<< Пред. стр.

стр. 14
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Для чего он нужен? 117

в год), то через 15 они соберут около $650 тыс. (по сегодняшней стоимо­
сти), или $1,1 млн по будущей стоимости. Последнее подразумевает годо­
вую доходность на вложенные средства в размере 7% и инфляцию 4% в год.
ФК говорит, что уход на пенсию через лет вполне возможен, и накоп­
ленных денег им хватит до возраста более 90 лет, если оценка их расходов
на пенсии реальна.
Но некоторые вещи могут повлиять на их годовая доходность по
их средствам может упасть ниже 7% годовых, они могут потерять работу и
т. д. Поэтому, если появляется возможность отложить больше денег на
пенсию, нужно ее использовать и затем ежегодно анализировать свою си­
туацию с пенсионными накоплениями, чтобы понять, как реализуется их
план
В настоящее время все пенсионные накопления Ника инвестированы в
паевой фонд Vanguard Institutional Это хороший фонд,
Fund
но он размещает все средства в акции крупнейших компаний США. ФК ре­
комендует Нику диверсифицировать свои вложения — инвестировать
часть средств в фонды малых, средних и международных компаний,
а также в облигации.
НАЙДИТЕ СКРЫТЫЕ РЕСУРСЫ.
ФК дает следующие рекомендации по поиску дополнительных средств
для инвестирования на пенсионный счет.
Обратите более пристальное внимание на такую статью расходов, как
«другие расходы». ФК приветствует то, что Ник и Сюзанна пристально сле­
дят за своим бюджетом, тем не менее они сами признают, что им необходи­
мо расшифровать эту немалую статью расходов.
Невыплаченная часть кредита на автомобиль составляет $5700 Под 20%
годовых! ФК предлагает выплатить его в первую очередь, потому что любые
инвестиции в акции должны приносить более 20%, чтобы такой кредит был
оправдан. А получить такую высокую доходность непросто.
ФК предлагает стратегию накопления денег «не вижу — не знаю». Дайте
банку поручение ежемесячно снимать несколько сотен долларов с текуще­
го счета на специальный накопительный счет. Вы не будете отрывать от
себя эти деньги и сможете спокойно распоряжаться оставшимися на счете
средствами.
ОЦЕНИТЕ СВОЙ БУДУЩИЙ ОБРАЗ ЖИЗНИ.
Для того чтобы серьезно думать о пенсии, вы должны реально оценить,
сколько средств вам понадобится.
Возьмите бумагу и ручку и напишите все статьи своих текущих расходов.
Например:
• Коммунальные услуги — $20.
• Автомобиль —
• Питание — $200.
• Одежда —$100.
• Медицинские — $50 и т. д.
• ИТОГО: $800.
А теперь исключите те статьи расходов, которые, на ваш взгляд, у вас
будут отсутствовать на пенсии (например, путешествия) и включите те, ко­
торые появятся или увеличатся (например, медицинские). Вы пытаетесь


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть II. Как построить свой личный финансовый план
118

предсказать свое будущее, что очень сложно сделать, но попытайтесь мак­
симально приблизиться к реальным цифрам.
А теперь определите, сколько и из каких источников вы будете получать
средств, будучи на пенсии: из пенсионного фонда, государственного фон­
да социальной защиты, от других инвестиций.
ФК определил, что Сюзанна смогут полностью покрыть свои теку­
щие расходы. Они будут изымать со своего счета ежегодно $64 800 до тех
пор, пока им не начнут платить средства из фонда социальной защиты.
Очень важно при планировании будущего быть консервативным при оп­
ределении доходности по инвестициям и каждые 5 лет проводить «инвен­
таризацию» своих активов. Если в первые годы пенсии рынки будут на спа­
де, это может полностью поломать ваши планы, так как вы будете
забирать с рынка те деньги, которые должны были бы принести вам доход
в будущем.
ОРИЕНТИРУЙТЕСЬ НА «ПОЛУПЕНСИЮ»
На текущий момент это выглядит вполне реально для Ника и Сюзанны:
уйти на пенсию в 55 и 57 лет. Но увеличение расходов или низкая доход­
ность по инвестициям могут изменить их планы.
Нику и Сюзанне понадобятся на текущие расходы на пенсии $3 тыс.
в месяц (в сегодняшних долларах). Если возникнут упомянутые выше
трудности с бюджетом, они могут подработать несколько недель в году,
например, консультантами. Вы зарабатываете столько, сколько вам нуж­
но, компания получает опытного консультанта, а вы пополняете свой бан­
ковский счет.
ОСТАВАЙТЕСЬ СВОБОДНЫМИ ОТ ДОЛГОВ
Когда им было чуть больше 20, Ник и Сюзанна обанкротились. К 30 го­
дам им удалось выплатить государству долг в $27 тыс. и избавиться от
долгов по кредитным карточкам. Это был очень болезненный урок, вспо­
минает Ник.
Сегодня они кардинально изменили свои взгляды: «У нас нет ни одной
кредитной карточки, но у нас есть четкая философия: если ты не можешь
купить вещь за наличные, ты не должен ее покупать вообще».
Оставаться свободными от долгов — основное условие для тех, кто хо­
чет уйти на пенсию пораньше. В противном случае вы никогда не найдете
средств на создание необходимого пенсионного капитала.
Ник и Сюзанна вполне удовлетворены рекомендациями ФК. Они пре­
красно осознают, что любое отклонение от ежегодного отчисления $38 тыс.
на пенсию может поломать их планы.
Как насчет поработать немного на пенсии? Ник и Сюзанна отнеслись
к этому предложению прохладно. Они говорят, что лучше продадут один ав­
томобиль и временно подожмут пояса.
Вы видите, что в данном примере планируются будущие расходы семьи.
ФК рассчитывает, сколько семья сможет тратить ежегодно на текущие рас­
ходы. При этом учитываются различные непредвиденные ситуации в пери­
од накопления средств.
К сожалению, большинство людей не только не планирует свое будущее,
но и сегодня не могут сказать, куда ушли их деньги. При этом ОНИ НИЧЕГО
НЕ ОТКЛАДЫВАЮТ НА СВОЕ БУДУЩЕЕ, НИЧЕГО НИКУДА НЕ ИНВЕСТИРУ­
ЮТ. Это очень опасная стратегия.



Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Для чего он нужен? 119


В следующей своей книге я расскажу вам более подробно об инвес­
тиционных инструментах и, безусловно, о том, какие из них подходят
более для пенсионных накоплений, для страхования жизни.
Но пока я хотел бы рассказать о том, что такое резервный фонд, для
чего он необходим, сколько средств в нем должно быть и где его нужно
держать.

Резервный фонд (что это, для чего и сколько?)
Если у вас до сих пор нет резервного фонда в размере 3-6 месячных
расходов, то вы вряд ли найдете момент более удобный, чем настоящий,
чтобы начать формировать этот загадочный фонд. И ваш успех в созда-
нии резервного фонда зависит от вашего постоянства в откладывании в
чулок части доходов и от вашей способности сдерживать себя от загля-
дывания в этот чулок без крайней необходимости.

Зачем вам нужен резервный фонд?
Одна из участниц форума на моем сайте (Светлана) рассказала о том,
как она прочла о финансовых планах в книгах Роберта Кийосаки и
начала создавать эти планы. Первый — это план финансовой защиты,
не имея которого, любой человек подвергает себя и своих близких фи-
нансовым рискам. Создание этого плана Светлана начала с формиро-
вания именно резервного фонда.
Для чего же он нужен? Я думаю, вы уже догадываетесь, для чего.
Как мы привыкли говорить — НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ.
Попробуйте ответить на вопрос: «На что я буду жить, если:
• заболею и не смогу какое-то время работать?
• потеряю работу?»
И что делать, если понадобится значительная сумма денег на лечение?
А где взять деньги, если вдруг срочно нужно чинить автомобиль или
квартиру? Не плановый ремонт, нет, а именно неожиданный.
Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого человека, и
нужно быть готовым к их решению. Именно для этого каждому чело-
веку или семье и необходим резервный фонд.
Что человек будет делать в описанных выше случаях при отсут-
ствии такого фонда?
Он может попробовать взять кредит в банке. Но это будет трудно
сделать человеку больному или неработающему. Банки требуют залог.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
120 Часть Как построить свой личный финансовый план


Но даже если банк даст кредит, будет довольно накладно для чело­
века без постоянного заработка оплачивать банковские проценты.
Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но все мы знаем,
с какой неохотой люди отдают свои деньги, даже если это близкие род­
ственники.

Сколько должно быть средств в резервном фонде?
Минимальная сумма, находящаяся в резервном фонде, должна быть
равна вашим ежемесячным расходам, увеличенным в 3-6 раз. То есть
если человек сегодня вдруг теряет источник постоянного дохода, ре­
зервный фонд поддержит его на плаву в течение 3-6 месяцев.
Это расчеты аналитиков.
Что происходит с человеком, теряющим работу?
В течение первых двух месяцев он пьет горькую, следующие два ме­
сяца у него депрессия, а после этого он бежит искать работу. Вот вам и
6-месячный резервный фонд!!!
Это, конечно, шутка — насчет горькой и депрессии. А остальное все
так и есть.
Если человек является кормильцем, и на его плечах сидят не­
сколько членов семьи, то резервный фонд должен быть не менее
6-месячных расходов. Чем больше иждивенцев на ваших плечах, тем
больше вероятность того, что у вас появятся неожиданные и незапла­
нированные расходы.
Светлана, о которой я говорил выше, привела собственный пример
резервного фонда. Ее ежемесячные расходы составляют 8 тыс. руб.
Соответственно, в ее резервном фонде (который она уже создала) на­
ходится 48 тыс. руб.
Если у вас есть полис страхования потери трудоспособности, то
ваш резервный фонд может быть меньше. Если же у вас такого поли­
са нет, то вам следует либо его приобрести, либо увеличить размер
резервного фонда.
Что еще следует учесть при расчете размера резервного фонда?
Вашу специальность.
Это — на случай потери работы. Если вы программист, и эта спе­
циальность востребована, то у вас поиск новой работы не займет
много времени. А если же вы банкир, которые, к примеру, сегодня
никому не нужны, то, извините, но вам придется увеличить свой ре­
зервный фонд.
И вот здесь возникает один нюанс. А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ, КАКОВ
РАЗМЕР ВАШИХ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ РАСХОДОВ?

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Для чего он нужен? 121

Вы поняли, к чему я веду. Рассчитать, каков должен быть у вас раз-
мер резервного фонда, можно лишь после того, как вы научитесь кон-
тролировать свои денежные потоки, то есть доходы и расходы. Об этом
мы уже говорили выше.


Где держать свой резервный фонд?
В противовес вашим пенсионным накоплениям, которые инвестиру-
ются на длительный срок, средства резервного фонда должны нахо-
диться в ликвидном состоянии. Ликвидность — это то, насколько бы-
стро вы можете превратить свои активы (депозиты, ценные бумаги) в
наличные деньги. Недвижимость — это низколиквидный актив. Вам
понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги. Акции лик-
видны, но вы можете потерять часть денег на этом рынке, если прода-
ете в неблагоприятный момент.
Самые ликвидные — те деньги, которые лежат у вас в кармане или
тумбочке. Но они чересчур ликвидны, так как могут утекать из карма-
на (или тумбочки) не только на непредвиденные расходы, но и просто
на какие-либо прихоти.
Так вот, резервный фонд должен быть очень ликвидным по тем
причинам, что он предусмотрен для непредвиденных расходов.
Наиболее предпочтительным местом для размещения резервного
фонда является банк. Конечно же, это должен быть крупный надеж-
ный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для полу-
чения большого дохода (который всегда сопряжен с риском), а для
создания финансовой защиты.
Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий
счет?
Я считаю, что наиболее предпочтительным инструментом являет-
ся краткосрочный депозит. Во многих банках можно разместить
деньги под депозит на 30 дней, и, если вы не приходите в банк, чтобы
забрать деньги, депозит автоматически продляется на тот же срок по
текущим ставкам.
Это очень удобно. С одной стороны, вы держите деньги в депозите
под неплохой процент, с другой — ваши активы ликвидные, и вы мо-
жете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.

Как создать резервный фонд?
Возможно, для многих это самый основной вопрос — ГДЕ ВЗЯТЬ
Д О П О Л Н И Т Е Л Ь Н Ы Е ДЕНЬГИ НА СОЗДАНИЕ РЕЗЕРВА?


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть II. Как построить свой личный финансовый план
122


Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному прин­
ципу:
ЗАПЛАТИ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ СЕБЕ!!!
Если вы помните, это значит то, что с каждой зарплаты вы должны
отложить какую-то часть средств в резервный фонд, а уже после этого
делать текущие расходы. Эта «какая-то часть» может составлять 5-15%
от вашего дохода.
Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банков­
ский счет, например, тыс. руб. Это много для вас? Тогда — 1 тыс.
руб. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-нибудь сумму. А время
сделает с вашими деньгами все остальное.
В продолжение разговора о плане финансовой защиты я хотел бы
привести вам два примера, вернее, две короткие истории.
История о предусмотрительном биржевом спекулянте
Джесси Ливермор (Jesse по кличке Вундеркинд был одним из
известнейших биржевых игроков начала века.
Будучи очень предусмотрительным, Ливермор учитывал не только соб­
ственные человеческие слабости, но и позаботился о своей бесконечно
преданной жене. Выплатив все долги, он вложил довольно крупную сумму в
аннуитеты (пенсионные накопления).
Он говорил: «Я твердо решил, что, если даже окажусь в проигрыше, это
не должно отразиться на моей семье. Женившись, я использовал часть
моих средств, заключив трастовое соглашение на имя жены. Когда родился
сын, я сделал то же самое и для него.
Я осуществил это не только из-за того, что боялся потерять деньги на
бирже, но и потому, что знал: ЧЕЛОВЕК ВНЕЗАПНО МОЖЕТ ЛИШИТЬСЯ
ВСЕГО, ЧТО ИМЕЕТ. Поэтому я обезопасил жену и сына от себя самого.
Многие мои знакомые делали то же, но когда им было необходимо, они
уговаривали своих жен дать согласие пользоваться их деньгами и обычно
теряли все.
В условиях же заключенных мною соглашений было зафиксировано, что
ни я, ни моя жена не имеем права дотронуться до этих денег до оп­
ределенного срока (пенсии). Эти средства защищены от меня и моей
жены — защищены от моей игры на бирже и даже от любящей жены, всегда
готовой к самопожертвованию. Я НЕ ХОЧУ РИСКОВАТЬ». (Верите ли вы,
что это слова биржевого спекулянта?)
Опасения Вундеркинда не были напрасными — он становился банкро­
том по меньшей мере 3 раза еще до краха г. Последний раз он рискнул
всем, что имел, в начале 30-х гг. и потерял все. В течение лет после этого
он бродил вокруг Wall Street, не теряя надежды собрать капитал для еще
одной игры, и в конце концов пустил себе пулю в лоб.

А вот еще одна история, нашего соотечественника Игоря П. Ее мне
рассказал его тесть.

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Для чего он нужен? 123

История о непредусмотрительном бизнесмене
У Игоря было все: свой бизнес, большая квартира, прекрасная семья (жена
и ребенок), два автомобиля. К сожалению, у него еще была и страсть к игре —
любил заглядывать в казино. Он настолько увлекся игрой, что начал продавать
свои активы, чтобы удовлетворить свою страсть. Все это привело к потере всех
бизнесов, недвижимости, автомобилей. Жена Игоря и их ребенок живут с ро­
дителями в двухкомнатной квартире и благодарят Господа Бога за то, что кре­
диторы Игоря не трогают их больше. Сам же Игорь убежал от кредиторов,
и никто не знает, где он сегодня. У его жены и ребенка не осталось НИЧЕГО.

Эти две истории рассказаны для того, чтобы вы могли осознать зна-
чение и важность плана защиты.


Как оценить надежность компании, которой
вы доверяете свои деньги: 4 критерия оценки

Кажется, все искали кратчайшую
дорогу к деньгам и при этом
обходили самую прямую — ту,
которая ведет через труд.
Г. Форд

План финансовой защиты — основной план в жизни любого челове­
ка. Я могу повторять это снова и снова. Позже мы поговорим о самых
различных финансовых инструментах, в которые можно инвестиро­
вать деньги, и о потенциальных рисках при этом.
Сейчас же я хочу сказать лишь одно — при реализации плана защи­
ты ВСЕ средства должны инвестироваться без риска (с минималь­
ными рисками), так как вы не имеете права рисковать своими пенси­
онными деньгами!!!
Но как определить, надежна та или иная компания или же нет? Для
этого нужно иметь свои собственные критерии оценки надежности
компании.
Надежность компании или банка, которому вы доверяете свои лич­
ные средства, является самым основным критерием при выборе парт­
нера. Ни доходность, ни ликвидность не могут стоять на первом месте.
ТОЛЬКО НАДЕЖНОСТЬ. Поэтому, выбирая компанию, вы должны
оценить эту самую надежность по ряду критериев. Далее мы приведем
самые основные из них, по которым можно насколько компа­
ния надежна.

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
124 Часть II, Как построить свой личный финансовый план


Итак, на что необходимо обратить внимание в первую очередь.
РЕЙТИНГ КОМПАНИИ (БАНКА). Это самый простой и са­
мый эффективный метод оценки надежности для тех, кто знаком с
таким понятием. Рейтинг компании — это оценка надежности, кото­
рую дают независимые рейтинговые агентства. То есть они выполня­
ют за вас всю работу по изучению компании и обнародуют результат
своего исследования. Компании почти всегда заинтересованы в та­
кой оценке со стороны агентств, так как от их рейтинга зависит при­
влечение клиентов и развитие бизнеса. Такие агентства, как 5 & Р,
являются очень авторитетными и извест­
Moody's, Dun &
ными структурами, оценкам которых доверяют во всем мире. Рей­
тинги обозначаются, как правило, буквами — большое количество
букв «А» означает более высокую степень надежности. Например,
государственные облигации США имеют самый высокий рейтинг
надежности — AAA. Далее степень надежности уменьшается следую­
щим образом:
• AAA.

• А.
• BBB.
• ...
• D.
Буква D означает, что компания с таким рейтингом — банкрот.
Возникает вопрос — если финансовая компания зарегистриро­
вана в США, значит ли это, что она имеет рейтинг такой же, как и
сама страна — США? Рейтинг AAA? Вопрос не праздный. После
одного из моих семинаров, который я проводил в Гомеле (Беларусь),
где я рассказал о рейтингах, одна из участниц семинара, работающая
в системе сетевого маркетинга швейцарской косметологической
компании, сделала однозначный вывод: ее компания имеет самый
высокий рейтинг, раз она зарегистрирована в Швейцарии, — AAA.
И утверждала она это, ссылаясь на меня, привлекая таким образом и
клиентов, и сотрудников.
Ответ — нет! То, что компания зарегистрирована в США или в
Швейцарии, совсем не значит, что она имеет такой же рейтинг, как и
страна. В любой стране есть разные компании, имеющие различные
рейтинги. Поэтому независимо от того, где компания зарегистриро­
вана, следует искать рейтинг не страны, а рейтинг именно данной
компании.

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Для чего он нужен? 125


Где искать рейтинги? Я пользуюсь сайтом агентства Standard &
Там можно найти рейтинги компа­
Poors
ний, банков и т. д.
Важное замечание: компания (банк) не может иметь рейтинг

<< Пред. стр.

стр. 14
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>