<< Пред. стр.

стр. 2
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 13

Денег не хватает всегда. Некоторые люди имеют много денег. На-
столько много, что они совершенно не думают о своих расходах, не-
управляют своими деньгами. Они (деньги) просто приходят, уходят и
снова приходят.
Другие (и таких большинство) постоянно задают себе вопрос: «Где
взять денег? Как дожить до зарплаты ?» На определенном этапе и те и
другие приходят к тому, что ситуация с деньгами должна быть под
контролем. А это достигается лишь с помощью финансового планиро-
вания. Это звучит очень сложно, но само планирование может быть
намного проще.
Финансовое планирование необходимо каждому человеку и каж-
дой семье. Потому что отсутствие личного плана, даже самого эле-
ментарного, — это огромный риск. Что это за риск?
Для первой группы людей, то есть людей, не имеющих проблем с
деньгами на текущий момент, — это риск однажды потерять все и перей-
ти на совершенно другой уровень существования. Это не так страшно,
если произойдет с человеком в 30-40 лет. А если в 50-60 лет? Не каж-
дый сможет подняться с колен в таком возрасте.
Для второй группы людей, то есть людей, имеющих постоянные
проблемы с деньгами, — это риск перейти от бедности к нищете.
НО ВСЕ РЕШАЕТСЯ ОЧЕНЬ ПРОСТО ДЛЯ Л Ю Б О Й ГРУП-
ПЫ ЛЮДЕЙ! ИСКЛЮЧИТЕ ВСЕ ЭТИ Р И С К И ПУТЕМ П Р О -
СТЕЙШЕГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ.
Вспоминаю случай в период моей работы в коммерческом банке.
У нас в банке был буфет, где все сотрудники обычно обедали. Как пра-
вило, там всегда была очередь, и мне приходилось стоять 15-20 минут в
этой очереди.
Однажды я пришел в буфет и увидел, что никакой очереди нет.
Я подошел к буфетчице и спросил: «Что случилось? Почему сегодня
никого нет в буфете?»
На это она ответила: «Так ведь сегодня конец месяца — у людей денег
нет. Все перейти на бутерброды».
Тогда я стал обращать внимание на то, когда в буфете большие оче-
реди, а когда их нет.
Оказалось, что в дни аванса и зарплаты очередь в буфете была
огромной, причем люди приходили в буфет за полчаса до обеда, чтобы
в обед успеть пробежаться по магазинам (очередь состояла в основ-
ном из женщин).
В дни же перед авансом и зарплатой буфет был почти пуст.



Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
14 Часть I. Как взять свои деньги под контроль


Вы думаете, эти люди слышали когда-нибудь что-нибудь о финан-
совом планировании? Или об инвестировании? Я уверен, что не слы-
шали и не знают, что это такое.

Анекдот

Мужчина приходит к окулисту: «Доктор, у меня проблемы со зрением».
Доктор: «А что случилось?»
Пациент: «Я зарабатываю много денег, НО Я ИХ НЕ ВИЖУ!»


То, о чем я буду говорить на страницах этой книги, поможет вам
увидеть свои деньги, свои денежные потоки.
Я прошу вас сейчас ответить на один простой вопрос: Сколько вам
нужно денег для полного счастья?
(Помните Остапа Бендера? «Шура, сколько вам нужно для сча-
стья?» — «Шесть тысяч четыреста рублей.»)
Когда я задаю этот вопрос на своих семинарах, я слышу в ответ са-
мые разные суммы: $1 млн, $100 млн и т. д., но многие вообще не могут
ответить на этот вопрос.
На следующий мой вопрос: «А что вы будете делать с этими день-
гами?» участники семинара отвечают почти всегда одинаково: «А вот
для этого мы и пришли на ваш семинар, чтобы вы нам рассказали, что
с ними делать».
Вы ответили? Видите, Шура Балаганов был более дальновидным и
системным человеком, чем вы, хотя это ему не помогло.
А ведь ответ совсем несложный. Этот ответ выражен одной циф-
рой в каждом плане каждого человека, имеющего такой план.
Да, именно. Личный финансовый план позволяет ответить (причем
ответить достаточно четко) на вопрос, сколько денег вам нужно для
счастья.
Но давайте не будем сейчас высчитывать, а предположим, что вы
выиграли в лотерею $100 тыс. Довольно значительная сумма, согла-
ситесь. Как вы ими распорядитесь?
Не откладывайте на потом — сядьте и на листе бумаги разложите
эти $100 тыс. (я для вас даже таблицу подготовил — табл. 1).
Возможно, вы уже переусердствовали немного. Вы ведь выиграли
всего $100 тыс., а не $1 млн. Хотя... могу вас заверить, что при распре-
делении $1 млн вы столкнулись бы с точно такими же проблемами.
Скажите, не показалось ли вам, что сумма в $100 тыс. не такая уж и
большая?


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 15

Таблица 1


$100 000
Выигрыш

Инвестируемая сумма
1 Покупка квартиры
2. Банк
3. Страховая компания
4. Шуба
5. ПИФ
6. Мебель
7. Автомобиль
8. Акции
9. Облигации
10. Отдых на море
11. Форекс
12. Бизнес
13. Лас-Вегас
ВСЕГО


И мне показалось точно так же, когда я попробовал впервые распре-
делить ее по активам.
А теперь давайте взглянем, каким рискам подвергаются люди, отно-
сящиеся к различным категориям.
Всех людей можно условно разделить на 4 группы по способу зара-
батывания денег (по Кийосаки):
• 1-я группа — наемные работники. Те, кто получают заработную
плату, установленную кем-либо. Этим людям в большей мере не-
обходимо оценивать свои возможности. Они вряд ли заработают
$1 млн и могут рассчитывать на определенный прогнозируемый
уровень пенсии.
• 2-я группа — предприниматели. Те, чей заработок зависит толь-
ко от них самих. Чем больше они работают, тем больше получа-
ют. Если они не работают, заработки прекращаются. К примеру,
это частные врачи, юристы и т. д.
• 3-я группа — бизнесмены. Те, кто создал свой бизнес, который
приносит им постоянный доход. Им не обязательно сидеть на ра-


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I, Как взять свои деньги под контроль
16

бочем месте целый день. Они могут уехать на полгода, если на
предприятии есть опытный управляющий, и приезжать только
для осуществления контроля. Тем не менее они постоянно полу-
чают доход из прибыли, которую приносит их бизнес.
• 4-я группа — инвесторы. Те, кто получают доход от инвестирова-
ния своих средств. Они покупают и продают целые предприятия.
Они создают компании, развивают их, а затем продают. То есть
они заставляют деньги работать на них. Яркий представитель ин-
вестора — главный герой фильма «Красотка» (я думаю, все вы
смотрели этот фильм). Вы помните, что он делал? Он покупал
большой бизнес (завод, компанию и т. д.), затем разбивал его на
несколько мелких компаний и продавал. Для того чтобы купить
крупную компанию, он брал кредит в банке на сумму $1 млрд, а
через 6 месяцев продавал мелкие компании за $2 млрд. Все очень
просто.
К какой группе относитесь вы? Этот вопрос не для того, чтобы кри-
тиковать вас или учить, как нужно жить. У каждого человека своя пси-
хология, свой характер. Многие умнейшие и талантливейшие люди
живут на мизерную зарплату только потому, что они не могут и не хо-
тят заниматься бизнесом. Другие же не представляют себе, как можно
работать на кого-то — ТОЛЬКО НА СЕБЯ!
Будь вы бизнесмен или наемный работник, но при отсутствии эле-
ментарного финансового плана вас ждут в будущем финансовые
проблемы.
Это — опыт миллионов людей, накопленный на протяжении мно-
гих десятков лет.
Иногда говорят, что многие люди живут без финансового плана и
без проблем. Это означает лишь то, что у этих людей либо есть планы,
но они их так не называют, либо они встретятся с финансовыми про-
блемами в будущем.
ИТАК, КАКИМ ЖЕ РИСКАМ ПОДВЕРЖЕНЫ РАЗНЫЕ ГРУП-
ПЫ ЛЮДЕЙ?
Наемные работники — самая рисковая группа. Человека могут
уволить, сократить, просто не платить заработную плату. Он может
заболеть и таким образом потерять работу. Что делать в таком слу-
чае? Как жить дальше? Обо всем этом нужно думать, когда человек
здоров, работает и зарабатывает деньги. Тогда эти вопросы не воз-
никнут.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 17


Предприниматели. Их риск меньше лишь потому, что они не зави-
сят от хозяина. Но, как и в первом случае, их заработок зависит от их
здоровья и возможности работать. Предприниматели, у вас есть фи-
нансовый запас на 6-9 месяцев? Вы можете отойти от дел на этот
срок? Если да, то я вас поздравляю — вы пытаетесь защитить себя и
своих близких. Если нет, то вы находитесь в группе риска.
Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Финансовый
план нужен им для того, чтобы распределить свои ресурсы и риски, а
также защитить своих близких. К сожалению, очень часто жажда де-
нег мешает бизнесменам мыслить рационально. Их не устраивают 5-
6% годовых. ОНИ ХОТЯТ ПОЛУЧАТЬ 100% НА ВЛОЖЕННЫЙ
КАПИТАЛ. Поэтому некоторые вкладывают в бизнес 100% собствен-
ных средств. И рискуют всеми своими деньгами. Они почему-то счи-
тают, что у них проблем быть не может. Их не волнует пенсия, стра-
ховка.
Но возникает вопрос: почему У КАЖДОГО западного бизнесме-
на есть пенсионный план?
Почему у каждого бизнесмена есть полис страхования жизни?
У КАЖДОГО! Будь то президент компании INTEL пли мелкий предпри-
ниматель.
Взгляните, как распределяют свои инвестиционные риски милли-
онеры, т. е. как они распределяют свой капитал по различным активам
(приблизительная структура):
• 20% — ценные бумаги и инвестиционные фонды;
• 25% — пенсионные планы;
• 20% — недвижимость;
• 20% — бизнес;
• 15% — другие, в том числе банки.
Я специально выделил процент капитала в бизнесе.
20%, А НЕ 100%, уважаемые бизнесмены.
Поскольку наряду с тем, что бизнес является наиболее привлека-
тельным и доходным активом, он же является и высокорисковым, и
все бизнесмены прекрасно этот факт понимают. Это касается бизнеса
и в России, и в США, и в других странах мира.
Именно по данной причине риски следует распределять, а не пы-
таться заработать все деньги, инвестируя их агрессивно.
Еще раз повторю — ваши финансовые риски будут полностью за-
страхованы в том случае, если у вас будет ваш Личный Финансовый
2-2364
Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I. Как взять свои деньги под контроль
18

План, который учитывает и диверсифицирует все инвестиционные
риски.

ЛФП — это лекарство от финансовых проблем.


Личные финансовые отчеты

Глупцы жгут лампады весь день.
Ночью они удивляются, почему
остались без света.
Саади
Вы помните название этой книги? Оно состоит из двух вопросов, на
которые вы сможете ответить, если не только прочтете эту книгу, но и
будете на практике выполнять данные рекомендации.
Я немного слукавил: в этой книге вы получите ответ лишь на пер-
вый вопрос — ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ. Ответ на второй вопрос — Ч Т О
С Н И М И ДЕЛАТЬ? — в моей следующей книге, которая будет посвя-
щена обзору инвестиционных инструментов и их анализу.
Так где же взять деньги?
Для того чтобы стать богатым, нужно выйти в новолуние на улицу,
открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай доб-
ра». После этого останется лишь ждать, когда начнут сыпаться деньги.
Есть и другой способ. Сделайте шар из монет, вращайте его в руках
(как можно чаще) и просите у него денег.
И еще один способ разбогатеть. Идите к экстрасенсу, который за-
говорит для вас книгу о деньгах. После этого вы должны будете каж-
дую ночь класть эту книгу под подушку и думать о том, что деньги
бегут к вам.
Все эти три способа я услышал недавно в одной из популярных пе-
редач на ТВ. Удивительно, насколько привлекательны для многих та-
кие способы увеличения своего капитала, и именно потому, что не тре-
буют много сил и времени, а обещают быстрое богатство.
Тот ответ, который вы найдете в данной книге, не имеет ничего об-
щего с этими рекомендациями.
Чтобы найти деньги, следует прежде всего проверить свои карма-
ны, или, другими словами, вспомнить все, что у вас есть, и проанали-
зировать, как вы это все используете.
Построение личных финансовых отчетов и их анализ помогут вам
выполнить эту процедуру и найти у себя деньги.

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 19


Знаете, оказывается, некоторые люди на самом деле очень богаты,
но они этого не понимали и не ощущали до тех пор, пока они не взя-
ли под контроль свои деньги и не начали планомерно их инвести-
ровать.
Я не обещаю, что вы станете сказочно богаты после прохождения
этого практикума, но то, что вы станете НАМНОГО богаче, чем сей-
час, — совершенно очевидно для меня.
Именно с создания этих отчетов начинается контроль своих лич-
ных финансов.
Большинство людей считают, что этот термин относится лишь к юри-
дическим лицам, но не к физическим.
Все, кто или что — будь то бизнес, недвижимость или человек — со-
вершают операции с деньгами, имеют финансовый отчет, знают они
об этом или нет.
У каждого человека есть финансовый отчет: активы и пассивы, при-
были и убытки, как у любого предприятия. Разница лишь в том, что
предприятия готовят свои финансовые отчеты ежемесячно, а боль-
шинство людей — НИКОГДА! Именно поэтому их финансовые отче-
ты — это отчеты банкротов. У этих людей плохие активы и плохие пас-
сивы.
Как вы думаете, как долго может работать предприятие, руководи-
тель которого не контролирует движение денежных потоков? Не кон-
тролирует доходы и расходы? Не контролирует инвестиционную дея-
тельность?
А ведь точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому
что ваши деньги тоже движутся (приходят и уходят, видоизменяются
в другие активы), у вас тоже есть доходы и расходы, вы также инвести-
руете свои деньги.
Если вы не управляете своими деньгами, не задаете им направление,
это значит, что они управляют вами, и вы плывете по течению. А по тече-
нию плывет (как сказал один мудрый человек) только мертвая рыба. Вы
кладете деньги в карман, а они тянут вас в магазин, в ресторан, в казино.
Они управляют вами!
Поэтому наша с вами задача — взять бразды правления в свои
руки, не «идти на поводу у своих денег», а, наоборот, самому управ-
лять ими.
Поэтому давайте сейчас и начнем строить свои личные финансовые
отчеты.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
20 Часть I. Как взять свои деньги под контроль


Активы и пассивы — что у меня есть
и кому я должен?

Никого нельзя заставить быть богатым
или здоровым вопреки его воле.
Д. Локк

Давайте рассмотрим для примера структуру активов и пассивов
двух моих хороших знакомых (табл. 2,3). Это аналог балансового от-
чета предприятия.
Честно говоря, мои друзья не знают, что я рассказываю об их отче-
тах на своих семинарах, а теперь еще и в книгу их внес. Надеюсь, они
не обидятся на меня за это.
ИТАК.
Дмитрий Р. — 38 лет, частный предприниматель, жена и двое де-
тей.
Игорь В. — 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании,
жена и ребенок.

Таблица 2
АКТИВЫ (то, куда вложены деньги)

ИГОРЬ В. ДМИТРИЙ Р.
Квартира Квартира (для жилья)
Автомобиль Квартира (сдается внаем)
Депозит в банке (небольшой) Торговая площадь (для собственной
торговли)
Торговая площадь (сдается внаем)
Автомобиль
Депозит в банке

Все вышеперечисленное является активами, если рассматривать их
с позиции бухгалтерского учета. Я обращаю внимание на то, что квар-
тира и автомобиль — это активы, несмотря на то, что они требуют рас-
ходов и не приносят доходов.
Все ли активы хороши? У кого из этих двух людей активы лучше?
ИГОРЬ В. весь свой доход тратит на покупку дорогих вещей, не
приносящих ему никакого дохода. И фактически он не создал ника-
ких активов. Из того, что у него имеется, лишь банковский депозит
приносит доход. Но стоимость этого актива самая маленькая. Кварти-


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 21


ра и автомобиль дохода не приносят, а, наоборот, требуют дополни­
тельных затрат.
ДМИТРИЙ Р. получает дополнительный доход от сдачи внаем квар­
тиры и торговой площади, проценты по банковскому депозиту. То есть
в процессе своей работы он создавал себе активы.
Из данных примеров можно сделать вывод, что именно Дмитрий Р.
имеет РЕАЛЬНЫЕ активы. То есть такие активы, которые работают
и приносят дополнительный доход.
На проводимых мною семинарах некоторые слушатели спорили со
мной, говоря о том, что ИГОРЬ В. живет полной жизнью, а ДМИТ-
Р И Й Р. просто существует. Я не согласен с такой постановкой вопро-
са потому что я вижу, как живет и тот и другой. И хотя сегодня у част-
ных предпринимателей есть масса проблем, им очень трудно работать,
тем не менее Д М И Т Р И Й регулярно уезжает со всей семьей в отпуск
два раза в год, совершенно спокойно оставляя бизнес и закрывая свой
маленький магазин. ИГОРЬ тоже собирается в отпуск со своей семь-
ей, но, в отличие от Дмитрия, он ездит в отпуск лишь один раз, испы-
тывая при этом значительные финансовые проблемы. Хотя зарабаты-
вает он, поверьте, немало. Но у него нет АКТИВОВ, приносящих ему
доход. Как я уже говорил ранее, он тратил свой доход на покупку до-
рогих вещей и т. д.
Но давайте посмотрим на пассивы этих людей.

Таблица 3
ПАССИВЫ (то, что нужно будет вернуть)

ИГОРЬ В. ДМИТРИЙ Р.
Кредит на строительство квартиры Нет

<< Пред. стр.

стр. 2
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>