<< Пред. стр.

стр. 3
(общее количество: 7)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

(наименование или Ф.И.О. цессионария)
приобретает права по сертификату N ______ серия _________

_____________________ ________________________
(подпись цедента (подпись цессионария
или его уполномоченных или его уполномоченных
лиц) лиц)
М.П. М.П.

Приложение к именному сберегательному (депозитному) сертификату оформляется
следующим образом:

Приложение N ___
к именному сберегательному (депозитному) сертификату
N _______ серия _______

наименование кредитной организации, выпустившей сертификат
далее располагаются цессии

Уступка требования по сертификату может быть совершена только в течение
срока обращения сертификата.
При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организация
осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца
с указанием счета, на который должны быть зачислены средства.
Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению
владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет.
Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет,
так и наличными деньгами.
Кредитная организация проверяет непрерывность ряда договоров уступки
требования, а также соответствие наименования, печати и подписей уполномоченных
лиц владельца в именном сертификате этим же реквизитам в заявлении на зачисление
средств. При отсутствии лиц, поставивших подписи на сертификате, заявление
может быть подписано другими уполномоченными лицами и сопровождаться соответствующей
доверенностью.
Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется
в судебном порядке.
Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется
кредитной организацией, выпустившей их в обращение.
В случае утраты именного сертификата законный владелец вправе обратиться
к кредитной организации, выдавшей сертификат, с письменным заявлением о выдаче
дубликата. Если на заявленное требование законным держателем сертификата получен
отказ, он вправе обжаловать его в судебном порядке.
Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты
только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов (далее "условия
выпуска") в территориальном учреждении Банка России (Главном управлении, Национальном
банке, Операционном управлении-2 при Банке России - далее "регистрирующие
органы") и внесения их в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных
и депозитных сертификатов кредитных организаций в Департаменте контроля за
деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России.
Для регистрации условий выпуска кредитная организация, должна представить
в регистрирующий орган следующие документы:
- условия выпуска и обращения сертификатов;
- макет бланка сертификата;
- нотариально заверенную копию лицензии кредитной организации на осуществление
банковских операций;
- свидетельство о государственной регистрации кредитной организации (при
выпуске сберегательных сертификатов);
- баланс и расчет обязательных экономических нормативов на последнюю
отчетную дату перед принятием решения о выпуске сертификатов.
Кредитная организация, выпускающая сертификаты, должна утвердить условия
выпуска и обращения своих сертификатов.
Условия выпуска представляются для каждого типа сертификатов отдельно.
Страницы условий выпуска и макет бланка сертификата должны быть пронумерованы,
прошнурованы и скреплены печатью кредитной организации.
Условия выпуска должны содержать ссылку на дату принятия решения о выпуске
сертификатов и наименование органа кредитной организации, принявшего такое
решение и утвердившего данные условия, подписаны ее руководителем и в двухнедельный
срок с даты принятия решения о выпуске представлены в трех экземплярах в регистрирующие
органы по месту нахождения корреспондентского счета кредитной организации.
Срок рассмотрения условий выпуска регистрирующим органом, а также необходимых
документов не должен превышать двух недель.
В случае возврата регистрационных документов на доработку срок рассмотрения
доработанных документов начинает исчисляться заново с момента представления
доработанных документов в регистрирующий орган.
Внесение изменений и/или дополнений в зарегистрированные территориальными
учреждениями Банка России условия выпуска и/или макет бланка сертификата кредитными
организациями производится путем регистрации новых условий выпуска.
С момента регистрации новых условий выпуска сертификатов кредитная организация
не вправе размещать сертификаты в соответствии с ранее зарегистрированными
условиями выпуска.
Основанием для отказа в регистрации условий выпуска могут быть:
- несоответствие условий выпуска действующему законодательству, нормативным
актам Банка России;
- несвоевременное представление кредитной организацией условий выпуска,
а также иных необходимых документов в регистрирующий орган;
- существенное ухудшение финансового положения кредитной организации
и отнесение кредитной организации к 3 или 4 классификационной группе в порядке,
установленном нормативными актами Банка России;
- применение территориальными учреждениями Банка России санкций к кредитным
организациям в виде ограничения, запрета на проведение операций по привлечению
денежных средств во вклады в соответствии с нормативными актами Банка России;
- реклама выпуска сертификатов до регистрации условий выпуска;
- иные случаи, предусмотренные действующим законодательством Российской
Федерации.
Регистрирующий орган регистрирует в отдельном журнале условия выпуска
с указанием наименования кредитной организации, выпускающей их в обращение,
даты принятия ею решения о выпуске сертификатов, даты представления условий
выпуска в регистрирующий орган, а также прочие сведения о выпуске.
Один экземпляр зарегистрированных условий выпуска с макетами сертификатов
направляется регистрирующим органом не позднее следующего дня с момента их
регистрации в Департамент контроля за деятельностью кредитных организаций
на финансовых рынках Банка России для внесения в Реестр условий выпуска и
обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций.
Внесение условий выпуска в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных
и депозитных сертификатов кредитных организаций осуществляется Департаментом
контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка
России в течение трех недель с момента получения зарегистрированных условий
выпуска от регистрирующего органа и при отсутствии замечаний к данным документам.
В случае возврата документов из Департамента контроля за деятельностью
кредитных организаций на финансовых рынках Банка России в регистрирующий орган
последний передает указанные документы кредитной организации на доработку.
Срок рассмотрения доработанных документов в регистрирующем органе начинает
исчисляться заново с момента их представления кредитной организацией.
На следующий день после получения уведомления Департамента контроля за
деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России о внесении
условий выпуска в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных
сертификатов кредитных организаций регистрирующий орган выдает кредитной организации
письмо о регистрации им условий выпуска и одну копию зарегистрированных условий
выпуска.
Аннулирование государственной регистрации условий выпуска, зарегистрированных
в установленном порядке, осуществляется Банком России и его территориальными
учреждениями:
- по решению кредитной организации после изъятия из обращения и погашения
выпущенных сертификатов на основании представленного кредитной организацией
решения и подтверждения, что все сертификаты погашены. При этом решение об
аннулировании условий выпуска принимает уполномоченный орган кредитной организации,
принявший решение о выпуске сертификатов;
- на основании приказа Банка России о внесении записи о ликвидации кредитной
организации в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.
При реорганизации кредитной организации решение об аннулировании условий
выпуска принимает кредитная организация, являющаяся правопреемником.
Территориальные учреждения Банка России письменно сообщают Департаменту
контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка
России об аннулировании регистрации условий выпуска для исключения их из Реестра
условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных
организаций и о погашении всех выпущенных по аннулированным условиям выпуска
сертификатов.
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому
требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении
определенного договором срока (срочный вклад) (п. 1 ст. 837 ГК).
Вклады до востребования - наиболее распространенный вид вкладов. Они
принимаются как на имя определенного лица с неограниченным сроком хранения
средств на счете, так и на предъявителя. Срочные вклады принимаются на срок
не менее года.
Договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях возврата,
не противоречащих закону. Например, существуют так называемые условные вклады,
открывающиеся на имя другого лица. Право распоряжения таким вкладом наступает
при выполнении определенных условий: достижении определенного возраста, в
случае болезни, при поступлении ребенка в школу и т.д.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада
или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных
юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п.
2 ст. 837 ГК).
Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении
срока или суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении
предусмотренных договором обстоятельств, то, по общему правилу, договор считается
продленным на условиях вклада до востребования.
Кредитная организация выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада
в размере, определяемом договором банковского вклада (ст. 29 Закона "О банках
и банковской деятельности"). При отсутствии в договоре соответствующих условий
размер процентов определяется существующей в месте жительства вкладчика, а
если последним является юридическое лицо - в месте его нахождения, ставкой
банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты процентов.
Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада
в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику (списанию со счета вкладчика).
В случаях, когда срочный либо другой вклад, не являющийся вкладом до
востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока
или наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему
выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых
банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер
процентов.
Кредитные организации обязаны обеспечивать возврат вкладов.
Одним из способов такого обеспечения выступает страхование последних
(п. 1 ст. 840 ГК).
Целям гарантирования возврата привлекаемых банками средств граждан и
компенсации потери дохода по вложенным средствам служит Федеральный фонд обязательного
страхования вкладов. Его участниками являются Банк России и банки, привлекающие
средства граждан.
Кроме того, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов.
Данные фонды имеют статус некоммерческих организаций (ст. 39 Закона "О банках
и банковской деятельности"). Число учредителей фонда добровольного страхования
вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее
20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком
России для банков на дату создания фонда.
2. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Банковские счета подразделяются на:
- расчетные;
- текущие;
- бюджетные;
- контокоррентные;
- специальные ссудные;
- корреспондентские.
Расчетный счет - основной счет предприятия. На него зачисляется вся выручка
предприятия от реализации продукции, и по нему осуществляются расчеты по обязательствам.
Наличие такого счета является необходимой предпосылкой для возникновения правоотношений,
связанных с осуществлением расчетов по основной деятельности.
Предприятиям, имеющим вне места своего нахождения отдельные структурные
звенья, предоставлено право иметь расчетные субсчета, открываемые на имя самого
предприятия в банке в месте нахождения этих звеньев. Расчетный субсчет - подсобный
счет.
Его основное назначение - аккумуляция поступающей выручки своего подразделения
для последующего перечисления на основной счет предприятия.
Он открывается по ходатайству предприятия и по распоряжению банка, в
котором ведется основной расчетный счет. Расчетные операции с этих счетов
ограничены.
Текущие счета, как правило, открываются филиалам, представительствам,
отделениям и другим обособленным подразделениям предприятий, а также филиалам
(отделениям) и представительствам кооперативов. В ходатайстве об открытии
текущего счета основное предприятие должно указать, какого рода операции будут
по нему производиться. Текущие счета позволяют проводить лишь ограниченные
расчетные операции, главным образом связанные с оплатой труда и административно-хозяйственными
расходами.
Бюджетные счета открываются распорядителям кредитов по республиканскому
федеральному бюджету и бюджетам республик в составе Российской Федерации.
При оформлении контокоррентного счета банк принимает на себя обязанность
оплачивать требования к счету при отсутствии или недостаточности средств на
нем (из средств банка). Предельный размер предоставляемых банком выплат определяется
в договоре.
Подобное соглашение имеет положительный эффект для ускорения оборачиваемости
средств.
В ряде случаев при оформлении банковского кредита банк, в целях обеспечения
контроля за целевым использованием кредита, перечисляет данные в кредит средства
не на расчетный счет ссудополучателя, а на специальный ссудный (спецссудный)
счет. С указанного счета производятся платежи за работы, продукцию, услуги
в соответствии с кредитным соглашением.
Для расчетов между банками и другими кредитными учреждениями им открываются
корреспондентские счета в расчетно-кассовых центрах Центрального банка.
Банки могут организовывать свои расчетные центры для расчетов клиентов,
а также открывать счета в других банках для расчетов своих клиентов. Отношения
по межбанковским расчетам носят договорный характер (ст. 28 Закона "О банках
и банковской деятельности").
Договор корреспондентского счета - разновидность договора банковского
счета. Специфика данного договора связана с его особым субъектным составом
- сторонами могут быть только учреждения банка.
В соглашениях о корреспондентских отношениях, заключенных между банками,
определяются: круг коммерческих организаций, которым зачисляются и которые
будут зачислять платежи на корреспондентский счет; круг операций, совершаемых
по корреспондентскому счету; условия платежей (вид акцепта); контрольные функции
учреждений банков; порядок обмена информацией по совершаемым операциям и другие
вопросы.
Платежи по корреспондентским счетам могут производиться и при временном
отсутствии на них средств за счет предоставляемого кредита.
Открытие и ведение банковских счетов осуществляется на основе договора
банковского счета: банк (иная кредитная организация) обязуется принимать и
зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные
средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующихсумм
со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 845 ГК, банк не имеет права определять и контролировать
направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не
предусмотренные законом (договором) ограничения его права распоряжаться денежными
средствами по своему усмотрению. Однако он может использовать находящиеся
на счете суммы, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими.
Клиент вправе дать распоряжение банку о списании денежных средств со
счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом
своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает такие распоряжения при
условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих
при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее
право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными
суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими
документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов,
паролей и т.п.
Российскому гражданскому законодательству известен и такой институт,
как кредитование счета (ст. 850 ГК). Он означает осуществление кредитной организацией
платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. В подобной
ситуации банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму
со дня осуществления платежа.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает
услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на
счете. Оплата обычно производится поквартально.
Как правило, за пользование денежными средствами со счета клиента банк
уплачивает проценты. Их размер определяется договором банковского счета, а
при отсутствии в договоре специального условия он соответствует размеру процента,
уплачиваемого по вкладам до востребования.
Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета
и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов
за пользование денежными средствами прекращаются зачетом. Зачет производится
банком (ст. 853 ГК).
Списание денежных средств со счета
Основания списания:
- распоряжение клиента;
- решение суда;
- иные основания, предусмотренные договором банковского счета либо установленные
законом.
Очередность списания:
1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для
удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств
со счета происходит в порядке поступления распоряжений клиента и других документов
на списание (календарная очередность).
2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех
предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в
следующей очередности:
в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам,
предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения
требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований
о взыскании алиментов;
во вторую очередь производится списание по исполнительным документам,
предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по
выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому
договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому
договору;
в третью очередь производится списание по платежным документам,предусматривающим
платежи в бюджет и во внебюджетные фонды;
в четвертую очередь производится списание по исполнительным документам,
предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
в пятую очередь производится списание по другим платежным документам
в порядке календарной очередности.
Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди,
производится в порядке календарной очередности поступления документов.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
По требованию банка договор может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже
минимального размера, предусмотренного банковскими правилами и договором,
если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения
банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено
договором.
Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию
перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего
письменного заявления клиента.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета
клиента.
3. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц,
в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
Перечисление средств клиента и зачисление денежных сумм на его счет должны
производиться не позже следующего операционного дня после получения соответствующего
платежного документа (ст. 31 Закона "О банках и банковской деятельности").
В случае несвоевременного или неправильного зачисления или списания денежных
средств на их сумму выплачиваются проценты по ставке рефинансирования Банка
России.
В соответствии со ст. 861 ГК расчеты с участием граждан, как связанные,
так и не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности,
и расчеты между юридическими лицами могут производиться наличными деньгами
без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Безналичные расчеты осуществляются с помощью банковских операций.
Они предназначены для замещения наличных денег.
Законодатель называет несколько форм безналичных расчетов: расчеты платежными
поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Вместе с тем он допускает
дополнение этого перечня иными формами.
Так, наиболее перспективной формой безналичных расчетов являются пластиковые
карточки, представляющие собой удобную форму открытого счета с возобновляемым
кредитом./Общая теория денег и кредита, с. 225/.
Выданная покупателю пластиковая карточка служит для торгового предприятия
гарантией того, что банк открыл кредит ее владельцу.
Кредитные карточки можно использовать для получения наличных денег круглосуточно
с помощью кассовых аппаратов, а также для депонирования чеков, перечисления
денег с текущих счетов на срочные вклады, погашения ссуд.
Формированию эффективно действующей системы безналичных расчетов способствует
и система межбанковских расчетов.
Особенно актуальны межбанковские расчеты по операциям с иностранной валютой.
Они осуществляются банками разных стран, между которыми установлены корреспондентские
отношения, то есть имеется договоренность о порядке и условиях проведения
соответствующих расчетов.
Применительно к межбанковским расчетам существует два вида корреспондентских
счетов - счета ностро и счета лоро.
Счетом ностро называется, например, корреспондентский счет,открытый на
имя учреждения Сбербанка России в другом его учреждении или другом российском,
иностранном либо международном банке. Счет лоро - это корреспондентский счет,
открытый в учреждении Сбербанка России на имя другого российского, иностранного,
международного банка или другого учреждения российского Сбербанка.
Таким образом, один и тот же счет выступает для разных банков одновременно
счетом ностро и счетом лоро.
Центральный банк РФ телеграммой от 5 января 1993 г. N 293 разрешил банкам,
имеющим внутреннюю валютную лицензию банка России, устанавливать прямые корреспондентские
отношения (открытие счетов ностро, Лоро) со следующими инобанками: "Моснарбанком"
(Лондон, Сингапур), "Эйробанком" (Париж), "Оствест Хандельсбанком" (Франкфурт),
"Донаубанком" (Вена), "Ист-вест Юнайтед банком" (Люксембург).
4. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
Кассовым обслуживанием кредитных организаций в РФ занимается Расчетно-кассовый
центр (РКЦ) - структурное подразделение территориального Главного управления
Центрального банка. Его основными функциями являются:
а) Осуществление расчетов между банками и другими юридическими лицами,
а также контроль по этим расчетам через корреспондентские счета, открываемые
в РКЦ.
В РКЦ открываются корреспондентские счета банкам, счета по учету доходов
и расходов бюджета, пенсионного фонда, фонда стабилизации экономики и других
фондов, переводные счета предприятиям Минсвязи, Госстраха, Сбербанка, счета
бюджетным организациям, а также счета, временно открываемые другим юридическим
лицам; могут открываться корреспондентские субсчета филиалами банков с согласия
Главного управления, в котором открыты счета этим банкам.
Списание средств со счетов производится по распоряжению владельца счета
в пределах остатка средств на этих счетах. При отсутствии средств РКЦ могут
предоставлять банкам и другим юридическим лицам кредит на договорных условиях
в пределах открытых централизованных кредитных ресурсов и установленных размеров
процентных ставок;
б) хранение ценностей (резервных фондов денежных билетов, монеты, оборотной
кассы) и кассовое обслуживание юридических лиц.
Для осуществления указанных функций РКЦ должен располагать необходимыми
материально-техническими условиями. При этом обязательными условиями являются
наличие в РКЦ милицейской охраны, кассового помещения и денежного хранилища,
оборудованных средствами охранно-пожарной сигнализации, а также наличие оргтехники
и оборудования для работы с ценностями.
Резервные фонды денежных билетов и монеты создаются в РКЦ с разрешения
Банка России. Для получения разрешения на создание этих фондов Главным управлением
должны быть представлены в Банк России ходатайство об открытии резервных фондов,
а также паспорт денежного хранилища, который подлежит регистрации в Банке
России. Основанием для создания фондов является сообщение Банка России Главному
управлению о регистрации паспорта денежного хранилища.
Банк России определяет сумму (лимит) резервных фондов и оборотной кассы
для Главного управления в целом. Размер (лимит) резервных фондов и оборотной
кассы для конкретного РКЦ определяется Главным управлением в установленных
Банком России пределах.
Выдача денежной наличности банкам и другим юридическим лицам и прием
от них излишков денег, а также их кассовое обслуживание производятся с отражением
операций по корреспондентским счетам банков и счетам других юридических лиц.
РКЦ совершает операции с резервными фондами, организует работуи осуществляет
подкрепление оборотной кассы РКЦ, а также подкрепление операционных касс наличными
деньгами.
Излишки денежной наличности сдаются в оборотную кассу РКЦ обработанными,

<< Пред. стр.

стр. 3
(общее количество: 7)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>