<< Пред. стр.

стр. 4
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 31

Кто, как не вы сами, сможет направить ваши деньги в нужное русло?
Кто сможет распределить их так, чтобы эти деньги приносили вам
максимальное удовлетворение? В плане текущих расходов и в плане
создания активов?
Управляйте своими денежными потоками. Управляйте своими день-
гами самостоятельно и не позволяйте им управлять вами, как они дела-
ют это, когда в день зарплаты тянут вас в магазин одежды.
Далее — статья из газеты «Аргументы и факты» по этой же темати-
ке. Называется она «Чем опасны покупки в рассрочку» и была опуб-
ликована в газете весной 2005 г.
Предлагая кредиты на покупку машин, мебели, бытовой техники, банки
скрывают настоящие условия сделки. В результате за право расплатиться
в рассрочку нам приходится отдавать 1,5-2 цены товара.
ЕЩЕ прошлой весной Федеральная антимонопольная служба начала
проверять условия выдачи потребительских кредитов. «Договоры, кото-
рые подписывают банки с покупателями, слишком сложны для восприя-
тия. Человеку, берущему кредит, трудно разобраться в тонкостях условий,
которые выдвигает банк. Особенно это касается так называемых «эксп-
ресс-кредитов», — рассказывает «АиФ» зам. руководителя ФАС Андрей
Кашеваров.
Компенсация — только через суд.
ПЕРВЫМ «засветился» «Русский стандарт». В Федеральную антимоно-
польную службу поступило 2 жалобы — от клиентов этого банка в Москве
и Татарстане. В договоре помимо основной процентной ставки 29% в год
«спрятаны» еще 1,9%— плата за расчетно-кассовое обслуживание. Как
правило, такую комиссию берут почти все банки. Она может иметь разные
названия, но суть одна: помимо основного процента по кредиту вы допол-
нительно отдаете от 0,5% до 3% только за то, что банк согласился дать вам
взаймы. Однако в договоре «Русского стандарта» не было сказано, что эта
комиссия будет взиматься... ежемесячно. В итоге, вместо 29% годовых,
клиенту пришлось заплатить под 60%!
Дело рассматривала специальная комиссия из представителей ФАС
и Центробанка. Однако, по словам г-на Кашеварова, банку ничего не гро-
зит, поскольку он обещал исправить договоры. «У Федеральной антимоно-
польной службы были вопросы к банку по информированию об условиях
кредитов. Но сейчас они все уже сняты», — прокомментировал представи-
тель «Русского стандарта» Артем Лебедев. А что делать клиентам, не раз-
глядевшим подвоха? Обращаться в суд и пытаться отсудить компенсацию.
ФАС утверждает, что это не единственный банк, к которому можно
предъявить претензии.
Например, предлагается купить телевизор с рассрочкой на год под 25%.
Треть суммы вы платите сами, остальное берете взаймы у банка. Но про-
цент вам могут посчитать со всей стоимости телевизора, а не только с сум-
мы кредита. И тогда возвращать придется на 10-15% больше.
Или еще одна уловка. Как привлекателен кредит под 0% без первона-
чального взноса! Но не все так просто. Товары, которые продаются на таких


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I. Как взять свои деньги под контроль
32

условиях, обычно дороже на 5-10% тех, за которые вы готовы отдать день-
ги сразу. И если вы покупаете вещь с рассрочкой на полгода, эта прибавка
к цене как раз и равняется среднему проценту по кредиту.
Прибавьте сюда все те же пресловутые банковские комиссии, сборы за
конвертацию валюты (если покупаете, скажем, автомобиль), за рассмотре-
ние заявки и т. д. Набежит еще порядка 10%. И главное. Предложение так
называемого «нулевого» процента действительно только на тот срок, кото-
рый объявлен в рекламной акции. Если не успеете расплатиться, придется
отдавать оставшийся долг с большим процентом, выше обычной банков-
ской ставки.
Попробуй докажи, что тебя обманули.
НАКОНЕЦ, бывает и так: магазин предлагает вам заплатить 10% стоимо-
сти товара, а оставшуюся сумму выплачивать равными долями в течение
года. И процент заманчиво низок! Как сказано в рекламе, всего 10%. По
идее с каждым следующим взносом вы остаетесь должны банку все мень-
ше и меньше. Но процент вам продолжают начислять на всю сумму креди-
та, а не на остаток. В общей сложности придется переплатить за покупку
не лишних 10% в год, а все 30%.
По мнению юристов КонфОП, предъявить претензии по таким догово-
рам практически невозможно. «Шансов доказать, что вас ввели в заблуж-
дение, практически нет, — объясняет председатель правления Междуна-
родной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. — Сейчас
нет единого законодательного требования, как оформлять условия дого-
вора и информировать клиента. Этим и пользуются банки». Даже если в
договоре указаны дополнительные условия, они написаны очень мелко,
и бумажки с этим текстом подсовывают клиентам перед самым подписа-
нием.
«АиФ» рекомендует:
Если вы собрались делать покупки в кредит:
• внимательно читайте договор, а также все дополнительные приложе-
ния к нему, как бы долго и неудобно это ни было;
• смело задавайте вопросы консультанту, особенно о комиссиях и про-
центах, сроках погашения и штрафах;
• лучше обращайтесь за кредитом непосредственно в банк, а не в ма-
газин. Как правило, условия в банке выгоднее.

Анекдот

ЕСЛИ человек ест тараканов от скуки, то его показывают в передаче
«Фактор страха», а если от голода — то в передаче «Новости регионов Рос-
сии».


В заключение позволю себе дать вам очень простую рекоменда-
цию:
Перед тем как брать в банке кредит, сделайте расчет того, как вы
будете выплачивать проценты и основной долг по кредиту и как эти
выплаты повлияют на ваш семейный бюджет.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 33


Доходы и расходы

Тратьте меньше, уем
зарабатываете, — вот вам
и философский камень.
Б. Франклин

Кто из нас не пытался хотя бы раз учитывать свои расходы?
Кто не пробовал собирать чеки и пытаться разобраться с тем, куда
уходят все деньги?
Если не каждый, то читатели этой книги, я думаю, пытались и, воз-
можно, не один раз.
А знаете ли вы, какие у вас доходы? Ежемесячные и ежегодные?
Парадокс заключается в том, что не все знают, сколько они зарабатыва-
ют. Не говоря уже о том, сколько расходуют. При разработке плана необ-
ходимо знать и контролировать свой семейный бюджет. Каковы ваши
ежемесячные доходы и расходы? Сколько и откуда денег к вам приходит?
Куда и сколько уходит (или, скорее, убегает)?
Отчет о доходах и расходах ответит на все ваши вопросы. Семейный
бюджет, контроль и планирование расходов — эти понятия очень часто
воспринимаются как жадность, излишняя бережливость. И именно по-
этому большинство людей, считая себя «широкой русской душой», го-
ворят, что в таком планировании они не нуждаются.
Но дело в том, что все, кто или что — будь то бизнес, недвижи-
мость или человек, — совершают операции с деньгами, имеют фи-
нансовый отчет, знают они об этом или нет. (Я где-то уже говорил
это, да?) Просто большинство людей не контролируют этот основной
финансовый отчет именно потому, что не знают, как это делать, с чего
начать. А упомянутые выше «широкие натуры» не могут построить
этот отчет просто из-за собственной лени.
Поэтому я предлагаю вам все же заняться учетом собственных
средств, построить и контролировать свой семейный бюджет.
Если слово «бюджет» вызывает у вас неприятные ассоциации, вос-
принимайте процесс бюджетирования как:
1) подведение итога тому, как вы расходуете свои заработанные
деньги;
2) определение основных направлений ваших расходов.
И НИКАКИХ О Б В И Н Е Н И Й ИЛИ У Г Р Ы З Е Н И Й СОВЕСТИ
ПО О Т Н О Ш Е Н И Ю К СЕБЕ!!! НИКАКОГО ЧУВСТВА ВИНЫ!!!
3-2364
Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I. Как взять свои деньги под контроль
34

Если вы будете думать о собственном бюджете как о «финансовой
диете», — это верный путь к тому, что вы настроите себя на неудачу.
Бюджет — это всего лишь:
• инструмент, позволяющий понять, на что вы тратите деньги;
• инструкция, помогающая расходовать деньги на наиболее важные
для ВАС цели.
Когда я начал контролировать доходы и расходы своей семьи, я, ес-
тественно, не учитывал всевозможные мелкие расходы (до $5). Кроме
этого, я не учитывал расходы на продукты питания, так как эту статью
расходов контролировать сложнее всего, потому что практически
ежедневно мы покупаем что-либо из продуктов. И поэтому все мелкие
расходы я относил на эту статью — ПРОДУКТЫ ПИТАНИЯ.
Чтобы вам проще было понять, как я осуществлял контроль своих
расходов, приведу пример.
На начало месяца у меня в тумбочке была, к примеру, $1 тыс. Рас-
ходы, которые я учел в течение месяца (более или менее крупные),
составили $500. В конце месяца я заглянул в тумбочку и увидел, что
там осталось $100. Это значит, что всего за месяц я израсходовал
$900 долларов. Из них $500 учтены. Значит, остальные расходы, то
есть $400, я относил на продукты питания.
В результате такого учета у меня получалось, что расходы на продук-
ты питания составляли иногда до 80% месячных расходов! Слишком
много на эту статью. Фактически — это бюджет бедного человека, а я
себя таковым не считал.
Тогда я решил разобраться в ситуации и начал учитывать все без ис-
ключения расходы, включая мелкие, в течение двух месяцев. В результате
оказалось, что на продукты питания уходит лишь 30% семейного бюдже-
та. ОСТАЛЬНОЕ — ВСЕВОЗМОЖНЫЕ МЕЛКИЕ ЕЖЕДНЕВНЫЕ
ПОКУПКИ!
40-50% БЮДЖЕТА — НА МЕЛКИЕ ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПОКУП-
КИ!!! Представляете?
Безусловно, мы не отказались от всех неучитываемых покупок на
улицах, в парках, не стали экономить на «сникерсах» для детей, но не-
которые расходы мы подкорректировали, не ставя себя в очень жест-
кие рамки.
В РЕЗУЛЬТАТЕ ТАКОГО АНАЛИЗА СВОИХ РАСХОДОВ МЫ,
НАКОНЕЦ, ЧЕТКО ПОНЯЛИ, НА ЧТО И СКОЛЬКО МЫ ТРА-
ТИМ. А это очень важно — ПРОСТО ЗНАТЬ. Для собственного же
спокойствия.

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 35


Теперь давайте перейдем непосредственно к шагам, которые нужно
сделать для построения собственного бюджета. Их немного — всего 3.
Если вы шаг за шагом пройдете все эти 3 шага (хороший каламбур
получился), то получите ясную картину того, как вы живете, как до­
бываете деньги и расходуете их.

Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов
Общая ошибка при выполнении этого этапа — попытка втиснуть соб-
ственные доходы и расходы в чьи-то категории. В то время как у каж-
дого есть такие статьи расходов, как плата за квартиру, за телефон,
электричество, продукты питания, и статьи доходов — заработная пла-
та, проценты по депозитам в банке, у разных людей имеются специфи-
ческие статьи доходов и расходов.
Бюджет будет построен грамотно в том случае, если будет включать
в себя статьи расходов, показывающие, как вы (а не кто-то другой)
тратите деньги. И такие статьи доходов, которые покажут вам, как вы
зарабатываете деньги. Например, если вы регулярно обедаете на рабо-
те, вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне
дома». Если у вас есть инвестиции в акции, в статьи доходов добавьте
статью «Дивиденды».
Далее, вспомните о своих увлечениях (подводное плавание, теннис,
коллекционирование монет), привычках (курение) и включите расхо-
ды по ним в отдельные статьи.
Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять,
ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. А это
нужно, в свою очередь, для того, чтобы вы могли принять соответству­
ющие обдуманные решения об изменении потока своих денег — о на­
правлении их на более необходимые для вас расходы.
Вы можете найти в Интернете множество различных программ (в том
числе и бесплатных) для составления собственного бюджета. Един­
ственное, что вы должны сделать сами при использовании любой про­
граммы, — удалить ненужные вам и ввести новые статьи расходов и до­
ходов, которые будут учитывать ваши личные нужды.
Далее — таблицы, в которые я внес те типичные статьи доходов и
расходов, которые встречаются почти у каждого человека. Обращаю
ваше внимание на слово ПОЧТИ, потому что ваши статьи должны
отличаться от данного примера.
Обратите также внимание на то, что эти таблицы разбиты на 2 час­
ти: ежемесячные доходы и расходы, а также ежегодные доходы и рас-
з*
Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 37

ходы. Это важно сделать для того, чтобы... Для чего, я скажу чуть поз­
же — после того, как мы научимся строить данный финансовый отчет.
Итак, статьи доходов. Эту таблицу (табл. 6) построить несложно —
статей доходов не очень много. Вот с расходами будет сложнее.
Таблица 6
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ

Заработная плата
1
Проценты по депозиту
2
Рента от сдачи в аренду недвижимости
3
Другие
4
5
6
7
ИТОГО ежемесячно
ЕЖЕГОДНЫЕ ДОХОДЫ
Ежегодный бонус
1
Дивиденды по акциям
2
Отпускные
3
Другие
4
5
6
ИТОГО ежегодных разовых
ИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД

Всегда во все таблицы включена статья «Другие». Это делается по­
тому, что невозможно учесть все доходы или расходы — всегда может
появиться какой-то непредвиденный непостоянный доход.
На проводимых мною семинарах я прошу слушателей, чтобы они
называли мне разные статьи доходов. Знаете, какую статью дохода
(причем постоянного дохода) просят меня включить в данную табли­
цу женщины? Никогда не догадаетесь. Они считают, что сюда должна
быть включена статья «Подарки».
Вы видите, что в таблице я оставил пустые строки. Это для того,
чтобы вы самостоятельно внесли те статьи, которые есть именно у вас
и которые я не учел здесь.

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
38 Часть I. Как взять свои деньги под контроль

Следующая таблица (табл. 7) — статьи расходов.
Таблица 7
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ



Квартира
Телефон
Электричество
Мобильный телефон
Лекарства, врачи
Бензин для автомобиля
Ремонт автомобиля
Одежда
Обувь
Продукты
Дача
Мелкий ремонт квартиры
Мебель
Проценты по кредитам
Няня, уборщица
Отдых, развлечения (без отпуска)
Хобби
Рестораны
Сигареты
Обеды на работе
Спорт
Другие




ИТОГО ежемесячно
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск
Страховка
Абонемент в спортзал




ИТОГО ежегодных разовых
ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД




Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 39


Я думаю, что здесь все понятно и мои комментарии не нужны.
Возьмите ручку или карандаш и внесите изменения в данную таб­
лицу — зачеркните те статьи, которых у вас нет, и дополните имеющи­
мися у вас статьями.
Очень часто возникает вопрос: все ли статьи расходов вносить в
таблицу? Ведь у человека масса всевозможных, зачастую очень мел­
ких расходов, и если все их учитывать, то таблица будет расти до бес­
конечности. Если вы будете учитывать каждый пакет молока, куп­
ленный вами, вы увязнете в работе по ведению учета личных
финансов.
Безусловно, многие расходы вносить в таблицу отдельной строкой
не стоит. Например, статья «Газеты, журналы» (не ищите ее в моем
примере — ее там нет). Если вы покупаете газеты раз в неделю и расхо­
дуете на это 100-150 руб. в месяц, то вам нет необходимости вводить
такую статью.
Если же вы покупаете газеты или журналы (иногда и то и другое
вместе) каждое утро, когда идете на работу, то ваши расходы по дан­
ной статье могут оказаться достаточно высокими ($70-100 в месяц), и
в этом случае лучше учитывать их в отдельной статье.
А теперь вопрос к вам: Какая самая важная статья расходов про­
пущена в данном списке? (Я специально оставил для нее первую
строку таблицы)
Догадались? Правильно!!! Эта статья называется...
Нет, не сейчас. Я обозначу эту статью далее. Когда мы будем плани­
ровать семейный бюджет.

Шаг 2. Запишите все свои доходы и расходы
Прежде всего, постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платеж­
ные документы за тот месяц, в котором ведете учет. Это касается не
только ваших расходов, но и доходов.
Подсчитайте свой средний месячный доход (заработную плату).
Добавьте сюда и другие получаемые доходы (если они у вас есть): от
сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по
банковским депозитам и т. д. (табл. 8).
Далее, проведите детальный учет своих расходов в течение как ми­
нимум одного месяца (а лучше — в течение трех) и внесите их в табли­
цу (табл. 9).
Насколько детальным должен быть отчет? Настолько, чтобы он мог
дать вам полезную информацию о ваших привычках при расходова­
нии денег. Но не настолько, чтобы вы увязли в мелочах.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I. Как взять свои деньги под контроль
40

Например, если вы ИНОГДА тратите какие-то деньги на покупку
газет ( $ 2 - 5 в месяц), то учет расходов на приобретение каждой газеты
не будет вам очень полезен. Если же вы покупаете газеты и журналы
регулярно (ежедневно) или выписываете их, то эта статья становится
важной составляющей вашего бюджета.

<< Пред. стр.

стр. 4
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>