<< Пред. стр.

стр. 9
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>


Схема составления платежного поручения зависит в первую очередь от валюты, платеж в
которой требуется осуществить. Инструкции для переводов средств в разных валютах будут отличаться
друг от друга в силу ряда причин. Все эти причины так или иначе связаны с особенностями страны, где
валюта выпускается в обращение. Это и практика работы клиринговых систем, уровень автоматизации
платежного процесса в финансовых учреждениях, устоявшаяся практика работы клиринговых банков и
т.д.
От валюты перевода зависит и выбор корреспондента, которому направляется платежное
поручение, т.е. оно должно быть направлено в тот банк, где отправитель сообщения держит счет в этой
валюте. Если у банка открыто несколько корсчетов в одной валюте, то корреспондент должен быть
выбран исходя из нескольких условий. Основной принцип здесь таков - чем ближе к банку бенефициара,
тем лучше. Имеется в виду, что самый оптимальный вариант - заплатить через корреспондента, который
ведет счет ностро банка конечного получателя средств. К сожалению, это зачастую невозможно в виду
того, что корсчетов в таких банках в валюте платежа отправитель поручения не имеет. Но все равно
выбирать банк-корреспондент надо с точки зрения наиболее оптимального маршрута платежа.
Может случиться так, что на корсчете, с которого лучше всего осуществить платеж, нет
достаточных средств. Но это не является принципиальной проблемой, так как этот счет может быть
подкреплен с другого счета ностро в той же валюте. Если банки открывают несколько счетов в
одинаковой валюте, то они должны быть готовы к проведению операций по управлению средствами на
них. Эта задача не является сложной и многие банки успешно с ней справляются.
Существуют временные рамки для осуществления платежей текущей датой валютирования. Они
определяются каждым клиринговым банком для своих корреспондентов. Время окончания приема
платежных поручений (cut-off time) зависит в основном от уровня автоматизации процесса обработки
платежей банком и графика работы клиринговых систем, осуществляющих расчеты в определенной
валюте. Американские банки стандартно синхронизируют время
Выбирая корреспондента для проведения платежа, стоит оценить, какой метод платежа будет
наиболее оптимальным: "по цепочке" или "с покрытием". Если имеется возможность направить
ключеванное платежное поручение в банк получателя напрямую, и известен его корреспондент по
валюте перевода, то лучше заплатить "с покрытием". Если такой возможности нет, то придется платить
"по цепочке".
При составлении платежного поручения необходимо определить все банки, через которые
пройдет перевод. Для этого надо сначала точно идентифицировать банк получателя, т.е. выяснить его
полное название и месторасположение. Возможно им окажется отделение или филиал какой-то
кредитной организации. Затем определить его корреспондента или корреспондентов по валюте платежа.
Обязательно надо выяснить, нет ли общих банков-корреспондентов. Если их не обнаружится, то в
цепочке банков обязательно должны быть два клиринговых банка, являющихся членами одной или
нескольких клиринговых систем по расчетам в соответствующей валюте.
Идентифицировать банк и определить его корреспондентов в нужной валюте можно различными
способами. Перевододатель в своем поручении, как правило, дает такую информацию. Тем не менее ее
бывает не лишним проверить. Для этого можно воспользоваться различными общедоступными
справочниками. Например: Bankers' Almanac (Reed Business Information), Thomson Bank Directory
(Thomson TFP), BIC Database Plus (SWIFT). В них обычно указывается полное и сокращенное название
банков, их адреса, списки филиалов и дочерних банков, BIC коды, а также корреспонденты по
различным валютам. Аналогичные справочники часто предоставляют своим корреспондентам крупные
зарубежные клиринговые банки. Можно также воспользоваться информацией различных клиринговых
систем о своих банках-участниках. Практически все указанные источники информации доступны в виде
книг, баз данных на электронных носителях и в сети интернет.
После того, как все участники процесса перевода установлены, они должны быть указаны в
платежном поручении. Это должно быть сделано максимально четко. Всем банкам цепочки должно быть
однозначно понятно, о каких финансовых учреждениях идет речь. Для этого используются различного
рода идентификаторы. Самым оптимальным из них является BIC код. Кроме того, могут использоваться
номера корреспондентских счетов и коды, присваиваемые участникам различных клиринговых систем.
Однако код банка в расчетной системе может быть указан в качестве идентификатора только тогда,
когда валюта платежа соответствует валюте, клиринг по которой осуществляет эта система.
Указывать в платежном поручении два различных идентификатора одного и того же банка не
следует. Это вызывает своего рода сбои при обработке платежных сообщений в тех банках, которые
осуществляют процессинг платежей в автоматическом режиме. Как правило, такие системы не
воспринимают поручения, где указаны два идентификатора одного банка, и передают их на ручную
обработку операторам. В этом случае с отправителя взимается дополнительная комиссия.
В платежном поручении необходимо точно указывать номер счета бенефициара, его название и
адрес или по крайней мере страну и город его местонахождения. В случае наличия в переводе неверных
реквизитов получателя средства не будут зачислены на его счет. На их уточнение может уйти немалое
количество времени. То же самое относится и к деталям платежа. Многие банки не исполняют
поручения, если в них не указано назначение перевода. Это также необходимо для того, чтобы
бенефициар смог идентифицировать платеж. Поэтому банк всегда должен требовать от своего клиента-
перевододателя максимально полных и четких инструкций, касающихся реквизитов получателя и
назначения платежа.
Важный момент - кто оплачивает банковские комиссии за перевод: отправитель средств или их
получатель. Согласно сложившейся практике комиссии могут полностью взиматься с перевододателя,
или с бенефициара, либо отправитель несет расходы по комиссионным своего банка, а получатель всех
остальных банков. В первом случае перевод в полной сумме доходит до получателя. Во втором все
банки вычитают свои комиссии из суммы перевода. При использовании последнего варианта банк
отправителя осуществляет платеж на сумму, указанную в поручении перевододателя, но бенефициар
получает средства за минусом комиссий банков, через которые прошел платеж. Один из трех вариантов
деталей расходов должен быть указан отправителем средств в его поручении на перевод. При
осуществлении межбанковских платежей все комиссии взимаются за счет банка-отправителя денежных
средств.


3.3. Особенности проведения платежей в основных мировых валютах

3.3.1. Доллары США

Как уже отмечалось выше, платежи в каждой иностранной валюте имеют массу особенностей.
Чтобы более или менее подробно объяснить их, рассмотрим несколько примеров платежных инструкций
для переводов денежных средств в долларах США и евро.
Перед тем, как приступить к составлению платежного поручения в долларах, прежде всего
необходимо обратить внимание на то, в какой стране находится банк бенефициара. Если он находится
на территории США, то платеж можно осуществить с корсчета в любом американском клиринговом
банке. Исключением является ситуация, когда счет получателя средств ведется в одном из банков-
корреспондентов. Тогда лучше всего заплатить через этот банк. В противном случае при выборе
корреспондента можно руководствоваться другими соображениями. Вот пример такого платежа (схема
16).




"Схема 16"




"Схема 17"

Основная масса переводов банками в США осуществляется через CHIPS и Fedwire. Причем,
если счета отправителя и получателя ведутся членами CHIPS, то для осуществления платежа
американский банк совершенно точно выберет именно эту систему. Причины здесь просты: это проще с
технической точки зрения, удобнее с точки зрения управления ликвидными средствами и просто
дешевле. Исключением может быть промежуток времени, когда CHIPS уже прекратил принимать
платежи датой валютирования сегодня, а Fedwire еще не закрылась, т.е. с 17.00 до 18.00 по времени
Нью-Йорка.
Самый лучший вариант заполнения поля 57а платежного поручения, т.е. указания банка
бенефициара, проставить его BIC код. В этом случае банк будет легко идентифицирован американским
корреспондентом отправителя перевода, который автоматически выберет оптимальный маршрут
платежа. Но здесь необходимо отметить, что большинство банков в Соединенных Штатах не имеет BIC
кодов. Правда все крупные финансовые институты, в том числе все члены CHIPS, являются
обладателями этих идентификаторов. Такое положение вещей связано с тем, что многие кредитные
организации Америки активно не проводят международные операции. И хотя в последнее время все
больше и больше банков США подключаются к SWIFT, обзаводясь, соответственно, при этом BIC
кодами, многие финансовые учреждения этой страны не имеют таких идентификаторов. Поэтому, если
BIC код у банка бенефициара отсутствует, необходимо найти его ABA Number , т.е. идентификационный
код в системе Fedwire, и указать в поле 57а с опцией D вместе с названием самого банка.
Платежное поручение на перевод средств в американский банк, который является участником
CHIPS, будет выглядеть следующим образом (схема 17).
Аналогично будет выглядеть поручение при платеже в пользу банка, который не является
членом CHIPS, но которому присвоен BIC код.
Следующий пример - платеж в банк, не являющийся членом CHIPS и не имеющий BIC кода
(схема 18).




"Схема 18"

Счет получателя средств может быть открыт не в центральном офисе банка, а в его отделении.
В принципе нумерация счетов клиентов в американских финансовых учреждениях построена таким
образом, что они являются уникальными для всей филиальной сети. Обычно проблем не возникает,
если ссылка на территориальное подразделение отсутствует в платежном поручении. Однако для
полной уверенности в том, что все платежные реквизиты получателя включены в текст перевода, можно
указать город, где находится офис банка получателя средств в поле 72 с кодовым словом АСС. Если
такую ситуацию применить к поручению из предыдущего примера, то в нем появится еще одно поле
(схема 19).
"Схема 19"




"Схема 20"

В США много банков с похожими названиями. Поэтому к процессу идентификации банка
бенефициара нужно подходить с особой тщательностью. Надо иметь в виду, что согласно требованиям
антимонопольного законодательства Соединенных Штатов кредитные организации могут открывать
отделения только в пределах одного штата. Поэтому поиск финансовых учреждений в справочниках
нужно проводить в пределах того штата, который указывает отправитель средств в своем поручении в
качестве местонахождения офиса банка бенефициара. Правда в последнее время происходит
либерализация антитрестовских ограничений. Банки получили возможность открывать дочерние
структуры в других штатах. Но это уже другие юридические лица. Их названия, пусть даже и
незначительно, отличаются от названий материнских компаний. Самое главное -они имеют
самостоятельные корсчета в местных Федеральных резервных банках и, соответственно, у них
собственные коды в системе Fedwire.
"Схема 21"

При идентификации банка получателя можно столкнуться еще с одной проблемой, которая
актуальна не только для США, но в отношении этой страны наиболее значима. Она связана с массовым
процессом слияний и поглощений в банковском секторе. Проявляется это в том, что банка с названием,
указанным перевододателем в его поручении, более не существует. В таком случае банк может не
осуществлять платеж и вернуть клиенту заявление на перевод. Но в принципе можно попытаться найти
банк, куда следует перевести средства. Как правило, некоторое время после проведения реорганизации
кредитные организации сохраняют старые идентификационные коды, а в справочниках вместе с новым
названием указывается старое.
Если сумму в долларах нужно перевести в банк, который находится за пределами Соединенных
Штатов, то, возможно, лучшим вариантом будет платеж "с покрытием". Как было отмечено выше, это
возможно только тогда, когда у банка отправителя есть возможность направить ключеванное сообщение
в банк получателя. Вот как будут выглядеть платежные поручения в каждом из этих случаев (схема 20 и
схема 21).
В случае, если банк бенефициара не имеет BIC кода и платеж осуществляется "по цепочке",
нужно найти его CHIPS UID код, который следует указать в поле 57а с опцией D. Такое платежное
поручение будет иметь примерно следующий вид (схема 22).




"Схема 22"

В этом случае платеж также можно провести по методу "с покрытием". Тогда прямое платежное
поручение придется отправить по телексу. Возможное отсутствие телеграфных ключей не является
препятствием. Сообщение можно заключевать через третий банк.
Осуществление платежа по методу "с покрытием" может оказаться лучшим выходом в ситуации,
когда средства нужно заплатить в банк, который не имеет прямых корреспондентских отношений с
американскими банками. Такие случаи бывают не часто, но все-таки встречаются в практике. Как
правило, небольшие кредитные организации, которые не имеют лицензии центрального банка своей
страны на осуществление международных операций, открывают корсчета в иностранной валюте в
крупных финансовых институтах, осуществляющими полный спектр операций в иностранных валютах.
Информацию о таких небольших банках бывает трудно найти в банковских справочниках. Потому
данные об их корреспондентах обычно предоставляет перевододатель.
Если такой платеж осуществлять "по цепочке", может возникнуть следующая проблема -
стандартного набора полей сообщения МТ103 не хватит для указания всех банков, задействованных в
этой операции. Поэтому банк бенефициара придется указывать в поле 72, как в следующем примере
(схема 23).
В каждом из приведенных примеров есть общая существенная потенциальная проблема. Она
заключается в том, что платежные инструкции, указанные в поле 72, которое стандартно для них не
предусмотрено, могут быть проигнорированы в одном из банков, задействованных в операции. Причем
это может случиться как при автоматической обработке платежа, так и при ручной. Чтобы избежать
риска возникновения указанной проблемы, лучше всего отправить перевод "с покрытием" (схема 24).
Надо отметить, что европейские банки охотно используют метод платежа "с покрытием". Более
того, многие банки при проведении международных операций преимущественно используют именно его,
нежели переводы "по цепочке". Даже американские банки зачастую используют этот метод при
осуществлении платежей в Европу.




"Схема 23"




"Схема 24"
3.3.2. ЕВРО

Практика осуществления переводов денежных средств в евро не имеет своей богатой истории,
также как и сама общая европейская валюта. Поэтому осветить ее в полной мере затруднительно. Тем
не менее при составлении платежных поручений можно использовать накопившийся ранее опыт
проведения платежей в национальных европейских валютах, которые прекратили свое существование с
1 января 1999 года. Кроме того, зная особенности функционирования клиринговых систем зоны евро,
можно составить представление о том, как наиболее эффективно осуществить тот или иной платеж.
При составлении платежного поручения нужно сперва проверить, не ведется ли счет получателя
средств в одном из банков-корреспондентов. В таком случае лучше всего осуществить перевод через
этот банк. Приведем пример такого платежа (схема 25).




"Схема 25"

Если счет бенефициара ведется не у банка-корреспондента банка отправителя, то необходимо
обратить внимание на то, в какой стране находится банк получателя средств. Прежде всего нужно
выяснить, входит ли эта страна в зону евровалюты. Это важно для определения оптимального подхода к
проведению платежной операции. Для платежей в страны, которые не входят в зону евро, нужно
использовать другие подходы, нежели для переводов в государства, использующие единую
европейскую валюту в качестве национальной.




"Схема 26"

Если банк получателя платежа расположен в зоне евро, то платеж должен быть осуществлен "по
цепочке" банков. При этом надо понимать, что средства будут получены банком бенефициара, скорее
всего, через одну из клиринговых систем по одной из следующих схем:
банк отправителя - банк корреспондент по евро - национальная RTGS система - банк
получателя;
банк отправителя - банк корреспондент по евро - национальная RTGS система - TARGET -
национальная RTGS система - банк получателя.
Отсюда можно сделать вывод - для того, чтобы сократить путь платежа, лучше использовать
корреспондентский счет в банке, находящийся в той же стране, что и банк бенефициара. У многих
банков имеются корсчета в евро в финансовых институтах разных стран. Они остались еще с того
времени, когда средства на них были выражены в национальных валютах стран, вошедших
впоследствии в зону евро. Здесь возникает проблема управления ликвидностью по этим счетам. Но как
уже отмечалось выше, данная проблема решается без особого труда. Кроме того, TARGET
предназначена для переводов на относительно крупные суммы средств. Поэтому рациональнее
подкрепить корсчет в банке одной страны из банка другой средствами, представляющими собой сумму
нескольких переводов, которые будут проведены с подкрепляемого счета. Этот вариант является
оптимальным решением еще и потому, что проводя межбанковский платеж по относительно длинной
цепочке, банк отправителя несет меньший риск того, что какая-либо информация будет утеряна в
процессе перевода.




"Схема 27"

Конечно, банк отправителя средств не может точно знать, через какую из клиринговых систем его
корреспондент переведет средства в банк бенефициара, расположенный в другой стране. Выбор здесь
довольно велик, поэтому предугадать путь платежа довольно сложно. Европейские клиринговые банки
всегда отмечают, что готовых рецептов здесь нет. Решение о том, как осуществить тот или иной
перевод, принимается индивидуально исходя из множества факторов. В принципе может быть
использована система EURO 1. В этом случае перевод из одной страны Европы в другую пойдет не
через три клиринговые системы, а через одну. Однако наверняка это узнать невозможно. Поэтому лучше
платить евро с корсчета в той стране, где находится банк бенефициара.




"Схема 28"

Идентификацию европейских банков проводить проще чем американских. Большинство из них
подключено к SWIFT и поэтому обладают BIC кодами. Но в практике встречаются случаи, когда средства
нужно перевести в кредитную организацию, у которой BIC кода нет. Тогда необходимо узнать
идентификационный номер банка в его национальной RTGS системе и указать его в поле 57а с опцией
D. Такими кодами могут быть, например: German Bankleitzahl (Германия), Spanish Domestic Interbanking
Code (Испания), HEBIC - Hellenic Bank Identification Code (Греция), NCS -Irish National Clearing Code
(Ирландия) и и т.д.
Рассмотрим несколько примеров платежных поручений на перевод средств в евро в банки стран,
где эта валюта находится в обращении (схема 26, схема 27, схема 28, схема 29).
"Схема 29"

Если банк осуществляет платеж в евро в страну, где эта валюта не находится в обращении, то
очень важно сначала правильно идентифицировать банк бенефициара, а затем определить его банк-
корреспондент. В случае когда банки отправителя и получателя имеют общего корреспондента,
платежное поручение составляется по очень простой схеме (схема 30).
Здесь также может быть применен метод "с покрытием". Его использование будет даже более
оптимальным, так как информация о конечном бенефициаре сразу попадет в его банк. Платежные
поручения в этом случае будут выглядеть так (схема 31).
Проводя платеж на счет бенефициара в американском банке, важно знать, что в Соединенных
Штатах переводы "с покрытием" неохотно принимаются к исполнению. Таковы традиции их банковской
системы. Платеж такого рода может быть возвращен банком получателя назад в банк отправителя.
Поэтому, если перевод осуществляется в США, то его лучше провести "по цепочке".




"Схема 30"

Если у банков отправителя и получателя нет общих корреспондентов в евро, или использовать
эти счета не представляется возможным, то количество финансовых институтов, участвующих в
операции увеличивается. В этом случае платеж настоятельно рекомендуется проводить "с покрытием".
Если корреспонденты банков отправителя и получателя находятся в одной стране, то скорее всего для
перевода средств между ними будет использована национальная RTGS система. Соответственно риск
потери информации оригинального поручения меньше, чем в случае, когда средства переводятся по
схеме: национальная RTGS система - TARGET - национальная RTGS система. Если корреспондент
банка отправителя переводит средства через систему EURO 1, шансов на то, что какие-нибудь данные
будут утеряны, также становится меньше. Но определить заранее, как будет осуществлен платеж
корреспондентом банка перевододателя невозможно. Поэтому, чтобы избежать потери платежной
информации при передаче инструкций из одного финансового учреждения в другое, самым
оптимальным вариантом будет отправить платежное поручение в банк бенефициара напрямую. Схемы
расчетов при осуществлении платежа различными методами в указанных случаях будут выглядеть
примерно следующим образом (схема 32, схема 33, схема 34, схема 35).
"Схема 31"

Схемы проведения платежей, на которых внимание было акцентировано выше, представляют
собой наиболее распространенные варианты операций по переводу средств в иностранных валютах. В
практике проведения международных платежей встречается достаточно много различных ситуаций,
когда требуется найти особое решение при составлении платежного поручения. Рассмотреть все
возможные варианты не представляется возможным. Тем не менее все сказанное выше дает реальное
представление о том, как осуществляются международные денежные переводы.




"Схема 32"

В заключение необходимо остановиться еще на одном важном вопросе. Он касается
идентификации конечных получателей средств по платежам, осуществляемым в пределах Европы. В
странах ЕС недавно был принят единый метод нумерации банковских счетов. Номера, присваиваемые
счетам согласно этому методу, называются IBAN - International Bank Account Number. Их использование
позволяет банкам более эффективно проводить автоматическую обработку международных платежей.
Благодаря тому, что правильность IBAN может быть проверена еще на стадии приема платежного
поручения от перевододателя в его банке, количество переводов, содержащих неверные номера счетов
получателей средств может быть значительно снижено.
"Схема 33"

IBAN бенефициара должен использоваться вместе с BIC кодом его банка. Согласно правилам,
принятым в ЕС, банки должны предоставлять всем своим клиентам их IBAN и свой BIC код. В свою
очередь клиенты кредитных организаций должны передавать эту информацию своим контрагентам, от
которых они ждут платежи. Кроме того, установлено, что банковские комиссии по международным
переводам на суммы менее 12,000 евро должны взиматься по тарифам, установленным для платежей
внутри страны при условии использования IBAN получателя и BIC кода его банка. Таким образом,
стимулируется повсеместное применение этого нового идентификатора.




"Схема 34"

IBAN состоит из определенного набора букв и цифр, позволяющего идентифицировать счет в
любом банке мира. Его максимальная длина составляет 34 символа. В IBAN включаются: буквенный код
страны по классификатору ISO, две контрольные цифры и непосредственно номер счета, который
составляется на основании реального номера счета, открытого на балансе банка. Контрольные цифры
используются для проверки полноты IBAN по специальному алгоритму. Каждая страна определяет для
счетов, открытых в ее банках, длину и структуру IBAN. Например:
-----------------------T------------------T--------------------------------------------------------¬
¦ Страна ¦ Длина IBAN ¦ Пример структуры IBAN ¦
+----------------------+------------------+--------------------------------------------------------+
¦Австрия ¦ 20 ¦AT61 1904 3002 3457 3201 ¦
+----------------------+------------------+--------------------------------------------------------+
¦Бельгия ¦ 16 ¦ВЕ68 5390 0754 7034 ¦
+----------------------+------------------+--------------------------------------------------------+
¦Германия ¦ 22 ¦DE89 3704 0044 0532 0130 00 ¦
+----------------------+------------------+--------------------------------------------------------+
¦Франция ¦ 27 ¦FR14 2004 1010 0505 0001 ЗМ02 606 ¦
+----------------------+------------------+--------------------------------------------------------+
¦Швейцария ¦ 21 ¦СН39 0070 0115 2018 4917 3 ¦
+----------------------+------------------+--------------------------------------------------------+
¦Великобритания ¦ 22 ¦GB29 NWBK 6016 1331 9268 19 ¦
L----------------------+------------------+---------------------------------------------------------
"Схема 35"

Принимая во внимание вышесказанное, при проведении переводов в банки стран ЕС
необходимо убедиться, что перевододатель предоставил корректный IBAN получателя средств и
использовать его в поле 59 платежного поручения. Тем более, что некоторые европейские банки больше
не принимают от своих корреспондентов платежи, если номер счета бенефициара указан в них не в
формате IBAN.
Глава 4. Международные платежи в валюте Российской Федерации

4.1. Платежная система России

4.1.1. Расчеты и клиринг в Российской Федерации

Традиционно в нашем сознании международные платежи в России однозначно ассоциируются с
операциями, осуществляемыми исключительно в иностранной валюте. Платежи в российских рублях
всегда считались сугубо внутренней финансовой транзакцией. Сложившееся представление о роли
валют во внешних и внутрироссийских платежных операциях вполне оправданно. Это во многом связано
с давно укоренившимся в обществе восприятием рубля в качестве замкнутой национальной денежной
единицы, а ведущих мировых валют в качестве средства международных расчетов.
За последние годы российское валютное законодательство претерпело значительные
изменения. Благодаря этому описанный выше взгляд на проблему использования рубля в
международных расчетах стал не так очевиден. Либерализация в области валютных операций привела к
тому, что формальных ограничений на использование российской валюты для проведения платежей за
границу и получения средств из-за рубежа практически больше не осталось. Однако на повестке дня

<< Пред. стр.

стр. 9
(общее количество: 15)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>