<< Пред. стр.

стр. 22
(общее количество: 38)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

ответственность перед застрахованным на тех же условиях, на каких должно было
бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Добровольное страхование - это страхование, осуществляемое в силу волеизъявления
сторон.
Виды, условия и порядок добровольного страхования определяет соглашение
сторон (п.6 ст.806 ГК).
По своему объекту страхование подразделяется на личное и имущественное.
К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности
и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных
с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой
ответственности (ст.809 ГК).
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами
предпринимателя, или изменения условий этой деятельности по независящим от
предпринимателя обстоятельствам (ст.810 ГК). Отметим, что над убытками подразумеваются
расходы, которые произведены или должны быть произведены лицом, право которого
нарушено (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило
бы, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п.4 ст.9 ГК).
Страхование гражданско-правовой ответственности подразделяется на вида:
1) страхование ответственности за причинение вреда; 2) страхование ответственности
по договору. В первом случае страхуется риск ответственности по обязательствам,
возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих
лиц, во втором - ответственность по обязательствам, возникающим из договоров.
Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического
лица. Поэтому в зависимости от своего объекта страхование является весьма
разнообразным, приобретая порой самые экзотические и неожиданные формы. Так,
встречаются такие виды страхование, как страхование пальцев пианиста, голоса
певца, ног балерины, бюста фотомодели, на случай падения спутника на дом,
нежелательного рождения девочки, непоступления в вуз и т.д. Словом, страхование
столь же разнообразно, как и сама жизнь.
Не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя (например,
страхование ввоза контрабанды).
Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательством,
регулирующим данный вид страхования.
Страхование не всегда ограничивается простой связкой "страховщик-страхователь",
а может приобретать более сложные формы.
Одной из таких форм является двойное (множественное) страхование, то
есть, страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным
договорам с каждым.
При двойном страховании имущества каждый страховщик выплачивает страхователю
возмещение в соответствии с заключенным с ним договором. Однако общая сумма
страхового возмещения, полученная страхователем от всех страховщиком, не может
превышать реального ущерба. Данное правило установлено в целях недопущения
неосновательного обогащения страхователя. Например, дом стоимостью 100 тысяч
тенге застрахован одновременно у трех страховщиков. Сумма страхового возмещения
может составить 300 тысяч тенге, если предоставить страхователю право получить
страховку в полном объеме, то дом наверняка сгорит на следующий день после
заключения этих договоров страхования.
При двойном страховании страхователь вправе получить страховое возмещение
с любого страховщика в полном объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным
с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает
реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого
страховщика.
Страховщик полностью или частично освобожденный от уплаты страхового
возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другим страховщиком,
обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом
понесенных расходов.
При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые
обязательства перед страхователем самостоятельно, не от выполнения их другими
страховщиками (ст.821 ГК).
Еще одним видом сложного страхования является групповое страхование.
При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько
застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Примером того
рода страхования выступает страхование предприятием своих работников от несчастного
случая на производстве.
Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как
персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию
лиц.
При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован
в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации
страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера
выплаты ему страхового возмещения.
Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только
личным страхованием (ст.822 ГК).
К сложному страхованию относится сострахование.
Сострахование - страхование одного объекта страхования одновременно у
нескольких страховщиков по одному договору страхования. При этом в договоре
должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика
в согласованных долях (ст.823 ГК). Например, страхователь страхует свой дом
сразу у двух страховщиков, заключая с ними один договор страхования. Согласно
этому договору один страховщик обязуется выплатить 40 % страхового возмещения,
а другой 60%. В этой же пропорции они поделят между собой и полученные от
страхователя страховые платежи.
Весьма распространенной сложной формой страхования выступает перестрахование.
Путем перестрахования страховщик может обеспечить покрытие риска исполнения
всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика
(перестраховщика). Иначе говоря, договор перестрахования - это тот же договор
страхования, где страхователем выступает первичный страховщик (его именуют
перестрахователем), а страховщиком - вторичный (перестраховщик).
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остается
ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным
с ним договором страхования.
Условия перестрахования определяются договора перестрахователя и перестраховщика
(ст.824 ГК).
Новым видом сложного страхования, впервые введенным на территории Казахстана
ГК, является взаимное страхование.
В соответствии с ГК, граждане и юридические лица могут страховать свое
имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения
в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями,
то есть, юридическими лицами, не имеющими извлечение прибыли в качестве основной
цели своей деятельности и не распределяющими полученный чистый доход между
участниками.
Страхование обществами взаимного страхования интересов своих членов осуществляется
непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества
не предусмотрено заключение в этих случаях договора страхования.
ГК предусматривает, что особенности правового положения обществ взаимного
страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с ГК и законодательными
актами о взаимном страховании (ст.845 ГК).
Таким образом, положение ГК, связанное со взаимным страхованием, по существу
начнут действовать лишь с принятием законодательных актов, определяющих правовой
статус обществ взаимного страхования. Кроме того, следует учитывать, что страхование,
осуществляемое через общества взаимного страхования, может быть только имущественным
- личное страхование через эти общества реализовано быть не может.
В соответствии с ГК страхование осуществляется путем заключения договора.
Этим, кстати, Казахстан отличается от России, где существуют бездоговорные
формы страхования.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязывается уплатить
страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязывается при наступлении
страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого
заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение.
ГК требует, чтобы договор страхования был заключен в письменной форме.
Договор страхования, заключенный в устной форме, признается недействительным,
то есть, не порождающим прав и обязанностей сторон.
Однако письменная форма договора может быть разнообразна.
Так, он может быть заключен путем:
1) составления сторонами одного документа;
2) присоединением страхователя к типовым условиям (правилам страхования),
разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения);
3) выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса,
сертификата и т.п.);
4) иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления
сторон на заключение договора и достижение им соглашения по всем существенным
его условиям.
Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением
сторон (ст.825 ГК).
Договор страхования должен содержать:
1) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
2) фамилию, имя, отчество и адрес страхователя (если им является физическое
лицо) или его наименование, юридический адрес и банковские реквизиты (если
им является юридическое лицо);
3) указание объекта страхования;
4) указание страхового случая;
5) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его
выплаты;
6) размеры страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;
7) срок действия договора;
8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются
участниками страхового отношения.
По соглашения сторон в договор могут быть включены иные условия. Если
договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по
сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют
правила, установленные этими законодательными актами (ст.826 ГК).
Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон
с момента уплаты страхователем страхового платежа, а при уплате его в рассрочку
- первого страхового взноса, если договором или законодательством об обязательном
страховании не предусмотрено иное.
Договор страхования прекращает свое действие, как правило, с момента
выплаты страхового возмещения по первому случившемуся страховому случаю. Однако
договором или законодательством об обязательном страховании может быть предусмотрено
иное, например, действие договора в течение определенного периода (скажем,
календарный год).
Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора
(ст.827 ГК).
Страховая защита это срок, в течение которого страховщик обязан выплатить
страховое возмещение по свершившемуся страховому случаю.
Договор страхования определяет права и обязанности. Но наиболее существенные
из них определяются непосредственно ГК.
Так, в соответствии с требованиями ГК, страховщик обязан:
1) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения
в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования;
2) возместить страхователю в пределах страховой суммы расходы, произведенные
им при случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу,
если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний
страховщика, даже тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными;
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в отношении
ущерба, который возник вследствие того, что страхователь не принял мер по
уменьшению последствий страхового случая;
3) обеспечить тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате
страхования сведения о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе,
их состояния здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (п.1 ст.828
ГК).
Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика
(п.2 ст.828 ГК).
Что касается страхователя, то он обязан:
1) уплачивать страховые платежи в размере, порядке и сроки, установленные
договором страхования;
2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных
ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки вероятности наступления страхового
случая и нанесения ущерба от него (страхового риска), а также сообщить об
увеличении этого риска после заключения договора;
3) сообщить страховщику в установленные договором сроки и форме о страховом
случае и принять меры к спасению и сохранению застрахованного имущества;
4) обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному
за наступление страхового случая (ст.831 ГК).
Страхователь является стороной в договоре страхования и страхование всегда
осуществляется в его интересах. Однако в некоторых случаях допускается его
замена. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования
имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это
имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности
или иных вещных прав, и обязанности страхователя, и обязанности страхователя
переходят к новому собственнику (обладателю вещных прав) с согласия страховщика,
если договором или законодательством не установлено иное.
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования
в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором,
переходят к застрахованному с его согласия. При невозможности выполнения застрахованным
обязанностей по договору страхования (например, если застрахованным был ребенок)
его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии
с законодательством обязанности по охране его прав и законных интересов.
Если в период действия договора страхования страхователь судом признан
недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого
страхователя получает его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности
страхователя перед третьими лицами заканчивается с момента прекращения или
ограничения его дееспособности.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период
договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с
согласия страховщика к соответствующему правопреемнику (ст.836 ГК).
Как уже отмечалось, фигуры страхователя и застрахованного могут не совпадать.
При определенных условиях возможна замена и застрахованного, что в значительной
степени зависит от вида страхования.
Так, в случае, когда по договору страхования ответственности за причинение
вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний
вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления
страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Не являющийся страхователем застрахованный, названный в договоре личного
страхования, а также страхования имущества, может быть заменен другим лишь
с согласия застрахованного и страховщика.
Если страхование третьего лица из требований законодательства об обязательном
страховании, замена застрахованного осуществляется в порядке, установленном
указанным законодательством, и основанном на нем договоре (ст.837 ГК).
Возможна также и замена выгодоприобретателя.
В частности, страхователь вправе до наступления страхового случая заменить
не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования,
другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как
он выполнил определенные обязанности по договору страхования, вытекающие из
его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате
страхового возмещения (ст.838 ГК).
Страховой случай не всегда влечет обязанность страховщика по выплате
страхового возмещения и возможны ситуации, когда страховщик освобождается
от уплаты. Так, страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю
в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:
1) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя,
направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению,
за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней
необходимости;
2) действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя,
признанных в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями
или административными правонарушениями, находящимися в причиненной связи со
страховым случаем;
3) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения,
военных действий, гражданской войны всякого рода, массовых беспорядков или
забастовок, если договором добровольного страхования или законодательными
актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.
Основанием для отказа страховщика выплатить страховое возмещение также
является:
1) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте
страхования, страховом случае и его последствиях;
2) умышленное непринятие страхователем при наступлении страхового случая
мер по спасению застрахованного имущества, в той части ущерба, в какой страхователь
мог его предотвратить, но не предотвратил;
3) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному
страхованию от лица, виноватого в причинении ущерба;
4) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств
наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им объекту
страхования;
5) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю
по мотивам его неправомерных действий, одновременно освобождает страховщика
от выплаты этого возмещения застрахованному или выгодоприобретателю.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком
и сообщается в письменной форме с мотивированными причинами отказа.
Отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения может быть
обжалован страхователем в суде (ст.839 ГК).
Одной из особенностей страховых отношений выступает так называемая "Суброгация",
то есть, переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. В соответствии
с этим к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах
уплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному
за убытки, возмещенные в результате страхования.
Например, гражданин застраховал автомобиль от автотранспортного происшествия.
Оно произошло, и виноват в этом был другой водитель. В этой ситуации у страхователя
открывается две возможности: взыскать убытки с непосредственного причинителя
вреда либо получить страховку. Страхователь, во избежание лишних хлопот, избрал
второй путь. В этом случае страховщик, выплативший страховое возмещение страхователю,
вправе взыскать выплаченную сумму с причинителя вреда.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением
правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным
за убытки.
При суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы
и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления
страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу ответственному
за убытки (причинителю вреда), страховщик освобождается от уплаты страхового
возмещения (ст.840 ГК).
Следует отметить, что институт суброгации, введенный ГК, является принципиально
новым институтом.
Договор страхования, подобно другим обязательствам, прекращается, как
правило, либо в результате своего исполнения (то есть, страховщик выплачивает
страхователю страховое возмещение), либо по истечении срока своего действия.
Однако ГК предусматривает и некоторые специфические основания прекращения
договора. Так, он прекращается в случаях:
1) когда перестал существовать объект страхования;
2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла
его замена;
3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если
страховщик возражает против замены страхователя;
4) прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности
страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую
ответственность;
5) когда возможность страхового случая отпала и существование страхового
риска прекратилось (ст.841 ГК).
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию или страховщика,
если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению
сторон.
Договор страхования может быть в соответствии с ГК признан недействительным,
то есть, не породившим прав и обязанностей сторон с момента своего заключения.
Так, он признается недействительным в случаях, если:
1) в момент заключения договора отсутствовал объект страхования;
2) объектом страхования выступают противоправные интересы страхователя;
3) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на
основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо
имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;
4) в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков
вероятности и случайности его наступления и которое неизбежно и объективно
должно произойти, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо
знал;
5) страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения
неправомерной выгоды, в том числе заключение его после наступления страхового
случая;
6) по иным основаниям, предусмотренным ГК.
Отметим, что большая часть указанных оснований признания договора страхования
недействительным являются новыми для гражданского законодательства.

Комментарий к главе 41.
"Поручение"

Определение договора поручения, содержащееся в ст.846 ГК, не имеет существенных
отличий от правовой характеристики данного договора в ранее действовавшем
законодательстве (ст.115 Основ гражданского законодательства, ст.391 ГК КазССР).
Два момента в раскрытии сущности этого договора вновь подчеркнуты в указанном
определении:
1) поверенный обязуется совершить определенные юридические действия;
2) он действует при этом от имени и за счет доверителя.
Предмет договора составляет совершение определенных юридических действий,
которые охватывают помимо сделок и другие юридически значимые действия. Например,
при ведении уголовного или гражданского дела по договору в соответствии с
Законом РК "Об адвокатской деятельности" от 5 декабря 1997 г. адвокаты осуществляют
представительство и защиту физических и юридических лиц в органах дознания,
предварительного следствия, судах, в государственных и иных органах, организациях
и в отношениях с гражданами (п.3 ст.4 Закона об адвокатской деятельности).
Перечень действий адвоката, выступающего в качестве защитника или представителя,
установленный в п.3 ст.14 Закона об адвокатской деятельности, включает в себя
совершение действий не только в судах, но и в иных государственных органах
и в других организациях. Государственный орган или должностное лицо не могут
отказать в признании права адвоката представлять интересы лица, обратившегося
за юридической помощью (п.4 ст.14 Закона об адвокатской деятельности). Эти
положения должны учитываться при определении характера совершаемых адвокатами
юридических действий в качестве представителей. Эти действия не ограничиваются
участием в процессе по ведению уголовных и гражданских дел. Анализ норм, определяющих
сферу юридической помощи, оказываемой адвокатами, дает основание полагать,
что адвокат вправе совершать любые юридические действия от имени и за счет
доверителя, в том числе процессуальные действия при ведении уголовного или
гражданского дела, сделки, иные юридические действия.
Поручение совершать определенные действия может иметь место и в сфере
управления деятельностью коммерческих организаций. Так, в Законе РК "О товариществах
с ограниченной и дополнительной ответственностью" от 5 мая 1998 года предусмотрена
возможность участника товарищества поручать своему представителю присутствовать
на общем собрании, принимать участие в обсуждении вопросов повестки дня и
голосовать при принятии решений (ст.42). Такое же право предоставляется и
акционеру акционерного общества (ст.56 Закона РК "Об акционерных обществах"
от 10 июля 1998 г.). Представитель акционера на собрании участвует в голосовании,
тем самым, оказывая влияние на принятие решения акционерного общества, имеющего
обязательный для акционеров характер.
Поверенный действует от имени и за счет доверителя не только при совершении
сделки. Права и обязанности у доверителя могут появиться и из других юридических
действий. Например, при подаче от имени представляемого заявления или жалобы
в государственный орган доверитель приобретает право требовать мотивированного
ответа в установленный срок о принятом решении, обжаловать его в вышестоящий
орган и другие права (ст.10 Указа Президента РК, имеющего силу закона "О порядке
рассмотрения обращений граждан" от 19 июня 1995 г.).
Если поверенный совершает сделки, то они могут не только создавать обязанности
для доверителя, но и оказывать иное влияние на его гражданские права и обязанности
- изменять или прекращать их. Так, через представителя поверенного может быть
заключено соглашение с контрагентом об изменении условий действующего договора,
о досрочном его прекращении. С учетом этих соображений следует толковать норму,
включенную в ст.846 ГК в виде дополнения понятия договора поручения и гласящую:
по сделке, совершенной поверенным, права и обязанности возникают непосредственно
у доверителя. Сделка может повлечь последствия, которые выразятся не только
в возникновении прав и обязанностей доверителя, но и в их изменении или прекращении.
Словом, сделка поверенного влияет на судьбу субъективных прав и обязанностей
доверителя. Важным в рассматриваемой норме является то, что по сделке, совершенной
поверенным, юридические последствия относятся непосредственно к доверителю,
минуя поверенного. Поверенный не становится участником сделки, заключенной
им с третьим лицом от имени и в интересах доверителя.
Указание на письменную форму договора поручения в ст.846 не означает,
что не допускается заключение этого договора путем устного соглашения. Так,
если в выданной поверенному доверенности определены срок ее действия и полномочия
представителя, то надобности в письменном договоре поручения может и не быть,
поскольку доверенность служит бесспорным доказательством наличия договора
(ст.163 ГК). Вместе с тем следует учитывать, что доверенность направлена на
установление отношений поверенного с третьими лицами, внутренние же отношения
поверенного с доверителем обуславливается договором. Поэтому наряду с доверенностью
может быть заключен и договор поручения, содержание которого включает условия,
не охватываемые доверенностью. При этом не требуется облекать в нотариальную
форму договор поручения, на основе которой выдается нотариально удостоверенная
доверенность. Как правило, для договора поручения достаточна простая письменная
форма.
Предметом договора поручения является оказание посреднических услуг,
суть которых определяется указаниями доверителя. Эти указания могут касаться

<< Пред. стр.

стр. 22
(общее количество: 38)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>