<< Пред. стр.

стр. 14
(общее количество: 44)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>

рынок. Основные виды деловой информации в настояшее время доступ
ны в следуюишх формах: в реальном масштабе времени; баз1>1 данны
па машинных носителях или с удаленным доступом; спеаигыизированны
электронные или печатные издания: материалы периодической печати.
6. Результаты анализа ресурсов деловой информации, представлен
ной в Internet, свидетельствуют об интенсивном раз1!итии этого сектор
в России. Представляется, что развитие российского сектора делово
информации"и новых банковских технологий на базе Internet будет идт
по следующим направлениям: создание собственных VVcb-страниц вс
NUi институтами финансового рынка; разработка универса-чьных ссрверо
биржевой и финансовой информации; организация специализированны
серверов, ориерпированпых на обслуживание отдельных направленш
работы на финансовом рынке или на определенные стадии ninsecTH
122 Става 2. Информационное обеспечение банковской деятельности

электронных с;1елок; создание электронных финансовых «супермарке
тов», обеспечивающих комплексное обслуживание клиентов.
7. Несмотря на интенсивное развитие рынка деловой информаци
в России, его эффективному функционированию препятствует ряд фак
торов, наиболее суи(ественны\!и из которых являются: неразвитость те
лекоммуникационной инфраструктуры и дороговизна услуг; информаци
онная закрытость предприятий; несогласованность научно-техническо
политики ведущих отечественных поставщиков услуг; несовершенств
правового обеспечения информационной деятельности.
Отсутствие реальной по;щержки со стороны государства, фактическ
возложившего формирование национального рынка деловой информа
ции на коммерческие структуры и общественные организации, привел
к тому, что в целом спектр и качество предоставляемых здесь услуг пок
не могут считаться конкурентоспособными в сопоставлении со средни
уровнем развитых стран. В результате ведущие роли на отечсственно
рынке играют зарубежные поставщики, такие как Bloomberg, Reuter, Dow
Jones Telerate, Tenfore и др.
8. Проведенные исследования и анапиз мирового опыта поз1!оляю
сформулировать следующие направления развития и coвepщeнcтвoвaни
российского информационного рынка на этапе переходного периода:
• формирование национальной инфор.мационной инфраструктуры
способной обеспечить как экономические, так и социальные по
требности общества;
• разработка и реа.'1изация государственных программ для удовлетво
рения информационных потребностей населения;
• создание экономических и правовых условий, способствующих при
влечению негосударственного финансирования информационно
инфраструктуры;
• реализация программ по созданию и совершенствованию отечествен
ной технической базы информационной индустрии;
• приоритетное развитие и государственная поддержка фундаментапь
ных исследований в области информатики и смежных наук;
• созлтание общенациональной сети деловой информации, активизаци
мер по более широкому применению глобатьной сети Internet;
• интефация в мировой рынок информационных услуг с учетом со
блюдения национальных интересов и др.
9. Для того, чтобы дать оценку финансового состояния коммерче
ского банка и определить перспективы его развития, необходимо про
анализировать не только баланс и другие отчетные материалы самог
банка, но и дать характеристику экономического положения к^1иенто
банка (коедитооов и заемщиков), оценить конкурентов поовести мап
2.5. Применение Internet в банковской деятельности I

далеко не вся подобного рода информация используется для оценки ф
нансового состояния банка. В большинстве случаев анализ финансово
состояния банка строится на отчетных (чаще балансовых) данных банк
Проведение аншшза деятельности коммерческих банков требует уче
специфических условий, связанных с местом, занимаемым ими в рыно
ной системе отношений. В процессе оказания банковских услуг и получ
иия прибыли доминирует движение финансового капитала, большей Ч
стыо в форме привлеченных клиентских средств. Соответственно, особ
внимание уделяется анализу финансовых показателей и характеристик
движения денежных средств: уровню ликвидности и рисков вложени
оборачиваемости используемых ресурсов и др. Анализ основных фондо
себестоимости, использования трудовых ресурсов имеет cpaвнитeль
.меньшее значение.
Глава 3
Разработка подходов к интеграции
программного обеспечения банковской
деятельности

3 . 1 . Анализ основных подходов к построению
автоматизированных банковских систем
Сегодняшнее состояние рынка банковских услуг в России можн
охарактеризовать как время формирования профессиональных 1!заимоот
ношсний между производителями этих услуг — коммерческими банкам
и их потребителями — физически\т и юридическими лииами. Предпо
сылками наступления данного периода явились, в частности, палени
лохолности многих финансовых инструментов, прекращение деятельно
сти мелких и неэффективно работающих банков, укрупнение банковски
структур, усиливающаяся сиециа.1изапия многих коммерческих банко
но предоставлению определенного вида банковских услуг и другие. Воз
росшая конкуренция между коммерческими банками на сужающемс
рынке банковских услуг привела к необходимосги серьезной реоргани
запии бизнес-процессов и более четкого определения места на рынк
с целью привлечения новых или удержания от ухода из банка стары
к.тиецтов. Это выражается, в частности;
• в изучении спроса и предложения банковских услуг п сфере функ
ционирования конкретного коммерческо1'о банка и его позициони
ровании на рынке этих услуг;
• в сравнительном анализе доходности и затрат на прелое/амлсии
соответствующих банковских услуг и фор\ц)ровании коммерческо
Н0ЛИ1ИКИ б а н к а ;
• li создании новых, конкуренг'оспособных банковских усмуг;
• в pcopiamuanHH работы нерсоната. направ.1енной на повышение ка
чества и ,\тнимизацию затрат, операшкишых и финансовых риско
при выполнении конкретной банковской услу|'и.
Эти условия диктуют новые требования к системам автоматизаци
коммерческих банков. В первую очередь, это выражается в ориента
ции авто.магизирован1ц,1х банковских систем (АБС) па информационно
3.1. Построение автоматизированных банковских систем

тема создания интегрированных банковских систем, которые бы физич
ски объединяли информацию и технически обеспечивали взаимодейств
функций различных ее подсисте.м, то сейчас на первый план выступа
концептуальное и логическое построение АБС, естественным образ
отражающее технолошю работы коммерческого банка.
Автоматизация информационных и других технологий банка соде
ствует решению стратегических задач. Главными направлениями, по к
торым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конк
рентную позицию банков, являются сокращение издержек и повышен
качества обслуживания.
Достижения электронной техники и технологии предложили при
ципиально новый вид услуг — систему автоматизированно10 управлен
наличностью денежной массы. Эта система дает оперативную инфо
манию о состоянии всех банковских счетов, позволяет pci-улирова
и прогнозировать движение денежных средств, снижать трудоемкое
работы с наличными деныами, переходить на безбумажную технологи
Решение анаштических задач банковской деятельности диктует
необходимостью определения финансовых результатов, nporH03HpoBaH
направлений развития, оценкой экономической обоснованности и Ц
лесообразности деятельности каждого банка. Оперативный анализ де
тельности банков включает также определение надежности финансово
положения клиентов, выбор кредитн1>1х заявок, рациональное распредел
ние кредитных ресурсов, .минимизацию риска невозврата кредита, оцен
инвестиционных проектов и другие задачи. В отечественной практи
автоматизация аналитических расчетов воплощается пока в отдельн
программных продуктах и еше не получила широкого распространени
На отечественном рынке сформировались классы автоматизирова
ных банковских систем, каждый из которых имеет определенных потр
бителей: от начинающих банков, осущест!)ляюших лишь ограниченны
спектр рублевых операций, до ведущих банков, вы1иед!11их на зарубе
ный уровень объемов и разнообразия услуг. АБС содержат необходимы
потребителю набор функций.
Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков инфо
мании является одной из главных задач любой крупной финансов
организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладан
вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать licc возрастаюш
информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают дост
точными финансовыми возможностя.ми для использования самой совр
мснной техники. Однако не следует считать, что средний банк гот
тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является npex
всего финансовой организацией, предназначенной для получения np
были, поэтому затраты на модернизацию лолж1Н)1 быть сопоставим
с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемир
126 Diaisa 3. Интеграция ПО банковской деятельности

Интерес к развитию компьютеризированных банковских сист
определяется не желанием изшшчь сиюминутную выгоду, а, главн
образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, и
вестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь че
определенный период времени, необходимый для обучения персон
ла и адаптации системы к конкретным условиям. Вюшдывая средс
в программное обеспечение, компьютерное и телскоммуникационн
оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительн
платформам, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и уск
рению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирм
и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и пай
новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во м
НИИ, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционн
фирмы, затем следуют банки, а самыми последни.ми их принима
на вооружение страховые компании.
Задача, стояшая перед всеми финансовыми организациями, оди
кова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитект
локальных сетей.
Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являю
одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сете
го программного обеспечения. Нужно отметить, что АБС представля
из себя «лакомый кусочек» для любого производителя компьютеров и пр
граммного обеспечения (ПО). Поэтому почти все крупные разработчи
компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе сво
платформ.
В качестве примеров передовых технологий, используемых в ба
ковской деятельности, можно назвать базы данных на основе моде
«клиент—сервер» (характерно использование ОС UNIX и БД Огас
средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; слу
бы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или так называем
виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы,
пользуюшие принципы искусственного интеллекта, средства уда^тенн
доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и др.
На мировом рынке существует масса готовых АБС. Основной за
чей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, являе
выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбр
ной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В услови
стремительного возникновения новой для России банковской сфе
вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно вниман
Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Таю
подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнес
отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в гюкуп
АБС поиспособленность АБС к УСЛОВИЯМ эксплуатации (я частное
3.1. Построение автоматизированных банковских систем \

зации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимое
в содержании целого компьютерного штата, несовместимость разли
пых систем, неизбежное отставание от современных тенденций и мноп
другое. Однако есть примеры приобретения и успещной эксплуатац
российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее п
пулярны сегодня смешанные рси]е1П1я, при которых часть модулей АБ
разрабатывается ко\тьютерным отделом банка, а часть покупается у H
зависимых производителей. Более подробно существующие poccnHCK
и западные АБС мы рассмотрим в следующем параграфе. Основны
платформами для АБС в настоящее время считаются:
• локальные вычислите;п,ные сети на базе ПК (10,7%);
• различные модели спсциа.,'1Изированных бизнес-компьютеров ти
AS/400 (11,1%);
• yHHRcpcajibHbie компьютеры различных фирм-производителей (1В
DEC и др. — 57,8 %) и др.
Характерен переход на компьютерные платформы, которые работа
по модели «клиент—сервер» и используют ОС UNIX.

3.1.1. Функции АБС
АБС обычно решшзуюгся по модульному принципу. UlnpoKO и
пользуются специализированные мощные или универсальные компьют
ры, объединяющие несколько локгыьпых вычислительных сетей. В АБ
применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам централ
кого офиса банка для выполнения операций «электронных платежей
Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретны
условиям эксплуатации. Для пo^aдepжки оперативной работы банка АБ
должна функционировать в режиме реального времени 01ТР (On-li
Transaction Processing).
Основными функциями АБС являются следующие (обычно он
реализуются в виде независимых модулей единой системы):
• Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, вед
ние бухга^ттерии и составление сводных отчетов.
• Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениям
• Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так н
зываемые системы «банк—ютепт»).
• Аншштические системы. Апа^тиз всей деятельности банка и систем
выбора оптимальных в данной ситуации реп/ений.
• Автоматизация розничных операций — применение банкомате
и кредитных карточек.
• Системы межбанковских расчетов.
• Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.
128 Глава 3. Интеграция ПО банковской деятельности

Наблюлаюп1ийся в настоящее время интсграпионпый процесс п
водит к укрупнению банков, созданию многофилиальиых, многоп
фильных структур, в связи с чем все более важным становится созда
распределенных информационных структур, а также комплексная а
матизация всех сфер деятельности банка, консолидация данных по
пбдраздслениям для ан.ъжза и управления ими.
Первые отечественные АЬС разрабатывшшсь исходя из текущих
требпостей банков, аккумулируя опыт работы наиболее передовых. Л ю
друго11 банк, выбирая ту или иную ЛВС. переходил работать на ж
ко з;ъчоженную˜в ней технологию. Решение же новых задач требо
либо разрабатывать что-то самостоятельно, либо приобретать допол
тельное'ПО. Со временем сопровожле1Н1е такой системы трсбовшю
больших усилий, а она все меньше от1!еч;тта раступщм могребнослям б
ка. Бурное развитие банковского бизнеса is России, а также пocтoян
изменения нормативной и законодательной базы дикговгиш необхо
мость быстрого реагирования и отражения в АБС всех нoвoввeдe
в сжатые сроки. Порой это приводило к коренной перерабогке си
.мы (новые версии выпускались не реже двух раз в гол), и тс немно
которые сохранились до этого времени, сильно модифшшрованы.
Стремление создать жизнеспособную систему, которая слчожет о
печить не только текущие, но и, возможно, буду11и1с потребности ба
привело разработчиков финансового ПО к новым, прежде всего архи
турным решсния.м, отвечающим принципам открытости, .масштаби
мости, гибкости, построенным на базе промышлеш1ых СУБД. Onnca
функциональной модели банка с помощью базовых понятий (объек
предметной области, их свойств, состояний и дсйствшЧ над ними по
ляет проектировать индивидуальные банковские технологии на уро
администрирования АБС, а не программирования. Таким образом,
доставляется гибкий инструментарий для внесения изменений с ne
более эффективного веления бизнеса, а также быстрой разработки HO
приложений сила.ми работников банка д.1!я освоения новых финансо
рынков и прибыльных инструментов. Внедрение таких систем тре
лчительного времени и значительных ресурсов, поско.пьку прелпола
обследование банка с целью формапизации исцользуе\п.1х техполо! ий
реинжишфинга и настройки АБС на принятый к рсатизапии вариан
Системы на базе промышленных СУБД относятся к так называем
OLTP-системам (on-line transaction processing) no выполнению ежед
ных банковских операций и быстрой обработке транзакций. Они
фсктивно решают задачи ввода и обновления оперативной информац
а также получения стандартной отчетности.
Анатитические задачи высокого уровня (анатиз деятельноеги ба
подготовка консолидированной отчетности, расчет и управление р
ками и др.) требуют совершенно иной организации данных, проце
доступа и обработки информации и реализуются на базе технологий
3.1. Построение автоматизированных банковских систем

ана,читической о6рабо1ки 01.АР (on-line analitic processing). Среда 01
служит для разработки и форма1иза1аии представлений о банке как об о
екте и о механизмах управления им, отражающих то «ноу-хау», кото
позволяет банку зарабатывать деньги. Расчет параметров объекта, з
чсний ли.митов и норматтюв на основе это1'о представления формир
корректирующие воздействия для OLTP-системы, созда1ШЯ замкнут
по управлению контур, а также предоставляет данные для системы п
лержки принятия решений и составления прогнозов. Таковы иекотор
принципы построения современной банковской системы. В той или ин
степени они реатизуются в передовых разработках отечествен!1ЫХ про
водителей АБС: RStyle Software I.ab., «Диасофт», ЦФ'Г (Центр финансов
технологий, Новосибирск), «Про1рамБанк» и ряда других.
В настоящее время в промышленуюй эксплуатации находятся ед
ржчные экземпляры систем такого класса — IB System (ЦФ'1'), «Аф
на» («ПрограмБанк»), «Банк XXI век» («Иш^ерсия»), а продукты дру
фирм проходят тот и.:|и И О этап разработки или опытно-промьнпленн
НЙ
эксплуатацию.
В большинстве же своем российские банки автоматизированы сис
мами, построенными на СУБД собственной разработки на базе менедж
записей Btrieve. В качест1!с аппаратно-программной платформы рабоч
мест используются псрсон;ип>Н1)1с компьютеры с операционной систем
DOS или Windows, объединенные в лока-чьную сеть под унравлен
ем Novell Netware или Windows NT. В настоящее время не существ
уни1!срсальной АБС, которую можно было бы автоматически установ
в произвольном банке. Можно .чишь привести некоторые примеры хар
теристик и особенностей удачных и популярных АБС (приложения \-
Хотя подавляющее большинство банков предпочли купить АБС о
чественного производства, искоторь:с финансовые учреждения продо
жают использовать и совершенствовать свои собственные разработки. Н
большая часть крупных банков работают на западных системах; пример
локализации АБС иностранного происхождения служит интегрироваш
система «Ва-Банк fL'iroc/Symbols-R» компании ФОРС.

3.1.2. Общая характеристика АБС
С развитием рыночной экономики возрастает поток поступаюи
в банк информации, /ыя своевременной и качестветюй обработки K
торой требуется применение современных технических и протраммн
средств. АБС сокращают затраты рабочего времени, сроки получен
и обработки информации, улучилают ее качество, создают условия c
вершенствования управления депозитно-кредитным оборотом, ускор
ют расчеты, облегчают труд специа,1истов банков, существенно влия
на операции по организации дснежно1о обращения.
Существуют два направления автоматизации банков; первый
ключается в составлении концепции авт1)матизапии банковских опео
130 Ппава 3. Интеграция ПО банковской деятельности

служащих и объединения их в единую информационную систему; втор
состоит в единовременном внедрении комплексной автоматизирован н
системы, охватывающей все направления деятельности банка.
Основными целями внедрения АБС являются:
• увеличение возможностей банков в проведении операций на фина
С01ЮМ рынке и обслуживании населения;
• сокращение времени на проведс)1ие операций;
• увеличение пропускной способности;
• сокращение"Числснности персонала;
• улучщение качества обслуживания клиентов;
• гарантия непрерывного обслуживания;
• Г10в[>1шенис квхтификации персонага банка;
• увеличение номенклатуры yc;iyr, предоставляемых банком;
• снижение себестоимости банковских операций;
• интегрирование в единые банковские сети.
В большинстве российских банков автомализированные информ
циониые системы имеют следующие недостатки:
• процесс клиринговых операций п о ч т не автоматизирован, и пров
дение таких операций может д.1иться до нескольких месяцев. В M
ровой практике клиринговые операции осуи1ествляются при noMOU
электронной системы платежей в течение трех дней;
• систе.мы, используемые в настоящее время в российских банк
часто не в состоянии обрабатывать операции в иностранной вал
те в реальном времени. Потребность в обработке многовалютн
операций становится все более строгой;
• российские банки практически не имеют компьютерных програм
дли оценки коммерческих кредитных рисков.
Можно выделить три категории АБС: для крупных государственн
и коммерческих банков, для средних банков и для небольших коммерчс
ких банков. Все три категории банков используют многопользовательск
режим взаимодействия с АРМ пользовагелей и требуют для своей ре
лиза[1ии применения современных телекоммуникационных систем ю
эффективного взаимодействия банка со своими партнерами, которы
могут быть не только банки, но и инвестиционные и страховые компани
биржи, брокерские конторы и различные фирмы.
Систе,\п>1 первой категории (для крупных государственных и ко
мерческих банков) основаны на концентрации банковских услуг в ne
тральном отделении банка на основе высокопроиз1юлительных мноп
процессорных вычис.ттельных систем, которые с помощью спениальи
дорогостоящей коммуникационной платформы и развитых тсрминап
3.1. Построение автоматизированных банковских систем 13


Многопользовательская АБС (МАБС) второй категории не содержи
явно выраженного ядра сисгсмы. В ней отсутствуют жесткие трсбовани
к производительности. Система способна обслуживать в автоматическо
режиме от сотен тысяч до миллиона счетов всех видов. В таком режим
достигается наивысшая peHTa6ejHjH0CTb. Эти системы имеют более ком
пактную программно-техническую платформу, внедрение и эксплуатаци
которой не требует высоких затрат. Широко используются технологи
основанные на применении локатьных вычислительных сетей (ЛВС
объединяющих АРМ сотрудников банка.
МАБС третьей категории носит локальный характер и обслуживае
KJMicHTOB непосредственно. Часто такие системы оказываются отдел
ниями более крупных банков. Используют в основном персональны
компьютеры, соединенные в ЛВС.
Таким образом, все три категории МАБС используют многопол
зовательский режим взаимодействия с АРМ пользователей. При этo
доминируют две формы взаимодействия центральной ко.мпьютерной си
стемы с периферийными термингыьны.ми устройспшми:
• с полной централизацией всей электронной обработки информаци
и документов в главной вычислительной системе;
• с частичной или по;1ной центра-чизацисй обработки докуменго
на местах их создания.
В первом случае все программно-технические средства скониентри
рованьЕ в одном ядре системы, а терминатьные службы играют np
этом вспомогательную роль. Роль ядра выполЕ1яет центральная коммью
терная система, подключенная к центру коммуникаций. Она рабогае
по протоколу Х25 и снабжена центратьным хост-сервером и мнoжecтвo
специализированных терминальных устройств.
Во втором случае программно-техническая и коммуникационна
платформы распределены. Здесь в каждом конкретном случае опрсделя
ется своя конфи|урация МАБС с учетом функциональных вoзмoжнocтe
и реальных характеристик программно-технических средств.
МАБС этой категории, в отличие от предыдущей, не содержит яв
но выраженной коммуникационной платфор.мы. Как правило. ;и1я сняз

<< Пред. стр.

стр. 14
(общее количество: 44)

ОГЛАВЛЕНИЕ

След. стр. >>