<< Пред. стр.

стр. 11
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

членов платежных систем банковских карт друг перед другом. Расчетный центр системы готовит и
рассылает итоговые данные для проведения расчетов между банками-участниками платежной сети.
Кроме того, он рассылает банкам-эквайерам и торговым точкам стоп-листы карточек своей системы.
Клиринг между банками обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка или
нескольких банков, в которых кредитные организации - члены сети открывают корреспондентские счета.
Итоговые расчеты осуществляются на основании данных, которые банки получают от процессингового
центра. Банки-участники системы перечисляют расчетному банку сальдо своих нетто обязательств или
получают от него сумму нетто требований по итогам операционного дня.
Ниже изображена типовая процедура осуществления платежа по пластиковой карточке (схема
37).
Согласно данным крупнейшей в России процессинговой компании UCS - United Card Service (ЗАО
"Компания объединенных кредитных карточек") в 2005 году основной объем операций из тех, что были
ей обработаны, составили транзакции с банковскими карточками следующих платежных систем: Visa,
Mastercard, American Express и Diners Club. На долю Visa пришлось 59,01% объема операций в
денежном выражении и 54,56% в количественном. Доля Mastercard составила 24,11% денежного объема
транзакций и 20,95% количественного. Эти же показатели в отношении American Express составляют
14,21% и 3,48% соответственно*(59).
Приведенные выше данные можно считать репрезентативными для всего российского рынка
пластиковых карт, так как UCS осуществляет процессинг порядка 60% всех карточных операций в
стране. На сегодняшний день она является наиболее технически оснащенной компанией в стране с
более чем 30-летним опытом обслуживания предприятий по приему ими банковских карт в оплату за
проданные товары и предоставленные услуги. Оборот UCS по итогам 2004 года превысил 1,4 млрд.
долларов. В этот объем входит оборот по процессируемым картам систем Visa, Mastercard, Diners Club,
JCB. Оборот компании, включая American Express, составил около 1,7 млрд. долл. В настоящее время
компания обслуживает более 17 тысяч торговых и сервисных предприятий, из которых в 10 тыс.
установлены POS-терминалы и электронные кассы для приема в оплату банковских карт. UCS и группа
E-port совместно развивают проект по подключению банкоматов и POS-терминалов, обслуживающихся в
компании, к услуге по приему розничных платежей за использование сотовой связи, Интернет,
коммерческого телевидения, IP-телефонии и других повседневных услуг.
"Схема 37"



4.1.5. Системы электронных розничных платежей

Развитие рынка электронных розничных платежей началось в 90-е годы с зарождением
глобальной сети Интернет. Этот инструмент очень быстро завоевал высокую популярность, что привело
к неконтролируемому росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире
насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем. Большое количество финансовых
махинаций, неудачных проектов и другие причины привели к охлаждению рынка электронных розничных
платежей, что сопровождалось исчезновением с него множества игроков.
На сегодняшний день количество электронных розничных платежных систем в мире по-прежнему
велико. Тем не менее, счет таким сетям, которые могут оказать влияние на развитие рынка, уже идет на
десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем в мировом масштабе можно выделить
PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие.
Российский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. По
оценке CNews Analytics совокупный оборот только 4 крупнейших электронных платежных систем
превысил по итогам 2005 года $3 млрд., что почти на 150% выше аналогичного показателя 2004
года*(60). Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием
платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Тем не менее активно развивается и
направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ. Спектр представленных на рынке систем
достаточно широк: от интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка
банковских карточек в России активизировались и карточные электронные платежные системы, в том
числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового
денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем.
В России заметную роль на рынке электронных розничных платежных систем играют CyberPlat,
E-port, WebMoney, "Яндекс.Деньги" и другие. Первой российской электронной платежной системой стала
CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Транзакции в системе стали осуществляться в марте
1998 года. В августе этого же года был произведен первый платеж через Интернет в пользу сотового
оператора "Билайн".
Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных розничных платежей вообще, и
электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих
технологий. До настоящей массовости "электронным деньгам" по-прежнему далеко. Проблемы здесь
связаны, прежде всего, с неопределенным до конца юридическим статусом электронных платежных
систем, значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных
пользователей и некоторыми другими причинами. В последнее время все чаще стал подниматься
вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими операциями, не
имея при этом соответствующих лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью
со стороны Банка России.
Все электронные розничные платежные системы, представленные на российском рынке, весьма
условно можно классифицировать следующим образом: карточные системы, операторы цифровой
наличности и платежные шлюзы. К первым относятся сети, работающие с обычными банковскими
картами, такими как Visa или MasterCard. Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой
наличностью или "электронными деньгами", которые можно конвертировать в реальные денежные
средства. Платежные шлюзы представляют собой электронные системы, соединяющие в себе
функционал карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкий спектр
способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть
функционирующих на настоящий момент сетей относится именно к шлюзам.
Возможность приема пластиковых карточек интернет-магазинами уже давно никого не удивляет.
Во всем мире банковскими картами можно расплатиться в огромном количестве интернет-магазинов.
Тем не менее в России такая возможность предоставляется далеко не каждой сетевой торговой точкой.
Вероятно, это вызвано тем, что российские пользователи банковских карт в принципе не очень активно
используют их в качестве платежного инструмента, предпочитая снимать наличные деньги в банкоматах.
Рассмотрим схему прохождения платежа по пластиковой карточке, осуществленного через
Интернет. Прием (процессинг - обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и
услуги в Интернете называется интернет-эквайерингом. Участники данной операции практически те же
самые, что и при авторизации банковской карты непосредственно в торговой точке. К ним добавляется
еще одно звено - платежный сервер, т.е. сама электронная платежная система, в первую очередь
обеспечивающая безопасность осуществления перевода и выполняющая ряд других функций.
Необходимо отметить, что возможны схемы расчетов и без участия в них электронных карточных сетей.
Но они сейчас практически не применяются на практике в силу высоких рисков. И это вполне
закономерно. Ведь нет никакой необходимости интернет-магазину и эквайер-центру заниматься
непрофильным для себя бизнесом, если есть компания, которая обеспечивает безопасность транзакций
и несет за это определенную ответственность.
Основное отличие процесса осуществления платежа по карте через Интернет заключается в
процедуре оплаты товара или услуги. Положив товар в виртуальную корзину в интернет-магазине и
перейдя на страницу выбора способа его оплаты, покупатель выбирает платеж по банковской карте. В
этот момент он переадресуется на сервер электронной платежной системы, где у него запрашиваются
данные его пластиковой карточки, например, номер, имя и фамилия, месяц истечения срока действия и
т.п. На основании полученной информации система проводит идентификацию карты и плательщика.
Интернет-магазин и держатель кредитки в режиме реального времени извещаются о положительном
результате проверки его данных и реквизитов карточки. Затем система отправляет запрос в эквайер-
центр на авторизацию операции. Далее рассматриваемый процесс ничем не отличается от технологии
обработки обыкновенных транзакций по банковским картам.
Ниже приведена схема осуществления электронного платежа по банковской карте (схема 38).
Количество банков, предоставляющих услугу интернет-эквайринга, невелико. В России таких
банков на настоящий момент насчитывается не более семи. Основные из них: "РОСБАНК", "Импэксбанк"
и банк "Балтийский". Это объясняется тем, что помимо лицензии на эквайеринг для оказания услуг
интернет-эквайринга требуется дополнительная лицензия.
Основными представителями этого класса систем в России являются компании Cyberplat, Assist
и Chronopay. Эти сети являются партнерами крупнейшей российской процессинговой компании UCS, что
создает условия для успешного развития их бизнеса. Недавно свою деятельность на нашем рынке
начала крупнейшая система электронных платежей PayPal. На первых порах российским пользователям
будет доступен только один сервис - оплата товаров или услуг с помощью банковской карты. Но пока
подобные расчетные системы не получили широкого распространения в стране, в то время как интернет-
платежи по карточкам очень популярны за границей, где этот инструмент в принципе является одним из
основных платежных средств.
"Схема 38"

У нас наиболее популярны электронные розничные платежные системы другого типа -
оперирующие с цифровой наличностью. На сегодняшний день они являются серьезной альтернативой
системам банковских денежных переводов. Их основным отличием от классических клиринговых систем
является практически мгновенное осуществление платежей, минуя банковские счета отправителя и
получателя средств. При этом операции проводятся не в рублях или какой-либо другой валюте, а при
помощи виртуальных эквивалентов реально существующих денежных единиц, которые и выступают в
роли "электронных денег", или как их называют за границей - e-money. В качестве примеров можно
привести сети WebMoney Transfer, Яндекс.Деньги, Деньги@mail.ги.
Ярким примером является один из лидеров российского рынка е-money электронная система
WebMoney Transfer. Она обеспечивает проведение платежей через сеть Интернет в режиме реального
времени. В роли электронных денег выступают специальные учетные единицы - титульные знаки
WebMoney (WM). Они эквивалентны различным видам валют. Наиболее распространенным для
осуществления расчетов на территории Российской Федерации является титульный знак WMR, который
эквивалентен российскому рублю. Управление движением титульных знаков осуществляется
пользователями с помощью специальной бесплатной программы WM Keeper, которую можно установить
с Интернет сайта системы.
С юридической точки зрения "электронные деньги" WebMoney представляют собой чеки на
предъявителя, выданные юридическим лицом, которое выступает в качестве гаранта того или иного типа
титульных знаков. Плательщиком по этим чекам в соответствии со статьей 877 Гражданского Кодекса
РФ является банк, где чекодатель держит свой счет. Данные чеки существуют исключительно в
электронной форме. Таким образом, безналичные расчеты через WebMoney производятся посредством
виртуальных чеков, которые фактически эмитируются системой.
Отличительной особенностью WebMoney является ее ориентация на довольно широкий круг
клиентов. В качестве отправителей и получателей платежей могут выступать не только физические, но и
юридические лица без каких-либо ограничений. В настоящее время многие компании ведут широкую
коммерческую деятельность в сети Интернет. Сеть все более активно используется не только для
рекламы продаваемой продукции и реализуемых услуг, а также приема заявок на них, но и для
заключения сделок. При этом наиболее удобными формами расчетов являются специальные
ориентированные на Интернет платежные инструменты, которые по скорости и надежности
соответствуют требованиям, диктуемым условиями сетевых сделок.
Реальность такова, что наличный чековый оборот в Российской Федерации не получил
распространения, и, соответственно, отсутствует нормативная база и практика бухгалтерского учета
расчетных операций при помощи чеков. Для того, чтобы сделать систему более доступной и
максимально удобной для юридических лиц, в WebMoney специально для клиентов разработали
методику бухгалтерского учета операций переводов денежных средств, осуществляемых с помощью
данного электронного платежного инструмента. Возможность использования "электронных денег"
юридическими лицами для осуществления денежных переводов значительно повышает
конкурентоспособность платежных сетей, представляющих эти услуги, причем не только на рынке
негосударственных расчетных систем, но и в масштабах всей клиринговой системы страны.
Чековый оборот регулируется положениями Гражданского Кодекса РФ и нормативными
документами Банка России. В соответствии со ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага,
содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в
нем суммы чекодержателю. Таким образом, чек является ценной бумагой с условием, что плательщиком
по чеку может быть только банк, в котором у чекодателя открыт счет. Согласно п. 2. ст. 878 ГК РФ форма
чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним
банковскими правилами.
В связи с тем, что наличный чековый оборот не нашел своего места в современной платежной
инфраструктуре Российской Федерации, регулирующая его нормативная база не получила должного
развития. Основными нормативными актами, на основе которых могут создаваться внутренние
регламенты кредитных организаций, определяющие форму и реквизиты чека, являются следующие
документы:
1. Положение Банка России N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов
физическими лицами в Российской Федерации", которым предусмотрена возможность применения
чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового
обращения.
2. Положение Банка России от 3 октября 2002 года N 2-П "О безналичных расчетах в Российской
Федерации", в частности, п. 2.14. главы 2 части 1, допускающие использование аналогов
собственноручной подписи в рамках применяемых форм безналичных расчетов, а также п. 7.12. главы 7
части 1, предоставляющие кредитным организациям самостоятельно устанавливать форму чека.
Таким образом, для осуществления расчетов посредством системы WebMoney любому
юридическому лицу достаточно установить клиентскую программу WM Keeper и подписать
разработанные системой стандартные формы соглашений.
Гражданским Кодексом РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен
путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами
посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи,
позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно п. 2 ст.
434 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ договоры могут заключаться путем составления и акцепта оферты, т.е. все
договоры, акты приема-передачи, выписки, которые акцептует (удостоверяет аналогом
собственноручной подписи) зарегистрированный пользователь системы, являются юридически
значимыми документами, соответствующим документам, составленным в простой письменной форме.
После подписания соглашений организация сразу может осуществлять операции покупки,
продажи и передачи чеков посредством WebMoney. Чек можно приобрести (произвести перевод средств
в систему) не только у уполномоченного агента системы, но и у любого пользователя системы или в
специализированных обменных пунктах. Аналогично осуществляется и продажа чека (вывод средств из
системы). В любом из перечисленных случаев необходимо заключение договора. Данный договор может
быть заключен в виде публичной оферты. Подтверждением заключения данного договора может
служить сам банковский платеж в ту или иную сторону (копия банковского чека, извещения и т.д.).
Каждая операция в платежной сети WebMoney по передаче чека от одного клиента другому
учитывается системой и при необходимости клиент системы может получить выписку с Интернет сайта
системы, подтверждающую движение чеков.
В случае, когда чек передается в счет оплаты за поставленные товары, произведенные работы,
или оказанные услуги, подтверждающими документами может служить договор, акт приема-передачи
либо акт выполненных услуг и т.д., которые обычно составляются и подписываются сторонами сделки
независимо от формы денежных расчетов.
Получение и передача чека осуществляется в системе путем совершения транзакции (перевода).
Каждая транзакция удостоверяется аналогом собственноручной подписи инициирующего ее лица в
соответствии с порядком передачи ценных бумаг, установленным ст. 880 и ст. 146 ГК РФ. Применение
аналога собственноручной подписи при этом основывается на п. 2 ст. 160 ГК РФ, согласно которому
"использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств
механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога
собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными
правовыми актами или соглашением сторон".
Осуществляя перевод средств в системе WebMoney, плательщик фактически производит обмен
принадлежащего ему чека на два других: на сумму платежа и сумму исходящего остатка. При этом
получатель перевода производит обмен двух чеков (на сумму входящего остатка и сумму платежа) на
один новый. За услуги по размену чеков чекодателем с плательщика взимается комиссия в размере
0,8% от суммы чека, равного сумме платежа. Установлен минимальный и максимальный размер
комиссии: 0,01 WMR и 1500,00 WMR соответственно. Комиссионные удерживаются чекодателем в
момент оказания услуги по обмену при выдаче плательщику нового чека на остаток его средств. На
сумму данной комиссии выставляется акт оказанных услуг и счет-фактура, которую можно распечатать с
Интернет сайта системы. При необходимости данные документы могут быть выданы чекодателем на
бумажном носителе.

4.1.6. Современные тенденции развития рынка розничных переводов
("Универсальная коммерция")

Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность
совершать платежи в любом месте, в любое время и используя различные механизмы. Решением может
стать слияние различных типов электронных платежных механизмов или так называемая
"универсальная коммерция". Сегодня эта концепция уже становится реальностью. Первенство в ее
разработке и продвижении принадлежит платежной сети банковских карт Visa.
Под универсальной коммерцией подразумеваются:
транзакции, традиционно совершаемые в торговых точках;
платежи по телефону, по почте или по факсу;
совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона,
ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (е-
commerce, m-commerce);
платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые
отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный
сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа
коммуникаций;
платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки бензозаправок, торговые автоматы
и банкоматы.
Фактически речь идет о выходе Visa на те сегменты рынка электронных розничных платежных
систем, где она ранее не присутствовала. Причем для достижения этой цели используются самые
передовые технологии. Такой подход дает компании Visa серьезные преимущества перед конкурентами.
Один из новых проектов Visa на этом направлении - "Мобильный Банк - Verified by Visa". Его суть
заключается в предоставлении online-ycлуг управления банковскими счетами, которые опираются на
существующие международные стандарты в области безопасной обработки удаленных финансовых
операций. Пользователи этого сервиса получают круглосуточный контроль над движением средств по
карточному счету, могут проводить оплату товаров и услуг при помощи мобильного телефона. К проекту
могут подключиться любое количество магазинов и принимать платежи, осуществляемые с
использованием мобильного телефона.
Проект "Мобильный Банк - Verified by Visa" отражает стратегию Visa в области электронной
коммерции: дальнейшее развитие технологий аутентификации удаленных клиентов с использованием
международного стандарта 3-D Secure и Visa Authenticated Payment Program. Проект такого масштаба
впервые запущен в рамках международной платежной системы. На территории России и стран СНГ
внедряется технология, которая может изменить представление о безопасности удаленных финансовых
транзакций и установить один из стандартов Мобильной коммерции. Управление личными финансами
становится легким, быстрым и доступным, благодаря новым мобильным технологиям.
С помощью мобильных банковских услуг становится возможным получение в любом месте и в
любое время сверх оперативной информации о состоянии счета, такой как: уведомлений о проведении
транзакций по банковским карточкам и счетам, данных об остатке на счете и выписок по счету или карте.
Информационные услуги, предоставляемые пользователям в рамках "Мобильный Банк - Verified
by Visa", позволяют производить информационный обмен. Банк получает возможность сообщать клиенту
о новых услугах и продуктах, рекламировать их, доводить до сведения клиента изменения в правилах и
законодательстве. Клиент имеет всю информацию о своих счетах и карточках и в случае необходимости
может заблокировать свою карту. Путем изменения конфигурации системы можно расширять перечень
типов уведомлений. Банк также имеет возможность предоставлять пользователю информацию о своих
услугах. Уведомления формируются на любых языках и настраиваются на стороне банка. Можно
привести следующие примеры информационных услуг, используемых в проекте:
рассылка уведомлений о списании со счета карты, включая все авторизованные запросы,
уведомлений платежных систем о проведении авторизации от лица эмитента, уведомлений о
пополнении счета карты;
сообщения о текущем состоянии счета карты при поступлении соответствующего запроса со
стороны клиента;
информация о новых банковских продуктах и услугах;
персональные сообщения клиенту.
По запросу пользователь может получить информацию такого характера как баланс по счету
(доступный остаток на карте) или данные о последних операциях с картой.
"Мобильный Банк - Verified by Visa" - это не только предоставление информации о движении
денежных средств, но и услуги, дающие Вам возможность покупать то, что Вам необходимо в любой
момент, где бы Вы ни находились. Можно оплачивать услуги различных сервис-провайдеров, таких как
GSM-операторы, интернет-провайдеры, кабельное телевидение, коммунальные платежи. Становятся
доступными покупка товаров и заказ услуг в электронных магазинах за несколько секунд.
Список доступных клиенту платежей отображается в меню пользователя. Формирование меню
пользователя в апплете, загруженном на SIM-кар-ту, каждый банк выполняет по своему усмотрению
путем загрузки скриптов. Платежи, доступные клиенту, могут проводиться и через Интернет.
Пользователю доступны такие услуги как оплата услуг сервис-провайдеров, коммунальные
платежи, а также любые другие денежные переводы. Держатель нескольких карт может осуществлять
платежи, выбрав любую из своих зарегистрированных в системе карточек, используя функциональность
приложения на SIM-карте.
Платежи осуществляются следующим образом. Начиная платеж, пользователь отправляет
сообщение с параметрами платежа. Получив запрос на оплату услуги или товара, система выполняет
необходимые проверки и инициирует стандартную транзакцию 3-D Secure с использованием мобильной
аутентификации. В случае успешного результата аутентификации система инициирует перевод средств
со счета клиента в банке-эмитенте на счет получателя платежа в банке-эквайере. После завершения
перевода средств результат выполнения транзакции передается в банк клиента. Далее клиенту
отправляется уведомление.
Платежные транзакции могут осуществляться клиентом с заданной периодичностью, т.е.
существует возможность выставления "постоянных" платежных поручений. Осуществляются они по
такой же схеме, как и обычные.
Новые высокотехнологичные услуги повышают уровень безопасности и конфиденциальности
предоставляемых услуг в операциях с банковскими картами. Доступ к услугам осуществляется при
помощи PIN-кода, известного только зарегистрированному в системе держателю карт. Наличие
дополнительных факторов аутентификации повышает безопасность проведения удаленных транзакций
по сравнению со стандартным способом проведения транзакций в среде Интернет. Становится
возможным оперативная блокировка карты при ее утере или хищении: пользователь может
заблокировать любую из своих карт, зарегистрированных в системе, сразу после обнаружения ее
утраты.
В рамках проекта пользователям предоставляется ряд услуг, основанных на аутентификации
клиента. Среди них:
процедура временного подключения или отключения услуг по зарегистрированной карте;
блокировка карты держателем;
смена PIN-кода владельцем;
установка региона действия карты ("по умолчанию", локальный, международный);
генерация одноразовых паролей (например, при интернет-покупках);
обеспечение доступа к интернет-банку, корпоративному порталу и т.д.
Предлагаемые в данном проекте решения имеют ряд серьезных особенностей и преимуществ.
Они позволяют обеспечить высокотехнологичными финансовыми услугами клиентов, имеющих счета в
различных банках и регионах России и СНГ. Наличие развитой сети приема карт международных
платежных систем в России и мире, а также межбанковской платежной инфраструктуры, придает
проекту соответствующий международный статус, гарантирует эффективные расчеты и повышает
доверие клиентов. Использование открытых спецификаций 3-D Secure, принятых Visa и MasterCard,
позволяет обеспечить расширение и дальнейшее внедрение данного решения на другие банки и
платежные системы. Использование Java-апплета, размещенного на SIM-карте мобильного телефона и
возможность динамического управления меню клиента на телефоне, позволяют учесть индивидуальные
особенности клиентов и решить задачу повышения лояльности клиентов к выбранному оператору
сотовой связи. Расширенная функциональность банковского апплета позволяет применять данное
решение не только для платежей, но и для оказания других услуг. Предлагаемые сервисы соответствуют
требованиям клиентов по современным финансовым розничным услугам, которые быстро появляются в
России и СНГ.


4.2. Международная система банковских телекоммуникаций SWIFT в
российской платежной инфраструктуре

Согласно Уставу SWIFT в каждой стране, финансовые институты которой являются
пользователями сети, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT,
объединяющие всех участников системы. В российской Федерации интересы банков и других
организаций, подключившихся к SWIFT, представляет Российская Национальная Ассоциация SWIFT
(РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 года в форме негосударственной некоммерческой
организации.
Первым банком на территории бывшего Советского Союза, который подключился к SWIFT, стал
Внешэкономбанк СССР. Это произошло в декабре 1989 года. В 1992 году первый российский
негосударственный коммерческий банк-АБ "Инкомбанк" стал членом системы. Этот факт ознаменовал
начало процесса активного подключения к SWIFT пользователей из России. К началу 1998 года их
количество превысило две сотни.
Финансовый кризис 1998 года негативно повлиял на динамику развития международных
операций российских коммерческих банков. Это не могло не сказаться на темпах вовлечения
отечественных финансовых организаций в SWIFT Но уже с 1999 года количество российских
пользователей системы неуклонно увеличивается.
В настоящее время более 400 банков и небанковских финансовых институтов из России
являются пользователями SWIFT Примерно треть всех кредитных организаций в стране использует
систему в процессе осуществления операций. Они расположены в более чем 50 городах и 10 временных
зонах Российской Федерации. Отечественные участники системы представляют собой крупнейшие
коммерческие банки, осуществляющие более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT
Россия занимает 2 место после США*(61).
Высшим органом РОССВИФТ является Общее собрание. Руководство Ассоциацией в периоды
времени между Собраниями осуществляется Комитетом. Члены Комитета избираются на Собраниях из
числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными принципами. Главой Комитета является
Председатель. Текущее управление деятельностью РОССВИФТ осуществляет Исполнительная
дирекция.
Ассоциация является членом Европейского SWIFT Альянса, объединяющего 25 стран,
финансовые институты которых являются пользователями системы. На их долю приходится 25%
мирового трафика всей сети. Участвуя в этом объединении, Россия имеет возможность оказывать
влияние на принятие различных решений в Совете Директоров SWIFT.
РОССВВИФТ является членом Ассоциации Российских банков (АРБ) и Ассоциации
региональных банков "Россия". В июне 2005 года Российская Национальная Ассоциация SWIFT
вступила в Торгово-промышленную палату.
Ассоциация координирует деятельность российских пользователей SWIFT и оказывает им
правовую, организационную и консультативную помощь в целях повышения эффективности их
деятельности. Ассоциацией осуществляется информирование российских пользователей системы о
решениях органов власти и управления, налоговых органов и прочих регулирующих организаций по
вопросам, имеющим отношение к деятельности SWIFT в Российской Федерации. Проводится защита
прав и интересов участников в государственных органах Российской Федерации.
РОССВИФТ способствует развитию сотрудничества с Советом Директоров и Администрацией
SWIFT по вопросам развития и планирования российского сегмента системы. Ассоциацией проводятся
проверки соответствия российских пользователей выработанным критериям исходя из решений
руководящих органов SWIFT В рамках РОССВИФТ происходит представление от имени российских
финансовых организаций-членов системы кандидатуры в Совет Директоров организации.
РОССВИФТ осуществляет ввоз на территорию Российской Федерации криптографического
оборудования для подключения к сети и проводит замену устаревших технических средств.
Одной из важных функций Ассоциации является выработка рекомендаций специалистов для
работы в Рабочих группах и других органах организации. Формирование Рабочих групп осуществляется
для решения конкретных задач РОССВИФТ в интересах ее членов. Ассоциация обеспечивает
деятельность Групп пользователей интерфейсов и Рабочих групп по разработке стандартов. Проводится
организация собраний, конференций, семинаров, а также выставок.
Ассоциация также проводит обучение персонала и подготовку документации, включая перевод
Руководства пользователей на русский язык рекомендации по использованию SWIFT для
осуществления переводов денежных средств в рублях.
В рамках Российской Национальной Ассоциации SWIFT действует Рабочая группа, в задачи
которой входит совершенствование платежей и расчетов в рублях. Она ставит своей целью выработку
рекомендаций по развитию платежной системы страны на основе использования мирового опыта
организации клиринга платежей. В деятельности Рабочей группы принимают участие представители
Банка России и крупнейших расчетных организаций. Основными направлениями деятельности Рабочей
группы являются:
выработка рекомендаций по внедрению международных стандартов электронных сообщений при
осуществлении платежей;
использование стандартов SWIFT при разработке новых форматов расчетных документов Банка
России и совершенствование нормативной базы;
подготовка рекомендаций по повышению эффективности работы систем межбанковских
расчетов;
использование сообщений SWIFT, адаптированных к требованиям российской платежной
системы, при осуществлении денежных переводов в целях внедрения и развития системы сквозной
обработки данных (STP).
С целью создания условий для осуществления банками операций в российских рублях с
использованием сети SWIFT при одновременном соблюдении требований Банка России по проведению
платежей РОССВИФТ разработаны стандарты SWIFT-RUR. Они представляют собой правила
формирования сообщений SWIFT по операциям банков в валюте Российской Федерации. В них также
включены правила и таблицы транслитерации, которые позволяют проводить однозначное кодирование

<< Пред. стр.

стр. 11
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>