<< Пред. стр.

стр. 2
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

средств, принимая платежные сообщения от корреспондентов по системе SWIFT. Здесь также
применяется процесс ключевания, но это происходит автоматически, так что ошибки исключены. Кроме
того, вся передаваемая через систему информация шифруется. Банки могут осуществлять защиту линий
связи, которые они используют для передачи сообщений посредством SWIFT
Решение проблемы защиты информации при использовании систем "клиент-банк" берет на себя
тот из корреспондентов, который предоставляет такую услугу. Обычно это решается по одной
стандартной схеме для всех корреспондентов.
В настоящее время для передачи платежных поручений банки наиболее широко используют
SWIFT, как самое совершенное средство финансовых телекоммуникаций. Но если вы думаете, что
почтовые и телексные платежки ушли в прошлое, то вы ошибаетесь. Их удельный вес в общей массе
платежных документов невелик, но банки продолжают использовать их. Почтовые платежные поручения
используются в основном при осуществлении расчетов в пределах одной страны, что оправдано
относительно небольшим временем почтового пробега документов.
Устанавливая корреспондентские отношения с иностранными банками, финансовые организации
обязательно обмениваются альбомами или карточками с образцами подписей. Так что теоретическая
возможность использовать бумажные платежные документы имеется. Но в международной практике по
почте обычно отправляются выписки по счетам, дебетовые и кредитовые авизо, причем они
дублируются электронными сообщениями. Телексом, как правило, пользуются банки, которые еще не
подключились к системе SWIFT. To же самое можно сказать и о других электронных системах. Многие
финансовые организации рассматривают Телекс в качестве резервного вида связи на случай
непредвиденных обстоятельств. А такого рода ситуации, к сожалению, возникают.


1.4. Платежный процесс и клиринговые системы

Теперь перейдем непосредственно к описанию процесса проведения платежей. В общем виде
схема осуществления денежных переводов выглядит следующим образом. Клиент дает поручение банку
перевести средства на счет своего партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения
инструктирует своего корреспондента направить средства в указанный клиентом банк. Тот в свою
очередь проводит аналогичную операцию. Итак до тех пор, пока деньги не попадут в банк получателя, а
тот не зачислит их ему на счет или не выплатит наличными.
Теоретически путь движения денег по цепочке банков-корреспондентов может быть бесконечно
долгим. Соответственно возникает вопрос, каким образом банки делают выбор в пользу того или иного
корреспондента, чтобы осуществить платеж.
Обычно для расчетов в одной валюте банки используют ограниченное количество
корреспондентских счетов. Очень часто они обходятся всего одним счетом. Но даже в случае наличия
нескольких корреспондентских счетов выбор обычно делается в пользу одного основного, то есть того,
через который проводится главный поток платежей.
Для того чтобы сократить количество банков, участвующих в цепочке, в международной
банковской практике принято открывать корреспондентские счета в определенной валюте в банках той
страны, где эта валюта является национальной. И если корреспондент банка отправителя и
корреспондент банка получателя средств находятся в одной стране -стране валюты платежа, то главная
проблема- перевод денег между банками внутри одной страны, причем в их национальной валюте.
Этот вопрос решается достаточно просто. В каждой стране существует центральный банк,
который, выполняя функцию организатора денежного обращения, помогает коммерческим банкам
переводить средства в национальной валюте. На практике это выглядит так: коммерческие банки
открывают в центральном банке своей страны корреспондентские счета "ностро" в валюте своей же
страны. Практически в каждом государстве центральный банк ведет счета "лоро" для всех своих
коммерческих банков. Хотя бывают и исключения из этого правила. Но об этом ниже.
Кроме того, что центральный банк открывает корреспондентские счета, он еще обеспечивает
необходимую инфраструктуру для осуществления денежных переводов: создает системы специальных
телекоммуникаций, разрабатывает собственные стандарты платежных документов, предоставляет
коммерческим банкам необходимое программное обеспечение и т.д. Таким образом, считается, что в
каждой стране существует клиринговая или, иначе, расчетная система центрального банка. С ее
помощью коммерческие банки, находящиеся в одном государстве, всегда могут осуществить платеж в
своей валюте через одного корреспондента - национальный банк, как это показано на схеме 4.
"Схема 4"

Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки, являются государственными. Во
многих странах помимо государственных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами
коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.
Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости от принципов их
функционирования. Два основных параметра такой классификации:
способ проведения расчетов и
момент осуществления платежа.
Клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платеж по
отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой
способ осуществления расчетов называется gross settlement. Примерами gross settlement систем
являются европейская TARGET и американская Fedwire. Принцип функционирования таких систем
представлен на схеме 5
Другой вариант - когда банки не рассчитываются по каждому отдельному платежу. Вместо этого
клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в
конце операционного дня суммируются и выводится окончательный результат расчетов. Он может быть
в пользу банка, если сумма входящих платежей больше суммы исходящих переводов, а может быть в
пользу клиринговой системы, если банк заплатил больше средств, чем получил. Такой вариант клиринга
получил название net settlement. В качестве примеров net settlement систем можно привести CHIPS - по
расчетам в долларах и EURO 1 - по расчетам в евро.
Процесс учета требований и обязательств банков по входящим и исходящим платежам и
выведения сальдо расчетов называют netting - неттинг. Он бывает двух видов: двусторонний и
многосторонний. В первом случае зачет встречных требований и обязательств происходит только между
парами банков, участвующих в клиринге. Во втором случае неттинг проводится одновременно по
платежам всех участников расчетов. На схеме 6 можно увидеть механизм двустороннего неттинга, а на
схеме 7 - многостороннего.
Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько раз в течение
операционного дня. Только после окончания таких клиринговых сессий переводы считаются
завершенными, т.е. зачисленными банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-
отправитель уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи
осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы обрабатываются перманентно в
течение всего операционного дня. Средства переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне.
Причем, как правило, завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент окончания их
обработки системой. Этот принцип называют real time settlement. На его основе построены многие
современные клиринговые системы, такие как CHIPS, Fedwire, TARGET и EURO 1.
"Схема 5"




"Схема 6"
"Схема 7"

Вернемся непосредственно к международным переводам. Путь денег из одной страны в другую
схематично выглядит так: отправитель - банк отправителя - его корреспондент - центральный банк -
корреспондент банка получателя - банк получателя - получатель. На первый взгляд совсем несложно.
Но это не так. Существует множество нюансов, от которых зависит, как быстро деньги дойдут до
получателя, и дойдут ли вообще. Любая страна имеет свои национальные особенности в области
практики осуществления платежей. Соответственно переводы денежных средств в каждой валюте по-
своему уникальны.
Возьмем, к примеру, Великобританию. Здесь далеко не все коммерческие банки являются
членами клиринговой системы Банка Англии. Только самые крупные финансовые институты,
составляющие основу банковской системы, осуществляют расчеты через свои счета в центральном
банке. Эти банки называют клиринговыми. Остальные же работают, используя свои корреспондентские
счета в клиринговых банках. И в этом смысле они не отличаются от банков, находящихся за пределами
страны.
В Германии, напротив, все местные банки обязаны участвовать в национальной клиринговой
системе. Однако здесь следует принимать во внимание, что в ФРГ больше нет собственной
национальной валюты, а потому проведение денежных переводов в евро напрямую зависит от
механизмов, применяемых во всех странах, использующих эту валюту в качестве национальной. Но все
равно расчетная система Дойче Бундесбанка, которая теперь называется RTGS+, остается одной из
самых современных в Европе.
В США также все коммерческие банки являются участниками Fedwire -клирингового механизма
Федеральной Резервной Системы, выполняющей роль центрального банка. Но и в этой стране есть одна
очень существенная особенность: львиная доля платежей в долларах проходит через частную
клиринговую систему - CHIPS.
Ниже мы обязательно остановимся более подробно на особенностях осуществления платежей в
каждой из основных валют мира: долларах и евро. Но сначала до конца разберемся с тем, как банки
переводят денежные средства.


1.5. Платежный процесс и его участники

Повторимся, что различают два основных вида переводов: дебетовые (debit transfers) и
кредитовые (credit transfers). Дебетовые платежи называют еще прямыми списаниями (direct debits). Их
суть заключается в том, что перевододатель передает в свой банк платежное требование к какому-либо
юридическому или физическому лицу. Банк перевододателя направляет его в кредитную организацию,
обслуживающую это лицо. После согласия плательщика (акцепта) платеж осуществляется в пользу
перевододателя. Наибольшее распространение дебетовые переводы получили при проведении
расчетов между гражданами и различными компаниями, оказывающими коммунальные услуги. Сфера
использования кредитовых платежей гораздо шире. Именно о них велась речь выше, и то, как
осуществляются эти переводы, мы будем рассматривать далее.
Платежи также бывают клиентские и межбанковские. Клиентские, как вы наверное догадались,
осуществляются по поручению клиентов банка, а межбанковские - по поручению корреспондентов либо
по собственной инициативе, но обязательно в пользу другого банка. Если отправителем или
получателем перевода является не кредитная организация, то такой платеж считается клиентским.
В банковской лексике используются следующие понятия, определяющие основных участников
процесса перевода средств: отправитель платежного поручения (sender), получатель платежного
поручения (receiver), отправитель средств (originator или ordering customer), получатель средств, он же
бенефициар (beneficiary или beneficiary customer), банк отправителя (originator's bank или ordering bank),
банк получателя средств или банк бенефициара (beneficiary's bank), банк-посредник (intermediary или
intermediary bank). Отправитель платежного поручения - это тот самый банк, который этот документ
подготовил и отправляет его своему корреспонденту. Тот в свою очередь является получателем
платежного поручения. В качестве отправителя средств выступает клиент банка, который передал ему
свои инструкции на перевод средств. Бенефициар - конечный получатель средств, тот, кому в итоге
должны попасть деньги. Банк, в котором он открыл счет, или куда он придет за переводом, - это банк
бенефициара. С точки зрения банка, инициирующего платеж, корреспондент банка бенефициара
представляет собой банк-посредник. Перечисленные определения используются, главным образом, в
процессе проведения клиентских платежей. В межбанковских платежных поручениях отправителем
средств является банк (ordering bank или originator), и получателем средств тоже выступает банк
(beneficiary bank). Кроме того, банки оперируют такими понятиями как корреспондент отправителя
платежного поручения (sender's correspondent) и корреспондент получателя платежного поручения
(receiver's correspondent). Все стороны, принимающие участие в переводах денежных средств,
представлены на схеме 8.




"Схема 8"



1.6. Методы осуществления банковских платежей

Существует два метода осуществления платежей. Первый - перевод "по цепочке" (serial). Банк
может отправить платежное поручение своему корреспонденту и указать в нем все реквизиты, по
которым должен быть произведен платеж, т.е. бенефициара, его банк, банк-посредник, если
необходимо, номера счетов, а также назначение платежа, указание по поводу взимания банковских
комиссий и т.п. В этом случае корреспондент банка-отправителя платежа осуществляет перевод средств
далее, копируя в своем платежном поручении те реквизиты, которые содержались во входящем
платежном документе. И так происходит до тех пор, пока деньги не будут выплачены их конечному
получателю. Таким образом, осуществляются практически все межбанковские платежи. Этот метод
достаточно часто применяется и при проведении клиентских переводов. На схеме 9 можно увидеть, как
выглядят информационные потоки в случае использования метода перевода средств "по цепочке".
Второй метод, называемый платеж "с покрытием" (cover), используется в основном при
переводах средств клиентов. Заключается он в следующем. Банк, который инициирует перевод,
отправляет два платежных поручения: одно непосредственно банку бенефициара, а второе своему
корреспонденту. В первом, так называемом прямом, поручении (direct payment) указываются реквизиты
получателя средств, их назначение, детали взимания комиссий и др. Второе поручение называется
платежом покрытия (cover payment). Этой платежкой переводятся сами деньги. Здесь банк-отправитель
указывает своему корреспонденту платежные реквизиты того банка, куда было отправлено первое
платежное поручение, т.е. банка бенефициара. Суммы и валюты этих поручений всегда совпадают. В
первом документе обязательно указывается корреспондент банка-отправителя. Если у банка
бенефициара другой корреспондент, то указывается и он. Отправитель также обязательно делает в
прямом платежном поручении ссылку на референс, т.е. исходящий номер платежа покрытия.
Организация информационных потоков в случае использования метода платежа "с покрытием" показана
на схеме 10.
Осуществление платежей "с покрытием" имеет смысл в тех случаях, когда средства переводятся
в банк, который не является клиринговым в стране, где валюта операции находится в обращении. В
противном случае корреспондент банка отправителя проведет перевод в пользу банка получателя через
местную клиринговую систему. Указывать расчетную систему в качестве корреспондента банка
получателя в прямом платежном поручении не принято.




"Схема 9"




"Схема 10"

Очень важно, что для осуществления платежа "с покрытием" прямое поручение должно быть
ключеванным, т.е. банк-отправитель и банк бенефициара должны иметь действующие между ними
телеграфные ключи или ключи SWIFT. В международной практике используется также прием
ключевания телексных сообщений через третий банк. Он заключается в том, что отправитель
платежного документа указывает телеграфный ключ, действующий между ним и третьим банком, у
которого в свою очередь есть ключи с банком получателя поручения. Одновременно отправитель
направляет в этот третий банк сообщение, в котором информирует, что им был использован ключ для
другого банка. Банк бенефициара в свою очередь посылает запрос в банк, через который заключевана
платежка с просьбой подтвердить правильность ключа. Получив положительный ответ, он может
исполнять прямое платежное поручение.
Считается, что после процедуры аутенфикации прямой платеж может быть исполнен, не
дожидаясь платежа покрытия. Ответственность за соответствие сумм и дат валютирования, а также за
то, что платеж покрытия вообще осуществлен, несет банк-отправитель. Но вот на практике многие банки
сначала дожидаются поступления покрытия, а затем исполняют прямые платежи.
В чем преимущества и недостатки описанных методов осуществления платежей? Первый способ
менее трудоемок - сделать одну платежку, по идее, легче, чем две. Здесь также меньше вероятность
допустить ошибку при составлении поручения, ведь оно всего одно, а не два. Присутствует полная
ясность о расходах на проведение операции, так как тарифы корреспондентов всегда известны заранее.
Кроме всего прочего, это наиболее простой способ - надо просто передать корреспонденту все
реквизиты платежа.
Второй метод более надежен - значительно снижается риск того, что при прохождении через
несколько банков будет потеряна часть информации о платеже, а такое случается. При наличии
соответствующего программного обеспечения трудозатраты на осуществление такой операции невелики
- платеж покрытия формируется автоматически. Поэтому и вероятность ошибок здесь не более, чем в
первом случае. С предварительным расчетом расходов на платеж, конечно, сложнее, но и эту проблему
можно минимизировать, обмениваясь с банками тарифами комиссионного вознаграждения.
Очень важно иметь в виду, что европейские банки наиболее широко применяют в своей практике
именно платежи с покрытием. А вот многие американские банки не только не осуществляют платежи с
покрытием по поручению своих клиентов, но и не принимают их в пользу своих клиентов. Такое
положение вещей сложилось исторически. Скорее всего, это связано со стремлением американцев к
максимальной автоматизации банковских операций. Автоматизировать же обработку платежей с
покрытием - задача не из самых легких.
Вот собственно и все, что в минимальном объеме дает теоретическое представление о том, как
осуществляются международные денежные переводы. Чтобы перейти к рассмотрению более
конкретных практических вопросов, необходимо посмотреть, как организованы и как работают
платежные механизмы в различных странах. Имеется в виду, какие клиринговые системы существуют в
том или ином государстве, каковы особенности их функционирования, какая практика и обычаи
проведения платежных операций здесь сложились. Так как основными валютами международных
расчетов являются доллары США и евро, то далее речь пойдет о платежных системах Соединенных
Штатов и стран Европейского Союза.
Глава 2. Основные клиринговые и телекоммуникационные системы
банковских расчетов

2.1. Системы расчетов в долларах США

2.1.1. Платежная система Соединенных Штатов

Развитие платежной системы США обусловлено различными факторами. Прежде всего, в стране
существует множество финансовых учреждений, осуществляющих платежи, клиринг и расчеты. Около
18 тыс. кредитных организаций, имеющих более 78 тыс. отделений, в том или ином виде предоставляют
услуги по переводу денежных средств*(3). Кроме того, на этом рынке оперирует значительное число
негосударственных платежных систем от региональных межбанковских ассоциаций, производящих
клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы, проводящих эквайринг для торговых точек, до крупных
общенациональных сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих
электронные денежные переводы. Более того, Федеральная резервная система, выполняющая функции
центрального банка, играет в этом секторе финансового рынка существенную роль, так как сама
предоставляет банкам широкий спектр платежных услуг.
Во-вторых, законодательная база в области денежных переводов и структура организаций,
регулирующих эту сферу, в США довольно сложна. Лицензирование платежных операций
осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью
операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными
организациями.
В-третьих, используется большое количество платежных инструментов и расчетных механизмов
для осуществления переводов как между банками, так и между их клиентами. Применяемые способы
осуществления платежей отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость
переводов, технологии клиринга, оптимальность расчетов, безотзывность транзакций и т.д. Есть
различия по кругу банковской клиентуры, на которую те или иные инструменты рассчитаны. Крупные
электронные системы денежных переводов, предназначенные для клиринга платежей на значительные
суммы, играют решающую роль на рынке корпоративных банковских услуг. Основной объем розничных
операций продолжает осуществляться с помощью бумажных инструментов - наличных денег и чеков.
Все чаще в практике проведения финансовых операций в США находит применение использования
современных платежных систем, например, автоматизированных клиринговых палат (АСН -Automated
Clearing House). Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов, получивших
название электронных платежных механизмов.
Многообразие участников финансового сектора экономики США определяет основных
операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и
различные сберегательные организации, такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные
союзы. Несмотря на большое число финансовых учреждений, в стране наблюдается высокая степень
концентрации банковского капитала. По состоянию на июнь 2001 года 38% от общего объема
размещенных депозитов были сосредоточены в 10 крупнейших коммерческих банках*(4).
Коммерческие банки в Америке - это универсальные финансовые институты, которые проводят
полный спектр банковских операций. Они привлекают срочные депозиты и вклады "до востребования",
выдают кредиты и предоставляют другие банковские услуги клиентам, включая осуществление
денежных переводов. В конце 2000 г. в США насчитывалось около 8 тыс. коммерческих банков. При этом
общая сумма их активов составляла примерно 6.2 трлн. долларов*(5). Эти цифры практически не
изменились и по состоянию на конец 2003 г.*(6).
Ссудосберегательные ассоциации занимаются привлечением вкладов и предоставлением
кредитов. Акционерами этих финансовых институтов являются их же вкладчики. Согласно
законодательству определенная доля кредитного портфеля ссудосберегательных ассоциаций должна
состоять из ипотечных ссуд. Они также могут осуществлять и другие банковские операции. Но их набор
ограничен законом.
Кредитные союзы - это кооперативные финансовые организации, учреждаемые частными
лицами, как правило, членами профсоюзов или церковных общин. С конца 70-х годов прошлого века
кредитным союзам разрешено оказывать своим членам весьма широкий спектр банковских услуг. В
настоящее время они функционируют практически как полноценные коммерческие банки.
Такие учреждения как федеральные сберегательные банки привлекают вклады от населения и
предоставляют ипотечные кредиты, а также размещают активы в высоколиквидные инвестиционные
ценные бумаги. Их возможности по оказанию банковских услуг в результате либерализации
законодательства в последнее время были значительно расширены.
Другими финансовыми учреждениями, вовлеченными в процесс осуществления денежных
переводов, являются различные специализированные небанковские кредитные организации, компании,
обслуживающие пластиковые карты, и Почта США. Небанковские кредитные организации либо
предоставляют клиентам кредиты, либо привлекают от них вклады. Но в одном лице они не могут
совмещать выполнение классических активных и пассивных банковских операций.
Компании банковских пластиковых карт предоставляют финансовым учреждениям свои торговые
марки, организовывают клиринг и расчеты между банками по операциям с карточками. Наиболее
крупными операторами этого рынка в США являются Visa и MasterCard. Но кроме них такого рода услуги
оказывает множество небольших компаний, расположенных по всей стране. Карточки также эмитируют
многочисленные розничные торговые сети.
Платежи очень часто осуществляются и в виде почтовых переводов через отделения Почты
США. В 2000 году ей было проведено примерно 230 млн. почтовых переводов*(7).
Кроме финансовых учреждений, оказывающих услуги по переводу денежных средств населению
и юридическим лицам нефинансовых секторов экономики, существуют специализированные
организации, осуществляющие клиринговые и расчетные операции непосредственно между банками. К
их числу относятся: клиринговые палаты, автоматизированные клиринговые палаты (АСН), компании,
эксплуатирующие сети банкоматов, а также крупные платежные системы, такие как CHIPS и Fedwire.
Бумажные чеки наиболее часто используются в расчетах на территории США, если, конечно, не
считать наличных денег. За 2000 год в стране было выписано примерно 42.5 млрд. чеков на общую
сумму около 39.3 трлн. долларов*(8). Тем не менее их доля среди других платежных инструментов
постоянно уменьшается. Статистические данные свидетельствуют о том, что в 2003 году количество
платежей, осуществленных при помощи чеков, снизилось по сравнению с 1995 годом. Так, если в 1995
году количество выписанных в стране чеков составляло около 49.5 млрд., то в 2003 году их количество
сократилось до 36.7 млрд*(9).
Частными лицами выписывается порядка 58% всех чеков, что составляет около 22% общего
объема чековых платежей в денежном выражении. Доля представителей бизнеса в чековом обороте
была равна примерно 37% в количественном выражении и 72% в денежном*(10).
30% чеков предъявляются к оплате непосредственно тем банкам, на которые они выписаны.
Поэтому клиринг по ним осуществляется в бухгалтерских книгах одного финансового учреждения.
Расчеты по остальным 70% чеков производится через специальные механизмы: прямой клиринг,
местные клиринговые палаты, корреспондентские сети банков, Федеральные резервные банки.
Кредитные организации, расположенные в одном географическом регионе, проводят расчеты по
чекам, предъявленными к оплате своими клиентами, напрямую между собой или через местные
клиринговые палаты. Чеки, выписанные на банки, которые находятся в другом регионе нежели банки,
принявшие их от клиентов, предъявляются к оплате через банков-корреспондентов или Федеральные
резервные банки. Как правило, крупные кредитные организации, которые установили между собой
корреспондентские отношения, направляют чеки клиентов, выписанные друг на друга, напрямую.
Небольшие финансовые учреждения обычно пользуются услугами своих банков-корреспондентов или
Федеральных резервных банков.
Банки пользуются различными вариантами транспортировки чеков. В тех случаях, когда клиринг
происходит в пределах одного региона, они передаются через курьеров. Если кредитные организации
находятся в разных регионах, то используется авиационный транспорт. Федеральная резервная
система, например, имеет в своем распоряжении развитую авиатранспортную сеть для перевозки чеков
между своими 45 клиринговыми центрами.
Для проведения денежных расчетов по итогам клиринга чеков банки в основном используют
прямые корреспондентские счета и систему Fedwire. Что касается клиринговых палат, то они чаще всего
прибегают к услугам специальной системы расчетов ФРС - Net Settlement Service.
Когда чеки предъявляются к оплате через Федеральные резервные банки, расчеты проводятся
по счетам кредитных организаций в обслуживающих их ФРБ. Суммы чеков списываются со счетов
банков, на которые они выписаны, и зачисляются на счета банков, принявших их к оплате форвардной
датой валютирования. Интервал между зачислением средств и днем, когда они становятся доступными
для получателя, соответствует времени (датой валютирования), которое необходимо ФРБ, чтобы
получить денежное покрытие от банка, на который выписан этот чек. Чаще всего это происходит в день
предъявления чека или на следующий день.
Чеки постепенно вытесняются из расчетов электронными платежными средствами, такими как,
пластиковые карты и денежные переводы. Повсеместное внедрение онлайновых POS-терминалов
привело к тому, что пластиковые карты принимаются огромным количеством торговых точек, что делает
их использование потребителями серьезной альтернативой выписке чеков. Согласно закону, принятому
в 1996 году, с 1999 года большая часть правительственных платежей осуществляется с помощью
электронных переводов. Так в 2000 году Правительством США было произведено при помощи чеков 262
млн. платежей, что составило примерно 60% от 436 млн. чековых операций, осуществленных им в 1996
году*(11).
Наиболее популярное электронное средство платежа в Соединенных Штатах - это кредитные
карточки. Они представляют собой разновидность банковских пластиковых карт и сочетают в себе
кредитный и платежный инструменты. Фактически они работают в режиме возобновляемых кредитных
линий. В 2003 г. по кредитным картам было совершено 18.3 млрд. операций общей суммой порядка 1.7
трлн. долларов*(12). Как правило, карточки эмитируются банками на основании лицензий,
предоставляемых такими общенациональными организациями как Visa или MasterCard. Кредитные
карточки эмитируются не только банками. Их выпускают такие компании как Discover Card или American
Express, а также сети розничных магазинов, энергетические и телефонные компании.
Дебитные карты являются средством осуществления платежей с банковских счетов. С их
помощью в Соединенных Штатах в 2003 году было проведено около 9.6 млрд. операций на сумму 819
млрд. долларов*(13). Эти операции авторизуются непосредственно держателями карт с помощью
набора PIN-кода на онлайновом терминале в торговой точке или собственноручной подписью. Примерно
2.8 млн. таких терминалов было установлено по состоянию на 2000 год в США. Порядка 4 млрд.
транзакций по дебитным картам было совершено в 2000 году в режиме он-лайн, в основном по
карточкам Star, Interlink, NYCE и Pulse. Основную долю из 5.5 млрд. операций, авторизованных
подписями владельцев карт, обеспечили Visa и MasterCard*(14).
Сети пластиковых карт, финансовые организации, обслуживающие банкоматы и проводящие
эквайринг, обеспечивают для своих участников возможность осуществлять авторизацию "карточных"
операций и клиринг по ним. Как правило, они предоставляют и телекоммуникационные услуги своим
членам. Чаще всего, сети банковских карточек принадлежат нескольким финансовым учреждениям,
которые осуществляют первоначальные инвестиции, а также определяют стратегию развития и
устанавливают правила проведения операционных процедур. Владельцами некоторых крупных сетей
являются небанковские организации. Самыми значительными по объемам операций компаниями
пластиковых карт являются Visa, MasterCard, American Express и Discover Card. В 2000 году в стране
функционировали 45 различных компаний, эксплуатирующих банкоматы, осуществляющих эквайринг и
эмитирующих дебитные карты. Самые крупные среди них: Concord EFS National Bank и First Data
Merchant Services Corporation. В последнее время активно происходит процесс консолидации этих
финансовых институтов.
"Карточные" компании осуществляют распределение потоков информации об операциях между
банками-эмитентами и банками, обслуживающими продавцов. Чаще всего клиринг по этим операциям
проводится ежедневно на основе неттинга, т.е. путем перевода банками друг другу итоговых сумм
зачета требований и обязательств участников. Для подсчета чистых (итоговых) позиций банков-
участников используется агрегированная информация об операциях. Между платежом, осуществляемым
держателем карты, и окончательным расчетом между банками, как правило, существует временной лаг -
1 или 2 дня. Зачастую к банкам-членам "карточных" компаний выдвигается требование о внесении
залоговых депозитов. Это помогает снизить риски при проведении клиринга. Итоговые расчеты между
банками, осуществляющими эквайринг и эмитирующими карты, могут происходить через прямые
корсчета, расчетную сеть ФРС или другие клиринговые механизмы.
Банки в США широко используют автоматизированные клиринговые палаты (АСН) для

<< Пред. стр.

стр. 2
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>