<< Пред. стр.

стр. 6
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

недвижимости
Другие




ИТОГО ежемесячно
ЕЖЕГОДНЫЕ ДОХОДЫ
Ежегодный бонус
Дивиденды по акциям
Отпускные
Другие



ИТОГО ежегодных разовых
ИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД

Если вам все вышесказанное кажется очень сложным, не стоит
волноваться — все намного проще. Если вы будете придерживаться
принятого плана расходов в течение 1-2 месяцев, у вас выработается
привычка, и вы увидите, где вы можете уменьшить свои расходы


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I. Как взять свои деньги под контроль
50

безболезненно и как можете создать свой резервный фонд или собрать
сумму на крупную покупку.
Бюджет — это основной финансовый отчет семьи.
Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ЕЖЕМЕСЯЧ­
НО составляется на каждом предприятии.
Люди, которые не осознают силы финансового отчета, — это час­
то те люди, у которых меньше всего денег и больше всего финансо­
вых проблем.
Я надеюсь, что вы добросовестно заполнили все таблицы и внесли в
них реальную информацию о своих доходах и расходах. Очень многие
считают, что они прекрасно знают, какие у них доходы и расходы и
могут заполнить эти таблицы в течение нескольких минут. Попробуй­
те это сделать, и уже через месяц вы увидите, как ошибались.
Знаете, как можно проверить, все ли вы правильно учли? Только на
практике.
Предположим, по результатам вашей работы у вас получилось, что
ваши доходы (S1 тыс.) превышают расходы ($700) на $300 в месяц.
Это значит, что вы ежемесячно сможете инвестировать по $300. ТАК
СДЕЛАЙТЕ ЭТО СРАЗУ ЖЕ ПОСЛЕ ПОЛУЧЕНИЯ ПЕРВОГО
ДОХОДА!!! Пойдите в банк, откройте депозитный счет и положите
туда эти $300 (или эквивалент в другой валюте). Далее, если вы про­
живете этот месяц без напряжения, это значит, что вы все рассчитали
верно. Если вам в конце месяца придется есть лишь сухари и запивать
их чаем без сахара, пересмотрите свой бюджет еще раз.
Взгляните, КАК РАСХОДУЮТ СВОИ ДЕНЬГИ МИЛЛИОНЕ­
РЫ. Тратят ли они их так, как это мы видим в голливудских фильмах?
Далее — пример человека с состоянием в $2 млн (назовем его Джонни
Люкас).
Какую самую большую сумму он заплатил в своей жизни за кос­
тюм? Когда я задаю этот вопрос своим слушателям на семинарах, абсо­
лютное большинство дает неверные ответы. Они называют такие цифры,
как $5 тыс., $1 тыс., и почти никто не называет реальную цифру хотя бы при­
ближенно — $ 3 9 9 ! ! ! Он больше никогда не выкладывал так много, но тогда
был особый случай — празднование серебряной свадьбы.
Почти никто не верит, что миллионеры носят такие дешевые костюмы —
ЧТО ОН ДЕЛАЕТ ТОГДА СО СВОИМИ МИЛЛИОНАМИ?!! Ответ на этот вопрос
вы получите чуть позже, а объяснение данной ситуации очень просто. Боль­
шинство миллионеров — это не кинозвезды или суперспортсмены. Большин­
ство — владельцы небольших бизнесов. Зачем, к примеру, костюм за $2 тыс.
руководителю небольшой компании, которая занимается уборкой мусора, и
сам глава компании время от времени садится за руль мусоровоза? Я думаю,
ему намного удобнее будет работать в джинсах, а не в костюме.


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 51

50% миллионеров заплатили $399 или меньше за свой самый дорогой
костюм. Только 1 из 10 заплатил за костюм более $1 тыс. и 1 из 100 — более
$2800.
Возникает закономерный вопрос: кто же покупает эти дорогие кос­
тюмы? На этот вопрос есть закономерный ответ — на 1 миллионера с кос­
тюмом за $1 тыс. приходится как минимум 6 немиллионеров.
Какую обувь носит Джонни Люкас? Недорогую. $140 — это та макси­
мальная сумма, которую он когда-либо платил за обувь.
Около 50% миллионеров тратили не более $ 140 за самую дорогую обувь.
Каждый десятый заплатил более $300.
Каждый сотый — более $667.
На 1 миллионера с обувью дороже $300 приходится 8 немиллионеров.
Какие часы носит Джонни? Не дороже чем за $235. Для половины мил­
лионеров эта сумма, потраченная на часы, была потолочной.
50% миллионеров не покупали часы дороже чем за $235.
Каждый десятый заплатил за свои часы более $3800.
Каждый сотый — более $15 тыс.

Если вы считаете, что:
• можете контролировать свои деньги без «всяких там таблиц и пи­
санины»;
• все проблемы — от недостатка средств (читай, доходов),
прочтите историю из моей практики. Герой этой истории имеет доста­
точно высокий доход. Когда мы начали работать с ним над его личным
планом, он прислал мне ответы на все мои вопросы и заполнил все
таблицы очень быстро, полагая, что все прекрасно держит в уме. Но
все оказалось не так просто, как он вначале предполагал.

Случай из практики
Многие считают, что если бы они зарабатывали не $500 в месяц, а в 2-
3 раза больше, то решили бы большинство своих денежных проблем. А если
бы их доход вырос до $10 тыс. в месяц, они бы навсегда забыли о финансо­
вых затруднениях. Но это большое заблуждение. С ростом зарплаты увели­
чиваются потребности и, соответственно, расходы. Причем зачастую траты
растут значительно быстрее доходов.
Если к тому же человек слабо контролирует свои денежные потоки, он
нередко попадает в финансовую яму. Тот, кто зарабатывает много, часто
дает финансовые обязательства родственникам и друзьям, смело берет
деньги в кредит в банке и в долг у друзей, полагая, что при своих высоких
доходах сможет рассчитаться со всеми без проблем. Но кредиты наклады­
ваются на кредиты, долги друзьям не возвращаются, финансовые пробле­
мы не исчезают, а становятся все более серьезными.
Именно в такой ситуации оказался один из моих клиентов Сергей. По­
этому он обратился ко мне с просьбой разобраться в его финансовом поло­
жении и помочь закрыть денежные проблемы, которые «нарастают как
снежный ком».
4


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
52 Часть I. Как взять свои деньги под контроль

Жить не по средствам
Сергей с женой и сыном живет в Москве, работает в IT-компании. У него
две дочери от первого брака, которых он поддерживает материально. Все
члены семьи любят отдыхать, он увлекается дайвингом, яхтами и в будущем
даже рассчитывает купить небольшое судно.
По состоянию на начало 2005 г. у Сергея нет никаких значительных акти­
вов, кроме квартиры в Москве стоимостью приблизительно $200 тыс., где
живет его семья, да текущего счета в банке на $11 тыс. Кроме того, несколь­
ко лет назад он открыл 4 накопительные программы в страховой компании,
но в 2004 г. перестал платить взносы, поскольку не понимал, нужны ли они
ему вообще. Там зависло около $7 тыс.
Зато у Сергея образовались долги. Это банковские кредиты, которые
брались для покупки квартиры в Пушкино. Он также пообещал помочь день­
гами брату, строящему собственный дом.
Когда я узнал, что среднемесячный доход в семье Сергея составлял ни
много ни мало $10 тыс. (это ежемесячная заработная плата — $5050 плюс
разовые годовые бонусы в размере $60 тыс.), я сильно удивился. Я считаю,
что это вполне достаточный доход, для того чтобы не только покрывать те­
кущие потребности семьи, гасить кредиты, но и делать регулярные инвес­
тиции. Поэтому разработка личного финансового плана для Сергея мне
казалась несложной задачей. Однако этот план, разработанный в январе
2005 г., стал одним из самых трудоемких в моей практике.
На нашей первой встрече Сергей вспомнил, как ему казалось, обо всех
своих текущих расходах и сообщил о них мне. По его словам, семья ежеме­
сячно тратит $3560 на погашение банковских кредитов, $400 — на питание,
$300 уходит на мебель, а $200 — на репетиторов для сына. Сергей ежеме­
сячно переводит также $500 дочерям от первого брака. Значительная сум­
ма — $12 тыс. в год — тратится на отпуск. Остальные деньги идут на теку­
щие нужды: члены семьи покупают вещи, посещают рестораны, ходят
в гости. Он также признался, что немалая доля средств расходуется бес­
контрольно.
Оказалось, что супруги периодически залезают в долги, зная, что в кон­
це года Сергей получит большой бонус. Но бонус полностью тратится на
возврат долгов, на отпуск, и в следующем году снова приходится брать
взаймы деньги у друзей и знакомых. И так по кругу. Понятно, что в такой
ситуации думать об инвестировании не приходится — вкладывать просто
нечего.
Однако у Сергея были большие планы на будущее. Он изложил мне цели,
которые должны быть достигнуты с помощью разработанного нами личного
финансового плана. Во-первых, через 7 лет он хотел прекратить трудовую
деятельность и получать пенсию не менее $1500 в месяц. Следует также
обеспечить ежемесячную выплату в размере $500 жене. Во-вторых, к концу
2005 г. он собирался обновить обстановку в квартире, на что требовалось
около $12тыс, и купить автомобиль для жены (до $15тыс). Отделка и меб­
лировка квартиры в Пушкино потребует $10тыс. в течение 2006 г., $18тыс.
в течение 2005-2006 гг. нужно выплатить брату — обещал ведь!
Сергей также надеялся к концу 2005 г. купить яхту стоимостью $15 тыс.,
а к моменту выхода на пенсию обзавестись недвижимостью в Финляндии
на сумму примерно $300 тыс.



Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Ф и н а н с о в о е п л а н и р о в а н и е — путь к ф и н а н с о в о й н е з а в и с и м о с т и 53

С чего начать
Чтобы реализовать эти грандиозные планы, я предложил Сергею первым
делом взять под контроль свои расходы, за счет небольшого сокращения
каждой из статей снизить ежемесячные траты с $7500 до $5 тыс. и начать
инвестировать часть заработанных денег, а не проедать все до копейки.
Следующий шаг— закрытие дорогостоящих кредитов. Один из них, на
$10 тыс., Сергей на днях погасил за счет бонуса. К апрелю 2005 г. должна
была быть погашена часть второго кредита в размере $10 тыс. Таким обра­
зом, с мая Сергей мог бы уменьшить свои ежемесячные выплаты по креди­
ту до $1660 и начать инвестировать эти деньги, полагал я.
Но даже в этом случае составленный мною Личный Финансовый План по­
зволял достичь намеченных целей, если Сергей согласится уйти на пенсию
на 3-4 года позже, чем предполагал. К этому времени пенсия для него и его
жены будет складываться из выплат страховой компании ($14 тыс. в год) и
доходов от сдачи недвижимости в аренду ($12 тыс. в год).
Посчитали — прослезились
Однако Сергей просто не смог начать реализацию личного плана, по­
скольку представленная им и заложенная в мои расчеты информация о рас­
ходах семьи оказалась, мягко говоря, не совсем точна.
Уточненные данные показали, что финансовая яма, в которую попал
Сергей, намного глубже, чем нам казалось. «Я чувствовал, что у меня есть
проблемы, но не думал, что все так плохо», —сказал Сергей после того, как
еще раз обдумал, оценил и положил на бумагу все свои расходы и обяза­
тельства.
Более тщательное обсуждение с женой семейного бюджета выявило но­
вые статьи ежемесячных расходов: психотерапевт ($245), косметолог
($140), помощь родителям ($150). Вспомнил он и о квартплате ($240) и об­
служивании джипа ($100).
Оказалось, что реальные расходы на репетиторов составляют не $200,
а все $560 в месяц, продукты обходятся не в $400, а в $800 в месяц.
Но и это еще не все. Сергей вспомнил, что обещал помочь родителям
жены сделать ремонт — на это потребуется около $4 тыс. Кроме того, он
должен $2270 работодателям жены, а также $26 тыс. друзьям. Причем
все эти обязательства на $32 270 должны были быть выполнены «еще
вчера».
Этот пример показывает, как важно при разработке любого плана — фи­
нансового или жизненного — написать это на бумаге. Если вы считаете, что
все прекрасно контролируете, держа информацию в голове, это может при­
вести к серьезным проблемам. Очень многие люди понятия не имеют о том,
какие у них расходы.
Лучше поздно
После глобальных изменений исходных данных личный план для Сергея
пришлось полностью переписать. О ежемесячных инвестициях ему при­
шлось забыть до июня 2005 г. — все это время Сергей будет только отда­
вать долги.
Кредиты и долги частично будут погашаться за счет полученного в кон-
це 2004 г. бонуса. К маю 2005 г. у Сергея остается лишь часть долгосроч­
ного кредита на строительство квартиры в Пушкино. Большую долю

Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
54 Часть I. Как взять свои деньги под контроль

средств было решено сэкономить на отдыхе В 2005 г. мы урезали отпуск­
ные до $4 тыс. в год.
Но даже после этого до мая 2005 г. расходы Сергея с учетом оплаты кре­
дитов превышали его доходы на $200 в месяц. Этот бюджетный разрыв ему
пришлось покрывать за счет средств, накопленных на банковском счете.
Лишь в июне 2005 г. расходы Сергея значительно уменьшаются, и он на­
чинает инвестировать приблизительно $1 тыс. в месяц.
Если бы Сергей обратился ко мне на полгода раньше, в середине 2004 г.,
к январю 2005 г. он бы уже начал инвестировать свободные деньги.
Но лучше поздно, чем никогда.



Время и капитализация — две основные составляющие
при создании личного капитала

Дело не в том, чтобы быстро
бегать, а в том, чтобы выбежать
пораньше.
Франсуа Рабле

Я не зря привел здесь цитату Франсуа Рабле — она очень точно опре­
деляет важность такой составляющей, как ВРЕМЯ. Именно ВРЕМЯ
позволяет значительно приумножить капитал.
Именно ВРЕМЯ и КАПИТАЛИЗАЦИЯ делают людей миллионе­
рами и миллиардерами.
Когда у Уоррена Баффета {Warren Buffett) (самого богатого инве­
стора в мире) спросили, через какое время он собирается продавать
купленные сегодня акции, он ответил: «Лет через 20. А лучше — ни­
когда».
Все вы слышали о КАПИТАЛИЗАЦИИ. Вы наверняка знаете, что
капитализация — это получение дохода не только на основной капи­
тал, но и на процент.
Когда у Ротшильда спросили, знает ли он 7 чудес света, он ответил:
«Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света — это КА­
ПИТАЛИЗАЦИЯ».
В чем состоит это чудо, и почему капитализации уделяют столь
большое внимание? Об этом не расскажешь лучше, чем на примере с рас­
четами.
Но прежде чем показать пример, я хотел бы добавить, что КАПИ­
ТАЛИЗАЦИЯ срабатывает лишь на длительных промежутках време­
ни. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь бабушка


Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 55


спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитали-
зацией? А капитализация ежемесячная?»
Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инве­
стировании. Но если бабушка кладет деньги на 3-6 месяцев, даже на
1 год, то капитализация не сыграет большого значения в накоплении
капитала.
Взгляните на такие расчеты.
Вы кладете 100 тыс. руб. на депозитный счет в банк сроком на 1 год
по ставке 10% годовых и с ежемесячной капитализацией.
Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализа­
ции, к концу года ваш капитал составил бы 110 тыс. руб. — доходность
10% годовых.
Благодаря же капитализации к концу года вы получите по своему
депозиту более высокую доходность — 10,5%, или 110,471 руб.
Безусловно, дополнительный доход всегда приятен, и лишними эти
471 руб. не станут, но при размещении средств на короткие сроки и
при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие де­
позиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инве­
стировать деньги на 1 год по ставке 11% годовых, но без капитализа­
ции, и это было бы для вас более выгодным вложением.
ПОЭТОМУ ВСЕГДА ПРЕДВАРИТЕЛЬНО СДЕЛАЙТЕ РАС­
ЧЕТЫ НА БУМАГЕ, ДО ТОГО КАК РЕАЛЬНО ВКЛАДЫВАТЬ
СВОИ ДЕНЬГИ!!!
А теперь взгляните на другие расчеты — пример долгосрочного ин­
вестирования. И вот здесь вы увидите, почему КАПИТАЛИЗАЦИЮ
называют Восьмым чудом света.
Далее — две таблицы с цифрами (табл. 12, 13). Пусть они вас не пу­
гают — с этими цифрами очень просто разобраться.
Таблица 12 показывает, какой доход принесут $100, вложенные на
различные сроки с различной доходностью.
Таблица 12
Доход от $100 при различной годовой ставке
Лет 20%
10% 15%
5%
1 $100 $100 $100 $100
5 $161
$128 $249
$201
10 $259
$163 $405 $619
15 $418 $814 $1,541
$208
25 $1,083
$339 $9,540
$3,292



Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Часть I, Как взять свои деньги под контроль
56

Например, если вы разместите $100 под 15% годовых (четвертая
колонка), то через 5 лет (первая колонка) ваша сумма удвоится, а че­
рез 10 лет станет больше в 4 раза.
Через 25 лет $100 превратятся в $3,292! Обратите внимание на то,
что сделало время — ваша начальная инвестиция в $100 потеряна в тех
процентах, которые наросли за это время.
Если же вам удастся инвестировать свои $100 долларов на 25 лет
под 20% годовых (что очень непросто сделать), то ваши доходы будут
расти еще быстрее и превратятся в $9,540.
И даже при среднегодовой доходности 5% ваши $100 за 25 лет ста­
нут $339.
С другой стороны, если вы не будете инвестировать свои деньги, а
будете просто держать их в стеклянной банке, то через 25 лет ваши
$100 превратятся в $46,7. И Н Ф Л Я Ц И Я ! ! !
Предвижу ваш коварный вопрос: «В первом же примере, где деньги
растут как грибы, инфляция не учтена?» Вы абсолютно правы — инф­
ляция в этих расчетах не учтена. Но если учесть инфляцию в 3%, то
даже при годовом доходе 5% ваши $100 не только не потеряют свою
реальную стоимость, а увеличат ее до $164.
Почему разница в несколько процентов становится такой значи­
тельной через длительный отрезок времени? Вы являетесь свидете­
лем чуда капитализации. Когда ваши доходы от инвестиций начина­
ют тоже зарабатывать, небольшие суммы денег могут расти очень
быстро. Растяните временной период или увеличьте доходность, и
ваши результаты возрастут в геометрической прогрессии.
Например, если бы вы начали инвестировать, будучи молодым, лет
в 15, вот что вы могли бы получить через длительный срок (табл. 13).
Таблица 13
15% 20%
5% 10%
Возраст
15 $100
$100 $100 $100
20 $128 $161 $201 $249
25 $259 $619
$163 $405
30 $418 $1541
$208 $814
40 $339 $1083 $3292 $9540
50 $2810
$552 $13 318 $59 067
60 $7298 $53 877 $365 726
$899
65 $11 739 $910 044
$1147 $108 366



Электронная библиотека учебных материалов
Элитариум — Центр дистанционного образования
www.elitarium.ru
Финансовое планирование — путь к финансовой независимости 57


Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать по­
раньше.
Помните цитату Франсуа Рабле?
Эти таблицы очень наглядно показывают, как работает КАПИТА­
ЛИЗАЦИЯ. Именно потому, что КАПИТАЛИЗАЦИЯ эффективна
на длительном промежутке времени, начинать инвестировать следует
немедленно. Теряя время, вы теряете реальные деньги.

<< Пред. стр.

стр. 6
(общее количество: 18)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>