эквайера, то запрос на авторизацию
операции переправляется в расчетный центр системы, который, в свою очередь, либо выполняет его и
передает ответ банку-эквайеру или процессинговой компании, либо осуществляет его дальнейшую
маршрутизацию в адрес банка-эмитента карточки. Банк-эквайер верефицирует транзакции и
осуществляет расчеты с торговой точкой, т.е. производит перечисление средств на ее расчетный счет.
Расчетные центры платежных систем банковских карт являются центральным звеном в
карточных расчетах. Без них операции по пластиковым картам были бы неосуществимы. Они ведут базы
данных платежных систем, содержащие информацию, которая обеспечивает выполнение запросов на
авторизацию операций по картам. Уникальное программное обеспечение и сотни тысяч ежедневных
транзакций - все это компоненты работы расчетных центров. Ими хранится информация о банках -
членах этой платежной сети и держателях ее карточек.
Расчетные центры располагают сведениями о лимитах держателей карточек и выполняют
запросы на авторизацию в том случае, если обращение к базе банка-эмитента в режиме реального
времени невозможно. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент
карточки, по операциям с которой требуется авторизация. Затем обеспечивается пересылка ответа
банка-эмитента на запрос в адрес банка-эквайера или процессинговой компании.
При проведении авторизации операций по картам происходит составление протоколов
транзакций. Они содержат информацию о произведенных посредством карточек платежах и выдачах
наличных. На их основании осуществляется клиринг, т.е. расчет нетто требований и обязательств

<< Пред. стр.

стр. 10
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>