<< Пред. стр.

стр. 13
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

6. Среднемесячные (годовые) расходы семьи (в долларах США).
Заполните также файл «Семейный бюджет» с указанием расходов
по каждой статье. Если у вас есть другие статьи расходов,
внесите их в данный файл.
(А эту таблицу вы уже заполнили? Нет? Тогда возвращайтесь в раздел
книги, посвященный анализу доходов и расходов.)
$


1. В каком возрасте вы собираетесь оставить работу и уйти на пенсию?

лет

Какой минимальный размер ежемесячных пенсионных выплат вы хотели
2.
бы иметь?
$
Нужны ли вам накопления на обучение детей?
3.
Если «да», то знаете ли вы, сколько средств для этого вам
(Здесь, как правило, следует определить сумму на образование вашего
ребенка. Например, вам понадобится сумма $30 тыс через 10 лет.
Она будет расходоваться частями: по $6 тыс. в год.)


4. Если вы не знаете, сколько средств вам необходимо на обучение детей,
то где вы собираетесь их обучать (в какой стране)? (Этот ответ нужен
больше для личного финансового консультанта, если у вас таковой
есть. Если вы самостоятельно не можете определить необходимую
вам сумму на обучение ребенка, ваш консультант, возможно, поможет
вам в этом.)


5. Есть ли у вас на ближайшие лет другие цели, которые повлияют
на изменение вашего денежного потока: покупка квартиры, дома,
автомобиля, смена работы, переезд в другой город (страну), создание
бизнеса и т. д.
Если у вас есть такие планы, опишите, что и когда вы хотели бы
иметь, приблизительную стоимость ваших желаний, а также план
их реализации (если у вас есть такой план).
(У каждого человека есть такие цели, но их нужно сформулировать.
Подумайте, прежде чем писать, так как это очень важно для будущих
расчетов. Если вы собираетесь менять работу, или переезжать
в другой город, или строить новый дом, или рожать ребенка и уходить
в декрет, вы должны указать это в данном разделе. Имейте в виду,
что любые ваши жизненные цели самым непосредственным образом
влияют на ваши денежные потоки и на ваши финансовые цели.)




Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
110 Часть Как построить свой личный финансовый план

(окончание)
Таблица (окончание)
Таблица

IV. ВОПРОСЫ ДЛЯ ОЦЕНКИ ВАШЕГО ОТНОШЕНИЯ К РИСКАМ
(Один из самых основных разделов, который поможет вам определить свою
собственную стратегию инвестирования Отнеситесь к ответам со всей
серьезностью и ответственностью!!!)
1. Где вы хотели бы инвестировать свои средства:

за рубежом %
в стране местожительства %
2. Готовы пи вы инвестировать часть средств в ценные бумаги (в том числе
за рубежом) и есть ли у вас опыт работы на рынке ценных


3. В какие активы и в каких долях вы хотели бы инвестировать ваши деньги:

Консервативные (те, которые приносят небольшой, но стабильный доход) —
%
Умеренные (те, которые могут принести хороший доход, но могут в какие-то
периоды падать в цене)— %
Агрессивные (те, которые могут принести большой доход, но являются очень
рисковым инвестированием с возможностью потери 30-50% капитала) —
%
4. В каких валютах и в каких долях вы хотели бы инвестировать свои деньги:

Доллары США — %
Евро — %
Рубли — %
Другие ваши пожелания, которые я должен учесть при разработке
плана




План финансовой защиты — основа ЛФП

Я интересуюсь будущим потому,
что собираюсь провести там всю
свою остальную жизнь.
Ч. Кеттеринг

Ка-то раз я ехал в поезде в один из российских городов. Мой попутчик
оказался молодым интересным собеседником.
Хотя его не волновали вопросы пенсии и защиты своего будущего
(пока не волновали), мы обсудили с ним и эти вопросы.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Для чего он нужен? 111

Когда я заговорил с ним о том, что у каждого человека должен быть
план финансовой защиты, или, другими словами, любые его риски
должны быть застрахованы, он поведал мне историю из жизни живот­
ных. Каких-то грызунов (возможно, это бурундуки, но позже мне го­
ворили, что это также из жизни белок).
Эти животные, как, впрочем, и многие другие, делают в своих норах
запасы продуктов на зиму. Они набивают свои норы зернами (и чем-
нибудь еще съестным), чтобы перезимовать.
Но помимо съестных запасов они ставят в своих норах очень хит­
рые приспособления, похожие на рогатки. Как вы думаете зачем?
Они ставят такие рогатки на случай, если их норы разорят какие-
либо крупные животные, и они останутся без запасов на зиму. Если
такое происходит, грызуны вешаются на этих рогатках.
Это — животный инстинкт. Если у них нет запасов на будущее, они
не видят смысла мучиться и убивают себя.
Такая немного жестокая, но поучительная история.
Конечно, мы не бурундуки и можем всегда найти какой-либо выход
из самой сложной ситуации. Вопрос лишь в том — ЗАЧЕМ СОЗДА­
ВАТЬ ТАКУЮ С Л О Ж Н У Ю СИТУАЦИЮ?
К сожалению, очень многие люди совершенно не думают о том, что­
бы создать для себя какие-то резервы на будущее — они живут сегод­
няшним днем, надеясь на пресловутое «авось». Они понятия не име­
ют, что такое финансовая защита и как ее обеспечить.
Что же это такое?
При рассмотрении финансовой ситуации любого человека я в пер­
вую очередь анализирую то, насколько хорошо он и его близкие защи­
щены финансово.
Во-первых, меня интересует, есть ли у него пенсионные накопле­
ния. Это я считаю основой любого плана. Я думаю, вы понимаете, по­
чему: в возрасте 60 лет зарабатывать средства к существованию на­
много сложнее, чем в 30 и 40 лет. Поэтому думать о своем финансовом
будущем следует заранее.
Во-вторых, меня всегда интересует вопрос, много ли людей зави­
сят финансово от этого человека. Если у него есть иждивенцы (дети,
пожилые родственники), то ему следует защитить их от непредви­
денных обстоятельств. Что будет с ними, если этот человек не смо­
жет зарабатывать деньги, если с ним произойдет несчастный случай?
О плохом думать всегда неприятно, но нужно.
И, наконец, я всегда оцениваю, есть ли у человека ликвидные сред­
ства, как много и куда они инвестированы. Эти средства являются ре-


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
112 Часть II. Как построить свой личный финансовый план


зервным фондом человека. Они необходимы для того, чтобы быть го­
товым к различным неприятным жизненным ситуациям, как то: поте­
ря работы, проблемы с бизнесом, здоровьем и т. д. Любая из таких си­
туаций влияет на доходы человека, и вот тогда может встать вопрос:
на какие средства я и моя семья будем жить, если я перестану ВРЕ­
М Е Н Н О зарабатывать деньги?
Таким образом, план финансовой защиты включает в себя три ос­
новные позиции:
а) защита своего будущего — создание пенсионных накоплений;
б) защита своих близких от непредвиденных обстоятельств — стра­
хование жизни;
в) защита себя и своих близких от непредвиденных финансовых
проблем — создание резервного ликвидного фонда.

Анекдот
Гражданин Сидоров обещал своей невесте, что женится на ней, как толь­
ко выиграет один миллион в русское лото.
После этого он на всякий случай перестал покупать лотерейные билеты.

Сюжет из этого анекдота — пример плана защиты (хотя и не финан­
совой).
Предположим, вы решили: «С завтрашнего дня начинаю формиро­
вать свой пенсионный фонд и немедленно положу туда $3 тыс.»
И тут же задумались: «А куда положу? Перенесу из одной тумбочки
в другую? Или положу в какой-нибудь непонятный банк или очеред­
ной МММ? Да пошли вы все с вашими планами!!! Пусть лежат мои
деньги в тумбочке, как и лежали».
Ответ получился не совсем правильный, а вот вопрос изначально
был поставлен верно: КУДА П О Л О Ж И Т Ь ДЕНЬГИ, НАКАПЛИВА­
ЕМЫЕ НА ПЕНСИЮ?
Давайте я задам вам встречный вопрос: «Что вы поставите на пер­
вое место при размещении своих пенсионных денег?»
• Надежность — они не должны пропасть ни в коем случае.
• Доходность — я должен получить по ним хороший процент.
• Ликвидность — хочу, чтобы я мог воспользоваться ими в любой
момент.
Могу поспорить, что угадал ваш ответ: хочу, чтобы мои деньги
были в надежном месте, приносили мне хороший доход и были полно­
стью ликвидны».


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Для чего он нужен? 113

Угадал? Так вот: такого не бывает!!! И если вам кто-то обещает
именно такое размещение ваших средств, будьте уверены на 80-90%,
что потеряете свои деньги.
Я говорю вам об этом потому, что сегодня в России, да и в других
республиках СНГ, вам могут предложить все что угодно. Мне, напри­
мер, очень часто приходят предложения на сайт начать работать с той
или иной страховой или финансовой компанией с обещаниями при
этом и надежности, и хорошей доходности, и хорошего заработка!!!
Вот такое поле чудес.
Но я не собираюсь сейчас говорить о той или иной компании и об
их скользких продуктах. Встречая такие компании, я всегда информи­
рую своих клиентов о том, что с ними лучше дел не иметь.
Тем не менее я хотел бы более подробно остановиться на этой теме —
создание пенсионных накоплений.
Почему эта тема так важна и я при постановке целей ставлю ее на
первое место? Сразу скажу — не потому, что уже немолод и меня этот
вопрос волнует больше, чем молодых людей.
Вопрос пенсии небезразличен очень многим людям среднего и стар­
шего возраста. Это вопрос также очень беспокоит и правительства раз­
ных стран, в том числе и развитых. Ведь у них там (в развитых странах)
появилась новая проблема — люди стали дольше жить, и бюджетных
средств не хватает на пенсионные выплаты!!!
Это кощунственно — жаловаться на то, что продолжительность
жизни растет, но именно этот фактор привел все страны к необходи­
мости проведения пенсионной реформы. А суть пенсионной рефор­
мы состоит в том, что люди должны сами, заранее, думать о своем
будущем (о пенсии) и создавать свои собственные пенсионные пла­
ны смолоду.
Ведь даже бюджеты таких богатых государств, как США, Франция,
Швейцария и другие, не выдерживают нагрузки. Что уж говорить о бюд­
жетах наших стран — стран СНГ!!!
Мы также идем в ногу со временем, и во все наши планы, которые
мы уже разработали и которые находятся в разработке, включен пен­
сионный план. То есть мы всегда планируем какую-то долю капита­
ла инвестировать достаточно консервативно (с самыми минималь­
ными рисками), потому что пенсионными деньгами рисковать
нельзя.
В одной из своих первых статей я показывал пример того, как сле­
дует позаботиться о создании пенсионных накоплений. Пример не из
нашей жизни, а из жизни американцев.
8-2364

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть II. Как построить свой личный финансовый план
114

И собираюсь привести здесь данный пример не случайно. Я хочу,
чтобы вы не думали только о плохом, о том, что у вас до сих пор нет
хороших активов, нет пенсионного плана. Это не страшно. Если вы
читаете эту книгу, значит, вас интересуют данные вопросы и вы обяза­
тельно создадите свой пенсионный план. Ведь наши страны и наши
рынки — совсем молодые, и всем нам необходимо многому научиться,
чтобы грамотно распоряжаться деньгами.
На данном примере я хочу показать, что те же американцы или ев­
ропейцы (не все, но очень многие) точно так же не понимают, что та­
кое денежные потоки, как и куда их следует направлять, как и куда
следует инвестировать. А ведь у них на рынках уже столько самых раз­
ных инвестиционных инструментов!!! И все они так долго существу­
ют. Тем не менее они точно так же нуждаются в помощи финансовых
консультантов, в советах и рекомендациях. Им точно так же нужны
пенсионные планы.
Итак, пример из жизни американской семьи.
Здесь я снова расскажу вам о реальном финансовом планировании в
обычной американской семье. В описанной ситуации люди серьезно заду­
мались о своем будущем, когда им стукнуло 40. Посмотрите, как герои из­
менили образ жизни после того, как неконтролируемые расходы привели
их к банкротству.
Данный пример финансового планирования я взял на сайте компании
Microsoft
Что это за магическая цифра, эта волшебная сумма, которая позволяет
расслабиться и наслаждаться жизнью в зрелые годы? Вот пример того, как
изменившая свое отношение к жизни пара откладывает сегодня $38 тыс.
каждый год, чтобы оставить работу в возрасте 55 лет.
Многие мечтают о том, чтобы навсегда выбросить будильник в мусорное
ведро. И большинство людей предпочли бы уйти на пенсию скорее раньше,
чем позже. Но какова та сумма, которую необходимо накопить к моменту
прекращения работы? $500 тыс.? $800 тыс.? $1 млн?
Стив Хьюит (Steve Hewitt) — финансовый консультант из Портленда. Он
помогает Нику (43) и Сюзанне (41) спланировать от работы. Многие
годы они жили, ни о чем не задумываясь, тратили деньги свободно и нико­
гда не думали о пенсии.
Все изменилось после того, как они стали БАНКРОТАМИ 8 лет назад, по­
тому что не смогли выплатить все взятые кредиты. Сегодня у них есть хорошо
оплачиваемая работа, небольшой долг и мечта уйти на пенсию через лет.
Могут ли Ник и Сюзанна достичь своей мечты, несмотря на столь по­
зднее «пробуждение» (им уже за 40)? Финансовый консультант (ФК) пред­
лагает им 5 способов увеличения их шансов прекратить работать в 55 лет.
ИНВЕСТИРУЙТЕ РЕГУЛЯРНО И АГРЕССИВНО — ЕЩЕ НЕ ПОЗДНО.
Перечисляйте максимально возможную сумму на свой пенсионный счет.
Если страховая компания или пенсионный фонд ограничивают размер ва-


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Для чего он нужен? 115

ших отчислений (и такое бывает), у вас появятся «свободные» деньги. Не
знаете, куда их деть? Инвестируйте в паевые фонды.
НАЙДИТЕ СКРЫТЫЕ РЕСУРСЫ. Если вы считаете, что ваши расходы не
позволяют вам выделить часть средств на пенсионное страхование, вам сле­
дует еще раз тщательно проанализировать бюджет. Вы будете удивлены, как
много денег вы расходуете бесконтрольно. Часть этих средств могло бы най­
ти лучшее применение. Кроме того, избавившись сейчас от долгов по высо­
копроцентным кредитным карточкам, по кредитам на автомобиль и на дом,
вы найдете средства для своего счастливого будущего.
ОЦЕНИТЕ СВОЙ БУДУЩИЙ ОБРАЗ ЖИЗНИ. Пофантазируйте на тему
своего пенсионного времяпрепровождения. Вы собираетесь путешество­
вать по миру? Или будете копаться в земле на участке в загородном доме?
Определите, чего вы хотите, и оцените свои будущие расходы.
ОРИЕНТИРУЙТЕСЬ НА «ПОЛУПЕНСИЮ... Многие люди планируют ра­
ботать в пенсионном возрасте, чтобы получать дополнительные деньги или
чтобы просто занять свое свободное время. А некоторые предпочитают так
называемую «полупенсию», то есть когда несколько месяцев работы чере­
дуются месяцами отдыха.
ОСТАВАЙТЕСЬ СВОБОДНЫМИ ОТ ДОЛГОВ. Ник и Сюзанна прошли
путь от огромных долгов и банкротства до сегодняшнего стабильного со­
стояния. Сейчас у них вообще нет кредитных карточек. ФК рекомендует им
придерживаться той же стратегии, особенно если пенсия в 55 лет является
для них основной целью.
ФК помог Нику и Сюзанне выработать стратегию достижения своей цели
и даже вычислил ту магическую цифру (сумму средств), которая им понадо­
бится для достижения финансовой независимости в будущем. Вот их финан­
совый план.
ИМЕНА: Ник, 43 и Сюзанна, 4 1 . дочь Элизабет, лет, живет отдельно.
ДОХОД: Общий годовой доход семьи составляет 871. Их ежемесяч­
ный доход — 239, но до дома доходит лишь $5660 после выплаты нало­
гов и отчислений в пенсионный фонд. Ник работает в компании, разрабаты­
вающей программное обеспечение. Сюзанна — менеджер в компании по
производству ортопедических имплантантов.
АКТИВЫ: Их денежные активы включают в себя:
• $42 тыс. — пенсионные накопления;
• $1 тыс. — на счете в брокерской компании;
• $500 — драгоценные металлы;
• — на счете в банке.
Другие активы:
• тыс. — автомобиль TROOPER»;
• $9 тыс. — яхта;
• тыс. — средства, вложенные в покупку дома.
ПАССИВЫ:
• $5700 — кредит на покупку автомобиля под 20% годовых;
• тыс. — кредит на покупку дома (8% годовых).
Ежемесячные расходы составляют $4692, в том числе:
• $2096 — выплата процентов за кредит на дом и страховка дома;
• — аренда квартиры в Портленде;


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть II. Как построить свой личный финансовый план
116

$400 — мебель и домашние аксессуары для дома и квартиры;
$300 — бензин;
$86 — страховка на автомобиль;
$300 — продукты;
$300 — проценты по кредиту на автомобиль;
$200 — накопление средств на ежегодный налог на собственность;
$400 — другие расходы.
ОБРАЗ ЖИЗНИ: Утро понедельника — самые тяжелое время для семьи.
Они встают в 3 часа ночи, для того чтобы проехать 320 км до их работы в
Портленде. В течение недели они живут в съемной квартире, а в пятницу
возвращаются в свой дом на побережье в г. Флоренс и наслаждаются жиз­
нью, плавая на яхте.
РЕКОМЕНДАЦИИ ФИНАНСОВОГО КОНСУЛЬТАНТА
Всего за 2 года с того момента, как они получили работу в Портленде,
Сюзанна накопили $38 тыс. на пенсию. Они планируют увеличить темп
накоплений, откладывая на пенсию ежегодно $38 тыс. в течение лет. ФК
поддерживает данную стратегию, предупреждая их о том, что любое откло­
нение от нее может значительно повлиять на то, в каком возрасте они смо­
гут уйти на пенсию — в 55 или в 65 лет.
Делаете ли вы все возможное для того, чтобы создать пенсионные на­
копления? Как это можно определить?
Вы можете сказать однозначно «да, я делаю», если;
а) вы систематически отчисляете максимально возможную сумму на
свой счет в страховой компании или в пенсионном фонде;
б) вы абсолютно согласны с тем, что накопления на пенсию намного
важнее, чем любые другие краткосрочные расходы;
в) вы контролируете свой образ жизни, то есть свой бюджет; некоторые
эксперты полагают, что ваши расходы на пенсии составят от 70% до
ваших сегодняшних текущих расходов;
г) вашей инвестиционной стратегией является диверсификация ваших
активов, включающих вложения в страховые компании, паевые фон­
ды, акции и облигации.
Как и большинство людей, Ник и Сюзанна, которые женаты уже 21 год,
никогда серьезно не думали о пенсии. До 30 лет они жили с размахом: дом в
дорогом пригороде Лос-Анджелеса, покупки только в дорогих магазинах,
обеды в престижных ресторанах и т. д.
Ник говорит: «Если я хотел дорогую стереосистему, я ее покупал, не­
смотря на то, что у нас не было свободных средств на эту покупку. Мы ис­
пользовали кредиты».
ИНВЕСТИРУЙТЕ РЕГУЛЯРНО И АГРЕССИВНО.
Это было тогда, а сейчас все изменилось. Ник и Сюзанна больше не
транжиры, и их долг совсем незначительный. У них очень хорошие заработ­
ки, и им придется применять агрессивную инвестиционную стратегию для
благополучной жизни на пенсии.
За 2 года работы на новых местах они показали похвальную настойчи­
вость в достижении своей цели — уйти на пенсию в 55 и 57 лет. Они инвес­
тируют на свои пенсионные счета максимально возможную сумму: от
их доходов. Если они продолжат откладывать $2834 в месяц ($34-38 тыс.



<< Пред. стр.

стр. 13
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>