<< Пред. стр.

стр. 5
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

Помните, что бюджет — это отчет, с которым вы собираетесь ра­
ботать в течение длительного срока. Поэтому вы вряд ли захотите,
чтобы он был чересчур перегружен деталями и отнимал у вас массу
времени.
Итак, все цифры внесены в таблицу.
Теперь просуммируйте все доходы и расходы за месяц и (барабан­
ная дробь!) вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная
цифра — ВАША ЧИСТАЯ П Р И Б Ы Л Ь !
У вас получилась цифра со знаком «минус»? Это значит, что вы
живете в долг. Это очень серьезный звоночек. Ваши расходы больше
доходов, и вы их не контролируете (пока). Только и могу вас успоко­
ить тем, что вы — не единственный человек с таким результатом.
Вы можете изменить данную ситуацию, если измените свои при­
вычки тратить деньги. Для этого вы и начали работу по составлению
своего бюджета.
Если же вам повезло, и у вас есть прибыль, инвестируйте ее всю
(или хотя бы большую часть) в свои счета в банке или в. страховую
компанию, в ценные бумаги и т. д. Не оставляйте эти деньги в тумбоч­
ке, так как, находясь рядом с вами, они, как правило, исчезают в про­
цессе текущих мелких расходов.
Попробуйте проконтролировать свои расходы в течение только
одного месяца, и я гарантирую, что вы будете шокированы тем, что
увидите.
Я еще раз акцентирую ваше внимание на необходимости того, что
вы должны инвестировать часть своего дохода. Сколько вы можете
инвестировать уже сегодня?
Для того чтобы это понять, отнимите от своих ежемесячных дохо­
дов свои ежемесячные расходы.
Например, ваш ежемесячный доход составляет $1 тыс.
Ваши ежемесячные расходы составляют $500. Это значит, что вы
можете ежемесячно откладывать разницу в $500. Вы ее инвестируете?
Нет? А что вы с ней делаете? Догадываюсь — вы ее просто расходуете
и говорите себе: «СЕЙЧАС У МЕНЯ НЕТ ВОЗМОЖНОСТИ ИНВЕ­
СТИРОВАТЬ».


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой


Таблица 8
Статьи доходов Сумма доходов
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Заработная плата
Проценты по депозиту
Рента от сдачи в аренду недвижимости
Другие




ИТОГО ежемесячно
ЕЖЕГОДНЫЕ ДОХОДЫ
Ежегодный бонус
Дивиденды по акциям
Отпускные
Другие


ИТОГО ежегодных разовых
ИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД



Знаете, такую отговорку человек может делать в любом возрасте, и
это все равно останется просто отговоркой.
Возраст 18-25 лет:
«Я должен инвестировать? Вы шутите? Я учусь и не могу пока ни­
чего инвестировать. Я молод и хочу наслаждаться жизнью!!! Вот за­
кончу учебу, а потом...»
Возраст 25-35 лет:
«Я только начал свою карьеру, о каком инвестировании вы говори­
те? Мне нужно вкладывать средства в свое дальнейшее профессио­
нальное обучение. У меня сейчас недостаточно времени и средств для
инвестирования».
Возраст 35-45 лет:
«Как я могу сейчас инвестировать? Как у главы семьи, у меня сей­
час больше расходов, чем когда-либо ранее. Пусть дети подрастут не­
много, тогда можно будет подумать об инвестициях».
Возраст 45-55 лет:
«Я бы очень хотел начать что-либо инвестировать, но это сейчас
невозможно, так как у меня большие расходы на учебу детей. Но это
не будет длиться вечно — вот тогда я и смогу начать отклады­
вать».


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I. Как взять свои деньги под контроль
42

Таблица 9

Сумма расходов
Статьи расходов
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ

Квартира
Телефон
Электричество
Мобильный телефон
Лекарства, врачи
Бензин для автомобиля
Ремонт автомобиля
Одежда
Обувь
Продукты
Дача
Мелкий ремонт квартиры
Мебель
Проценты по кредитам
Няня, уборщица
Отдых, развлечения (без отпуска)
Хобби
.
Рестораны
Сигареты
Обеды на работе
Спорт
Другие




ИТОГО ежемесячно
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск
Страховка
Абонемент в спортзал




ИТОГО ежегодных разовых
ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД



Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 43

Возраст 55-65 лет:
«Я знаю, что должен был начать инвестировать раньше. Пенсион­
ный возраст приближается, и довольно сложно отложить достаточно
средств за оставшийся промежуток времени. Почему я не начал от­
кладывать ежегодно небольшие суммы 20 лет назад? Может быть,
тогда бы у меня был некоторый накопленный капитал».
Возраст за 65 лет:
«Почему я не инвестировал раньше?! Теперь уже поздно что-либо
изменить. Мы живем у нашего старшего сына — это далеко не лучшее
решение, но что я могу сделать? Я получаю государственную пенсию,
которой явно недостаточно для жизни. Бот сейчас бы я инвестировал,
но разве это возможно, когда нет постоянного дохода?»
Если вы не хотите оказаться в такой ситуации, задайте себе во­
прос: КАК МНЕ ИЗМЕНИТЬ ТЕКУЩУЮ СИТУАЦИЮ?
Как-то, работая со своим клиентом из Питера, я анализировал его
отчет о доходах и расходах. Разница между его доходами и расходами
получилась $600. Я спросил у него, куда он их инвестирует, на что он
мне с удивлением ответил, что у него нет этих денег и, соответственно,
он их никуда не вкладывает.
Позже он внес коррективы в свои расходы — они увеличились на
$600.
У вас похожая ситуация? У вас доходы больше расходов, но вы эту
разницу не инвестируете? Ищите ошибку в своем отчете.
С ежемесячными доходами и расходами разобрались. Теперь пере­
ходим к ежегодным. Сделайте то же самое — отнимите ежегодные рас­
ходы от ежегодных доходов. Если разница положительная, вы долж­
ны ее инвестировать. Если же разница отрицательная, вам придется
финансировать ее за счет своих ежемесячных инвестиций.
Определение регулярно вкладываемой суммы — самый важный
момент для построения Личного Финансового Плана. Именно на ос­
новании этой суммы делаются расчеты, которые покажут, что вы смо­
жете иметь в будущем.
Вы обратили внимание на то, что первая строка в статьях расходов
пуста? Это сделано отнюдь не случайно — в этой строке должна стоять
самая важная статья, которая называется «Я»!!! Посмотрите, какую
часть дохода вы инвестируете сегодня для себя. Для своего будущего.
Я не знаю, что увидели там именно вы, но большинство людей не ви­
дит там ничего. Это значит, что они проедают свои деньги, не думая ни
о своем будущем, ни о будущем своих близких.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 45


Предположим, вы взглянули на свой отчет о доходах и расходах и
ничего там не увидели. То есть вы не увидели, где можно взять этот
резерв для того, чтобы инвестировать его — все деньги уходят на самое
необходимое.
Хорошо, предположим, что вы не определили, какие расходы сле­
дует уменьшить, и решили, что будете жить, как жили — все доходы
будете пускать на текущие расходы. На следующий день в утренних
новостях вы слышите, что правительство с 1-го числа следующего ме­
сяца увеличивает плату за коммунальные услуги, а также за проезд в
общественном транспорте и за бензин. И, в общем, из-за этих действий
правительства ваши расходы со следующего месяца увеличатся на
20%. Вас, конечно, это очень возмутит, и половину рабочего дня вы
будете обсуждать на работе, как все плохо. А в следующем месяце вы
тихонько пойдете в Сбербанк и заплатите за коммунальные услуги на
20% больше. Точно так же вы заплатите и за проезд в транспорте, и за
бензин.
Теперь посмотрите, что получается. Когда вы задумались над тем,
как заплатить самому себе хоть немного за счет уменьшения текущих
расходов, вы не нашли никакого выхода. А вот когда правительство
сказало вам, что ему нужно больше денег в бюджет, вы нашли этот до­
полнительный резерв. То есть правительство вы любите больше, чем
себя.
В реальности любой человек всегда может найти финансовый ре­
зерв для инвестирования. Л Ю Б О Й ЧЕЛОВЕК С Л Ю Б Ы М И ДОХО­
ДАМИ!!!
Я ни на йоту не сомневаюсь, что если вы живете на $1 тыс. в месяц,
то вы почти так же спокойно сможете прожить и на $900.
Если же вы умудряетесь жить на $100 в месяц, то вы сможете вы­
крутиться и на $90.
Вы помните пример моего друга Игоря? Он также не видел никако­
го резерва для инвестирования, пока не понял, что, если он не начнет
что-то делать сейчас же, у него будут завтра огромные проблемы.
Все, что я говорил выше об изыскании дополнительных средств для
инвестирования, можно выразить коротким принципом:
ЗАПЛАТИ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ СЕБЕ.
Сколько можно «заплатить себе» или, другими словами, инвести­
ровать? Ответ:
10% от вашего совокупного дохода.
Эта сумма является совершенно доступной и безболезненной для
любого человека.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I, Как взять свои деньги под контроль
46

Безусловно, чем больше вы сможете инвестировать, тем это будет
лучше для вас. Например, среднестатистический миллионер инвести­
рует 20% своего дохода.

Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет

Постарайтесь получить то, что
вы хотите, или же вы будете
вынуждены захотеть то, что вы
получили.
Бернард Шоу

После того как вы провели кропотливую длительную работу по конт­
ролю своих расходов и определили, куда же уходят ваши деньги, вы
можете сейчас определить, какие расходы можно сократить (а может,
и вообще исключить), для того чтобы начать создавать свой личный
капитал. Давайте назовем этот процесс САМООТКРЫТИЕМ.
Очень многие люди не понимают, куда уходят их деньги, до тех пор,
пока не отследят процесс движения денег в деталях.
Вы никогда не задумывались, почему правительство всегда готовит
бюджет на следующий год и утверждает его? Такие же бюджеты гото­
вят и крупные компании. Бюджет — это планирование денежных по­
токов. То есть вы планируете, какой доход получите и каким образом
его израсходуете.
Когда я работал в Национальном банке Республики Беларусь, со
мною трудился человек, который уже в те далекие времена занимался
планированием семейного бюджета. Его звали Игорь.
Игорь получал доход из нескольких источников: заработная плата
в банке, чтение лекций в университете, гонорары за книги. Как-то он
мне рассказал, как он планирует свой бюджет.
Осенью он садился за компьютер и считал, какой доход сможет по­
лучить в следующем году. Предположение строилось на основе дан­
ных, полученных в прошлых периодах.
Точно так же он планировал и свои расходы на следующий год.
Когда все расчеты были завершены, он распечатывал свой семей­
ный бюджет на принтере и нес домой, чтобы показать жене.
Дома он рассказывал жене все в деталях: что идет на отпуск, что на
питание, что на одежду и обувь и т. д. — пункт за пунктом.
Показав и объяснив все, он спрашивал ее: «Ты согласна с таким бюд­
жетом?»


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 47

На что покорная жена отвечала: «Согласна».
«Подписывай», — говорил Игорь.
Его жена подписывала, не подозревая, что она делает, и тут же за­
бывала об этом документе.
Но когда весной она приходила к мужу и говорила: «Игорь, тут
шубу хорошую продают со скидкой. Давай купим». Вот тогда Игорь
доставал подписанный ею бюджет и говорил: «Вычеркивай ту ста­
тью, за счет которой ты хочешь купить шубу. Можем вычеркнуть
отпуск или расходы на обучение ребенка. В общем, выбирай, что вы­
черкнем».
Оля (так звали жену) вздыхала и говорила: «В бюджет на следующий
год я обязательно внесу шубу».
Вот это и называется ПЛАНИРОВАНИЕ СЕМЕЙНОГО БЮД­
ЖЕТА.
Вы только не подумайте, что я предлагаю вам таким планировани­
ем зажать свою семью в очень жесткие рамки — все должно быть в
разумных пределах, и палку перегибать никогда не следует. Но пони­
мать, откуда вы сможете взять деньги на покупку нового автомобиля
или на погашение кредита, знать необходимо.
ВЫ НИКОГДА НЕ СМОЖЕТЕ КОНТРОЛИРОВАТЬ СВОИ
ДЕНЬГИ, ЕСЛИ НЕ ЗНАЕТЕ, СКОЛЬКО ИХ У ВАС, ОТКУДА
ОНИ ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ.
Вся та работа, которую вы проделали чуть ранее (первые 2 шага),
была сделана для того, чтобы найти финансовый резерв и начать
инвестировать часть своего дохода.
Но давайте вернемся к вашему отчету и завершим планирование
вашего семейного бюджета.
Теперь, когда вы видите картину перед собой, в первую очередь об­
ратите внимание на самые крупные расходы, подумайте, можно ли их
уменьшить, и установите РЕАЛЬНЫЙ бюджет по данным статьям.
То есть сколько вы готовы ежемесячно тратить денег на эти статьи.
Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда на­
много проще избавиться от этих ненужных расходов полностью, чем
уменьшить расходы по основным статьям.
Далее. Поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов.
Для этого возьмите ту таблицу, которая у вас получилась (см. табл. 9),
и введите еще одну колонку справа, которая называется «Плановые рас­
ходы». То есть в этой колонке вы должны поставить те суммы, которые вы
планируете расходовать по каждой статье. Это и будет ваш семейный бюд­
жет (табл. 10).


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I. Как взять свои деньги под контроль
48

Таблица 10


Статьи расходов Сумма расходов Плановые расходы
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Квартира
Телефон
Электричество
Мобильный телефон
Лекарства, врачи
Бензин для автомобиля
Ремонт автомобиля
Одежда
Обувь
Продукты
Дача
Мелкий ремонт квартиры
Мебель
Проценты по кредитам
Няня, уборщица
Отдых, развлечения (без
отпуска)
Хобби
Рестораны
Сигареты
Обеды на работе
Спорт
Другие




ИТОГО ежемесячно
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск
Страховка
Абонемент в спортзал




ИТОГО ежегодных разовых
ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 49

Но это еще не все!!!
Не менее важно планировать не только свои расходы, но и свои
доходы.
Если у вас не хватает (на ваш взгляд) средств для того, чтобы на­
чать инвестировать, и вы не можете найти возможность уменьшить
свои расходы (хотя, если правительство попросит вас об этом, вы все­
гда готовы уменьшить свои потребности), тогда у вас есть еще один
выход — увеличить свои доходы.
Чуть позже, когда пойдет речь о построении Личного Финансового
Плана, мы снова затронем эту тему. Возможно, увеличение дохода ста­
нет единственной возможностью для того, чтобы вы смогли достичь
поставленных вами же финансовых целей. Пока же попробуйте спла­
нировать свои доходы и завершить заполнение следующей таблицы
(табл. 11).
Таблица 11

Статьи доходов Сумма доходов Плановые доходы
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Заработная плата
Проценты по депозиту
Рента от сдачи в аренду

<< Пред. стр.

стр. 5
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>