стр. 1
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Издательский дом «Питер»
представляет серию книг

"Управляй своими деньгами"
Эта серия для тех, кто задумывается о личных финансах —
своих и своей семьи. Это компактные и практичные книги о том,
как заработать деньги, где и как их занять, как сохранить
и приумножить, как разумно потратить — обо всем, что касается
личного и семейного бюджета.

В серии изданы:
Б. Федоров
Как правильно взять и вернуть кредит:
на покупку недвижимости, автомобиля, техники
С. Шевцова
Финансовый рынок за полчаса.
Как создать и приумножить личный капитал
В. Савенок
Как составить личный финансовый план.
Путь к финансовой независимости

Все книги серии объединены одной идеей:
научить читателя управлять своими финансами.
Эти книги принесут вам больше денег, чем вы за них заплатите.
Помогают ли они вам управлять личными финансами?
Ответы на какие вопросы вы хотели бы найти на их страницах?

Пишите по адресу: finance@piter.com




Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
В. Савенок

КАК СОСТАВИТЬ
ЛИЧНЫЙ
ФИНАНСОВЫЙ
ПЛАН
Путь к финансовой независимости




Москва • Санкт-Петербург • Нижний Новгород • Воронеж
Ростов-на-Дону • Екатеринбург • Самара • Новосибирск
Киев • Харьков • Минск
2006

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Владимир Степанович Савенок
Как составить личный финансовый план.
Путь к финансовой независимости
Серия «Управляй своими деньгами»
Иллюстрации Г. Соловьевой

С. Жильцов
Заведующий редакцией
Руководитель проекта Т. Середова
Выпускающий редактор Е. Eвсеeвa
Литературный редактор Л Белоюр
Художественный редактор С. Маликова
Корректоры Л. Лебедева, Н. Першакова
Верстка Т. Петрова

ББК 88.5 УДК 316.6
Савенок В. С.
С12 Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой неза-
висимости. — СПб.: Питер, 2006. — 160 с: ил. — (Серия «Управ-
ляй своими деньгами»)

ISBN 5-469-01387-1
Как достичь своих жизненных целей — обеспечить себя и детей, дать им хорошее
образование? Над этим задумывается большинство людей, и каждый раз все сводится
к тому, где взять деньги. Книга финансового консультанта В. Савенка дает читателю
ответ на этот сложный вопрос. Деньги всегда можно найти, если начать их контроли-
ровать. Это не значит, что нужно жестко ограничивать себя во всем. Контроль необхо-
дим для того, чтобы понять, куда деньги уходят, и направить их в нужное русло.
«Как составить личный финансовый план» — книга о том, как привести личные
финансы в порядок, как анализировать свои финансовые отчеты и как, заранее сплани-
ровав собственные денежные потоки, достичь желанной финансовой независимости.
Также автор показывает, как следует оценивать и распределять инвестиционные риски
и как разработать собственную стратегию инвестирования. Все рекомендации сопро-
вождаются наглядными примерами.
Книга продолжает серию «Управляй своими деньгами» и предназначена для
широкого круга читателей, интересующихся темой личных финансов.
© ЗАО Издательский дом «Питер», 2006
Все права защищены. Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы
то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.
ISBN 5-469-01387-1

ООО «Питер Пресс», 198206, Санкт-Петербург, Петергофское шоссе, д. 73 лит. А2°.
Налоговая льгота — общероссийский классификатор продукции ОК 005-93, том 2;
95 3005 — литература учебная.
Подписано в печать 24.03.06. формат 60x90/16. Усл. п. л. 10.
Тираж 4000. Заказ № 2364.
Отпечатано с готовых диапозитивов в ООО «Типография Правда 1906».
195299, С.-Петербург, Киришская ул., 2.
Тел.: (812) S31-20-00, (812) 531-25-55



Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
СОДЕРЖАНИЕ




ОТ АВТОРА 7

ЧАСТЬ I. КАК ВЗЯТЬ
СВОИ ДЕНЬГИ ПОД КОНТРОЛЬ

ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ -
ПУТЬ К ФИНАНСОВОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ 12
Личные финансовые отчеты 18
Активы и пассивы — что у меня есть
и кому я должен? 20
И еще немного о пассивах 26
Доходы и расходы 33
Время и капитализация — две основные составляющие
при создании личного капитала 54
Как создать $1 млн из $1 тыс. (или как сделать вашего ребенка
богаче, чем были когда-либо вы) 58

ЧАСТЬ П. КАК ПОСТРОИТЬ СВОЙ
ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

ДЛЯ ЧЕГО ОН НУЖЕН? 66
Этапы построения личного финансового плана ( Л Ф П ) 67
План накопления на будущее детей 77
Управление инвестиционными рисками 86
Рыночный риск 86
Валютный риск 94
Консервативное инвестирование 97
Агрессивное инвестирование 99
Финансовые инструменты и их риски 104
Вопросы для построения вашего Л Ф П 106
План финансовой защиты — основа ЛФП 110
Резервный фонд (что это, для чего и сколько?) 119
Зачем вам нужен резервный фонд? 119

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
6 Содержание

Где держать свой резервный фонд? 121
Как оценить надежность компании, которой
вы доверяете свои деньги: 4 критерия оценки 123
Как выбрать для себя финансового консультанта
(6 вопросов для него) 133
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 1 137
ИТОГИ (или что делать далее?) 139
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 2 140
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 144
Финансовый план (Андрей) 144
Анализ текущей ситуации 146
Распределение рисков 149
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 159
Консалтинговая группа «Личный Капитал»
и наши услуги 159




Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Моим дорогим родителям
посвящается



ОТ АВТОРА




В течение двух лет я вынашивал идею написания этой книги. Возможно,
это даже лучше, что написал я ее лишь сейчас, а не два года назад, посколь-
ку моя практика позволила мне получить бесценный опыт в области пла-
нирования и управления личными финансами.
С помощью этой книгой я хочу научить вас работать со своими день-
гами, чувствовать и понимать их движение — движение денежных по-
токов. Если у вас будет достаточно терпения, вы увидите, что контроль
и планирование своих денежных потоков позволят вам устранить име-
ющиеся финансовые проблемы и избегать их в будущем. Деньги будут
работать под вашим контролем, и вы будете получать истинное удо-
вольствие от того, что ВЫ — ХОЗЯИН СВОИХ ДЕНЕГ.
Однажды два американских экономиста Томас Дж. Стэнли и Уиль-
ям Д. Данко решили провести исследование и узнать все о миллионе-
рах: как и где они живут, что едят, как одеваются, куда инвестируют
свои деньги. В общем, все, что можно о них узнать, чтобы понять, ПО-
ЧЕМУ ОНИ СТАЛИ М И ЛЛИ О Н ЕР АМ И .
Лучший способ собрать такую информацию — спросить обо всем у
самих миллионеров. Так они и поступили: назначали встречи с мил-
лионерами и на этих встречах задавали различные вопросы.
Для своего первого интервью с миллионерами они арендовали рос-
кошные апартаменты на крыше небоскреба в престижном районе Нью-
Йорка, чтобы респонденты-декамиллионеры находились в привычной
для себя обстановке. Были наняты два мастера-кулинара, составив-
шие меню закусок с паштетами четырех видов и тремя видами икры.
Гармонировать с этим гастрономическим великолепием должен был
ящик дорогого «Бордо» урожая 1970 г. и ящик восхитительного «Ка-
берне Совиньон» 1973 г.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
От автора
8

В этой обстановке они ждали прибытия декамиллионеров, то есть лю-
дей, чей капитал оценивался в сумму приблизительно $10 млн и более.
Первым пришел мистер Бад (Badd), 69 лет, миллионер в первом поко-
лении (т. е. он сам создал свой капитал, а не получил его в наследство),
владелец дорогой недвижимости в Нью-Йорке и двух предприятий. По
его внешности нельзя было сказать, что он стоит более (и намного более)
$10 млн — заурядная одежда, поношенные костюм и пальто.
Но авторы хотели показать мистеру Баду, что они прекрасно знают
запросы американских миллионеров в еде и напитках, и один из них
предложил мистеру Баду бокал «Бордо» 1970 г.
Мистер Бад посмотрел на него с недоумением и ответил:
«Я пью только виски и пиво двух сортов — "Будвайзер" и бесплат-
ное».
Авторы явно пытались скрыть свой шок, так как никак не ожидали
такого ответа.
Постепенно собрались все остальные приглашенные участники.
Интервью продолжалось два часа. Девять декамиллионеров ерзали
в креслах, иногда поглядывая на накрытый стол, но к напиткам и кол-
лекционным винам ни один так и не притронулся. Они не прочь были
закусить, но ели только сухие крекеры для паштетов.
А что же сделали с винами и закусками? Неужели пришлось выбро-
сить? Нет. Менеджеры из соседних офисов и сами авторы наслади-
лись изысканными продуктами.
После этого случая авторы предлагали миллионерам во время ин-
тервью угощение, больше соответствующее их привычкам: кофе, на-
питки, пиво, виски, простые бутерброды. И, конечно, они платили за
интервью от $100 до $250. Иногда предлагали вместо денег другие
виды вознаграждения, но ни один миллионер не предпочел взять у них
большого и дорогого игрушечного медведя для своего внука.
Я начал с этой истории потому, что практически всем миллионе-
рам присуща одна очень важная черта — они большое количество
времени уделяют планированию своих денежных потоков, анализу
своих инвестиций. Кстати, это занятие (посидеть вечерком в своем
кабинете и проанализировать, что произошло за неделю с капиталом,
какие активы выросли, а какие упали, какие есть интересные вариан-
ты для инвестирования и т. д.) является одним из самых любимых у
миллионеров. Оно стоит на втором месте после общения с родными
и близкими.
Вы все помните миллионера Корейко и его полного антипода — Оста-
па Бендера. Образ Корейко, созданный Ильфом и Петровым, в общих

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
От автора 9

чертах сходен с образом реального миллионера. Не в том плане, что
они скрывают свои миллионы, а в том, что они ведут довольно скром-
ный образ жизни.
Далее я буду приводить интересную статистику по образу жизни
миллионеров, которую нашел в книге Томаса Дж. Стэнли и Уильяма
Д. Данко «Ваш сосед — миллионер», в которой авторы развеяли миф
об образе жизни миллионеров.
Если вас интересует тема личных финансов, то вы, видимо, прекрас-
но знакомы с книгами еще одного американского автора — Роберта
Кийосаки (Roben Kiyosaki). Вообще, на тему денег написано так много
книг, что, если вы решите их все прочесть, у вас не будет ни минуты
свободного времени, чтобы заняться непосредственно работой со свои-
ми деньгами и начать создавать свой личный капитал. Поэтому я хочу
призвать вас к действию. В процессе чтения данной книги начинайте
реально выполнять те шаги и рекомендации, которые изложены в ней.
И еще — о том, как я старался выразить свои мысли и идеи в данной
книге.
В начале 1990-х гг. я работал в Национальном банке Республики
Беларусь. Это центральный банк Республики.
В те годы формировались независимые банковские системы
стран бывшего СССР. Это была совершенно новая деятельность,
новая терминология. Никто ничего не понимал, все учились новым
операциям самостоятельно. В Беларуси (как и в других странах) не
было специалистов, которые в деталях знали бы работу централь-
ного банка. Председатель банка не был исключением. Новой работе
учились ВСЕ.
Председатель Национального банка был очень грамотный экономист.
Он был настоящим профессионалом и прекрасным учителем (а также
профессором в экономическом университете).
На одном из совещаний у председателя начальник отдела платеж-
ного баланса (платежный баланс — это баланс страны) докладывала о
состоянии платежного баланса Беларуси. Так как она занималась этим
уже на протяжении 6 месяцев, она знала о нем намного больше, чем
все мы, присутствующие на совещании.
Доклад пестрел множеством новых терминов и определений, кото-
рых мы не понимали, но спрашивать, естественно, не решались, чтобы
не показать свою неграмотность.
(Оглядываясь назад, я понимаю, что докладчик специально исполь-
зовала массу незнакомых терминов, чтобы показать свое превосход-
ство над другими участниками.)


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
10 От автора


Единственным человеком, который не стал слушать докладчика,
был председатель.
«Что вы нам здесь асказываете?! Какие-то тегмины, котогыемы не
понимаем! — картавил председатель. — Говогите русским языком!» Он
всегда говорил очень жестко, с восклицательными знаками.
И потом, обращаясь ко всем нам: «Вы — аботники госудагственной
стгуктугы!Вы общаетесь с нагодом! Поэтому вы должны изъясняться
так, чтобы вас понял даже втогоклассник! А Игина Михайловна гово-
гит так, что даже финансисты понять ничего не могут!»
И снова, обращаясь к докладчику: «Начинайте все сначала, и чтобы
все всем было понятно!»
Я запомнил эти слова председателя надолго. С тех пор каждый раз,
когда я встречаю человека, который хочет показать свой высокий про-
фессионализм, оперируя множеством профессиональных терминов, я
даже не пытаюсь понять смысл его речи. Я либо прошу его повторить
все сначала понятным языком, либо расстаюсь с ним.
Самое интересное то, что при беседах с некоторыми финансистами
я, человек, занимающийся финансами профессионально на протяже-
нии вот уже 14 лет, иногда сам не могу понять, что они хотят сказать.
Любопытно, как их понимают клиенты (пусть даже они крутые биз-
несмены)?
Для себя я уже давно сделал вывод — таких людей следует избегать.
В своей работе при общении с людьми я всегда стараюсь говорить
так, чтобы меня все поняли. Это не всегда возможно, потому что со-
всем без профессиональных терминов не обойтись, но я рад, что мои
собеседники меня понимают.
Я старался писать эту книгу языком, который будет понятен для
всех. Те люди, с которыми я общаюсь большую часть своего време-
ни, — не профессиональные финансисты. Это самые обычные люди,
которые не знают, что такое финансовые риски, как работают ПИФы
и страховые компании, никогда не сталкивались с хедж-фондами.
Причем это как наемные работники, так и крупные бизнесмены. По-
следние, как это не покажется вам странным, также имеют слабое
представление об инвестиционных инструментах и о стратегиях инве-
стирования.
Я надеюсь, что вы извлечете пользу из изложенной мною информа-
ции. Буду благодарен вам за ваши замечания и обязательно учту их
при написании новой работы.
Я также надеюсь, что эта книга поможет вам сделать реальные шаги
к финансовой независимости в будущем.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I
КАК ВЗЯТЬ СВОИ ДЕНЬГИ
ПОД КОНТРОЛЬ




Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ —
ПУТЬ К ФИНАНСОВОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ




Деньги без хозяина — черепки.
Русская пословица

Однажды я встретил у входа в подъезд своего соседа Николая. Я знаю,
что он зарабатывает немного и его семья (жена и ребенок) еле сводит
концы с концами.
«Как дела?» — спросил я у него.
«Неважнецки. Не знаю, как дотянуть до зарплаты».
«А если бы ты получал в пять раз больше, как наш сосед Петя, решил
бы все свои проблемы?» — спросил я.
«Еще бы!!! Решил бы. И не только свои, а еще бы и родственникам
помог».
Буквально в тот же день я встретил соседа Петю, который живет
этажом выше. У него такая же семья, но заработок в пять раз выше,
чем у Николая. Первое, что он мне сказал при встрече, было следу­
ющее: «Как жить-то тяжко. Денег не хватает катастрофически.
Не знаю, как дотянуть до следующего месяца».
«А представляешь, как живет Николай со своей зарплатой в пять
раз меньшей, чем у тебя?»
«Честно говоря, не представляю», — ответил Петр.
Если человек не контролирует свои деньги, свои денежные пото­
ки, финансовые проблемы будут преследовать его всегда, незави­
симо от уровня дохода — это аксиома. Если вы считаете, что с уве­
личением дохода в 2, 3, 10 раз вы сможете разрешить все свои
финансовые проблемы, — это глубокое заблуждение. Вы не только
их не решите, но можете усугубить, потому что при большем доходе
люди склонны брать на себя большие обязательства и, соответ­
ственно, риски.
Почему финансовые проблемы возникают почти у всех людей?
Людей с совершенно разным достатком?

стр. 1
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>